Что делать если банк отказал в кредите — рекомендации

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что делать если банк отказал в кредите — рекомендации" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Что делать, если отказали в кредите, и каковы причины отказа?

Потребительский кредит – востребованная услуга банков, с помощью которой заемщики имеют возможность удовлетворить свои материальные потребности. Но далеко не всем клиентам одобряют займы. Что делать, если отказали в кредите, и каковы причины отклонения заявки?

Причины отказа

Нередко клиенты сталкиваются с тем, что банк отказывает им в предоставлении денежных средств на потребительские цели. При этом сотрудники имеют право не называть причину такого решения, поэтому заемщики могут и не догадываться, в чем дело.

Возможны следующие основания для отклонения заявки:

  • Плохая кредитная история. При проверке заемщика кредитор обязательно проверяет его прошлые долги, особенно, добросовестно ли гражданин погасил их. Если есть неуплаченные задолженности, слишком часто допускались просрочки, банк усомнится в честности и надежности клиента. В результате этого последует отказ в выдаче денег.
  • Отсутствие кредитной истории. Не любят банки предоставлять потребительские кредиты и тем заемщикам, кто вообще никогда ранее не брал их. Ведь оценить их порядочность кредитору невозможно.
  • Неподходящий возраст. Банковские учреждения устанавливают минимальный возрастной порог для оформления кредита – 18 лет или 21 год. Однако, это совсем не значит, что кредитор будет готов выдать средства таким молодым клиентам. Банки предпочитают предоставлять займы людям в возрасте 30-40 лет. Считается, что в этом возрасте клиенты уже крепко стоят на ногах, не имеют серьезных проблем со здоровьем, отличаются повышенной ответственностью за свои поступки.
  • Низкая платежеспособность. Это довольно важный критерий оценки заемщика, потому что от него зависит, сможет ли человек погасить задолженность. В учет банки берут основную заработную плату, дополнительные источники заработка, наличие в собственности недвижимости. Если уровень зарплаты небольшой, кредитор может воздержаться от выдачи займа.
  • Неофициальное трудоустройство. Если человек не может предоставить подтверждение места работы, есть риск, что он вовсе безработный. Таким клиентам банки не доверяют. Хотя есть организации, которые могут пойти навстречу, но при этом существенно увеличить процентную ставку.
  • Поддельные документы. Некоторые недобросовестные граждане специально подделывают бумаги, чтобы получить одобрение банка. К примеру, часто встречаются фальшивые справки о заработной плате. Если сотрудники выявят обман, отказ будет гарантирован.
  • Наличие судимости. Если заемщик имеет судимость, сотрудники службы безопасности без труда выявят ее. Доверять таким клиентам кредиторы не склонны. В любом случае ответ зависит от того, какое именно преступление было совершено.
  • Несогласие заемщика на добровольное страхование. Банки не вправе требовать от заемщиков заключения договора личного страхования. Поэтому они просто отклоняют заявку, если человек не согласен на страховку.
  • Беременность или нахождение в декретном отпуске. Считается, что женщины в эти периоды своей жизни недостаточно обеспечены материально или всегда имеют риск внезапного ухудшения платежеспособности. Поэтому кредиторы не желают с ними сотрудничать.

Помимо указанных причин, банковские сотрудники могут еще принять во внимание иные факторы. К примеру, если при беседе менеджер банка замечает неряшливый внешний вид клиента, грубый стиль общения, он может отклонить заявление.

Через сколько можно подать повторную заявку?

Если человек будет слишком часто подавать заявки на потребительский кредит, это может насторожить банки. Поэтому не стоит злоупотреблять этим. Точный срок переподачи заявления нигде не указывается, но, чтобы не вызывать подозрений, лучше повторно обратиться в банк спустя месяц после получения ответа по предыдущей заявке.

Как узнать причину отказа?

Для того, чтобы узнать причину отказа в кредите, следует в первую очередь попробовать поговорить с самими сотрудниками учреждения. Стоит сразу отметить, что они не обязаны отвечать на подобные вопросы, но попробовать все-таки стоит.

Если не получилось узнать причину через банковского работника, можно самому постараться понять, что не понравилось банку. Для этого нужно проанализировать требования кредитора и проверить себя на соответствие им. Возможно, станет понятно, что требуется исправить перед следующей подачей заявки.

Также можно попробовать отправить запрос в Бюро кредитных историй. Это позволит узнать, в каком состоянии находится репутация заемщика. Ведь плохая кредитная история часто становится причиной отклонения заявки.

Где еще можно взять деньги в долг?

Если все банковские организации отклонили заявку, можно попробовать другие методы оформления денег в долг. Где же взять кредит, если все банки отказали в его выдаче? Можно воспользоваться следующими услугами.

Микрозайм в МФО

Микрозайм – не самая лучшая альтернатива банковским кредитам, но на крайний случай можно воспользоваться и этим вариантом. Ведь микрофинансовые организации выдают денежные средства практически без отказа. Их не особо интересует кредитная история клиента, уровень его заработной платы, наличие официального места работы.

Заявка заемщика пропускают через специальную скоринговую программу, которая выдает конкретный балл. Если он высокий, заявление человека одобряется. Сейчас многие МФО предоставляют займы в режиме онлайн, поэтому на оформление уходит буквально 10 минут.

Но, соглашаясь на получение микрозайма, стоит понимать, что условия не будут такими же выгодными, как при банковском кредите. Отличия следующие:

  • Повышенная процентная ставка. К тому же она начисляется ежедневно.
  • Короткий срок кредитования. Средний период займа – месяц, иногда можно увидеть предложения со сроком до 3-6 месяцев.
  • Небольшой кредитный лимит. Большинство организаций выдают маленькие суммы – 20-30 тысяч. Редко можно встретить размер кредита до 100 тысяч рублей.
  • Высокие штрафные санкции. Просрочки погашения караются МФО довольно сильно.

Оформлять микрозайм на большие суммы не стоит, потому что переплата будет просто грабительской.

Если в наличии есть золото, серебро, техника и иные предметы, принимаемые в залог ломбардами, можно взять деньги и там. Данный вариант выгоднее, чем оформление займа в МФО. Проценты немаленькие, но все же меньше, чем у микрофинансовых организаций.

Но есть один существенный минус – ломбард выдаст ту сумму, которая, по его мнению, соответствует стоимости предмета залога. То есть нельзя принести золотую цепочку за 5 тысяч рублей, а взять 20 тысяч рублей.

Частный кредитор

Сейчас есть много частных лиц, которые готовы выдавать деньги в долг. Чаще всего это обычные граждане, желающие заработать на подобной услуге. Они не проверяют тщательно своих клиентов, не интересуются кредитной историей, могут не запрашивать сведения о заработной плате.

Читайте так же:  Кто уплачивает транспортный налог

Частные кредиторы выдают денежные средства под расписку. На основании данного документа стороны исполняют свои обязательства.

Рекомендации для повышения шанса на одобрение заявки

Специалисты дают несколько рекомендаций, которых следует придерживаться, чтобы не отказали в кредите. К ним относится следующее:

  1. Если кредитная история пустая или испорченная, нужно взять небольшой займ в МФО и погасить его добросовестно без просрочек. Это позволит пополнить или улучшить историю заемщика.
  2. Подготовить документы, подтверждающие наличие в собственности недвижимого имущества. Даже если банк не требует этого, все равно стоит предъявить такие бумаги. Это поможет повысить оценку кредитора относительно платежеспособности клиента.
  3. Подтвердить наличие дополнительных доходов, если они имеются. Это также позволит увеличить свою состоятельность в глазах банка.
  4. Привлечь поручителей. Для гарантии возврата задолженности можно пригласить поручителя или созаемщика. Это только приветствуется кредиторами.
  5. Проверить, точно ли человек соответствует требованиям финансовой организации по возрасту, месту прописки и иным критериям.
  6. Предложить банку имущество в залог, если оно имеется. Банковское учреждение с удовольствием примет его, особенно если это будет недвижимость.

Также важно при посещении отделения банка выглядеть опрятно и вести себя адекватно. Это поможет расположить к себе сотрудников.

Таким образом, причина того, что отказали в кредите, может быть разной. Для получения денег следует устранить ее и вернуться с новой заявкой либо обратиться в МФО, ломбарды или к частным кредиторам.

Почему банки отказывают в кредите и что в таком случае делать?

Закончил в 2001 году СПбГЭУ по направлению «Бухучет и анализ». Работал с 2009 по 2016 год в банке Санкт-Петербург.

Очень неприятно постоянно получать отказ, а тем более неприятно получать его без объяснений. В этом материале мы рассказываем о том, чем руководствуются банки при выдаче ссуд и что делать, если заявки клиента везде отклоняют.

Почему банки отказывают в кредите?

В 2019 году заемщики искренне полагают, что получить деньги в банке можно всегда — лишь бы в порядке была кредитная история. Многие также знают, что банки отдают предпочтение зарплатному клиенту и тому заемщику, кто в принципе обладает хорошими доходами.

Но, к сожалению, часто и этого не хватает для получения ссуды. В среднем банки одобряют всего лишь 30-40% поступающих заявок. Стоит ли говорить, что среди «отсеянных» 60-70% клиентов наверняка были те, кто по идее должен был бы пройти фильтр банка.

В результате возможны ситуации, когда физическому или юридическому лицу отказали в предоставлении займа, хотя он, казалось бы, должен был пройти по всем параметрам.

В потребительском кредите отказывают чаще всего не сотрудники банка, а так называемая «скоринговая программа». Раз сумма выдачи небольшая, и клиентов на это предложение откликается в большом количестве, процесс нужно автоматизировать — для этого программа и была разработана. Ее суть в наборе баллов: руководители банка присвоили каждому пункту определенное количество баллов.

[1]

Отсутствие того или иного пункта приводит к потере баллов. Займ выдается только тем, кто набрал по крайней мере минимальное количество баллов. В скоринговую программу входят следующие параметры:

  • Возраст заявителя. Если ему меньше 21-го года, но больше 18-ти, шанс на получение кредита невысок. То же касается людей пенсионного возраста;
  • Его пол. Предпочтение отдается женщинам;
  • Наличие всех документов от заемщика. Опционально — справка по форме 2-НДФЛ. Как правило, справку по форме банка оценивают ниже;
  • Состоит ли клиент в браке (для банка лучше, чтобы состоял);
  • Размер документально подтвержденной зарплаты;
  • Была ли оформлена страховка;
  • Имеется ли своя квартира;
  • Сколько детей у клиента. Предпочтение отдается тем, у кого только один ребенок или у кого нет детей;
  • Привлечены ли поручители и/или созаемщики;
  • Прежние кредиты выплачивались без просрочек или с ними;
  • Соотношение долговой нагрузки к доходу клиента (считаются все кредиты и кредитки, актуальные на момент подачи заявки) и т.д.

Общее количество параметров может включать в себя 40-50 пунктов и больше. За каждый дается некоторое количество баллов. Причины ясны из списка: отсутствие супружеских отношений, недостаточный возраст и доход, чрезмерно высокая запрашиваемая сумма, плохая кредитная история и даже пол заемщика — все это может быть причиной или комплексом причин для отказа в кредите.

Однако, выполнить условия достаточно просто, поэтому взять наличные по потребительскому займу можно с первой попытки — конечно, при соблюдении простейших условий вроде хорошей кредитной истории.

Почему отказывают в ипотеке?

Ставки пусть и высоки, но, все же, потребительский займ в долгосрочной перспективе — не самая важная вещь, без которой с определенными лишениями можно жить. Но если тот же Почта Банк, Сбербанк или любой другой банк не дает ипотечный займ, масштаб проблемы меняется. Особенно это касается ситуаций, когда в ипотеке отказывают везде.

Часто при выдаче суммы на ипотеку банк руководствуется далеко не только решением скоринговой программы, но также заключением службы безопасности банка. Задача этой службы — проверять клиента всесторонне, в том числе его контакты.

Так, например, сотрудники банка обзванивают коллег и родственников клиента, выходят на связь с его работодателем и т.д. Оценивается даже вероятность увольнения клиента с его места работы в ожидаемой перспективе.

К общей долговой нагрузке предъявляют повышенные требования: если все имеющиеся займы, включая будущую ипотеку и кредитные карты, забирают больше 40% от среднемесячного дохода заемщика, ему почти наверняка откажут.

Все это объясняет, почему Сбербанк отказывает в кредите даже с хорошей кредитной историей — потому что при выдаче ипотеки важна не только кредитная история, но и масса других факторов. Раз суммы выдаются большие, то и риски повышаются соответственно. Поэтому анализ клиента производится всеобъемлюще.

А если отказывают в рефинансировании?

Перекредитование отличается от обычного займа тем, что клиент, по сути, не берет новый займ, а просто меняет своего кредитора. С одной стороны, в связи с уменьшенными рисками многие банки соглашаются рефинансировать займ «не глядя». С другой стороны, даже здесь возможны отказы.

Чаще всего отказывают из-за того, что по прошлым займам были допущены чрезмерно серьезные нарушения обязательств: слишком большие просрочки (от 30 суток); постоянные выплаты различных штрафов и неустоек (или, еще хуже, если начисленные штрафы не оплачивались); несоблюдение условий программы рефинансирования (например, слишком большое количество займов) и т.д.

Читайте так же:  Дистанционная работа и дистанционный работник

Почему отказывают при идеальной кредитной истории?

Этот вопрос также из серии, почему Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту. У обеих ситуаций есть родство: клиент по всем параметрам должен был получить ссуду, но он ее не получил вопреки всем своим ожиданиям. Помимо стандартных и очевидных причин вроде недостаточного дохода, неподходящего возраста и т.д. следует учитывать и другие распространенные причины отказа:

Все эти причины возможны даже в том случае, если у клиента наблюдается отличная кредитная история. Пока причина отказа сохраняется, скорее всего человек не получит новый займ.

Обязаны ли банки называть причину отказа?

Проблема отказов усугубляется недостаточной прозрачностью банковского дела: согласно закону «О банковской деятельности», сотрудники финансовой организации вправе отказать без объяснений. В результате клиент не знает, что делать, и, что еще хуже, может лишь гадать, в чем заключается причина отказа.

К сожалению, банки вправе так поступать. Но некоторые организации разъясняют причину отказа в силу собственных внутренних регламентов и правил — так поступает, например, ВТБ, Тинькофф, Альфа-Банк и другие банки поменьше. Сбербанк, Газпромбанк и Россельхозбанк практически никогда не называют причину отказа.

Что делать, если везде отказывают?

Как узнать, почему отказывают в кредите во всех банках? К сожалению, никто не может поделиться информацией о конкретных причинах отказа. Сделать это может только банк, который отказал клиенту, но он идет на такой шаг крайне редко.

Соответственно, действовать нужно самому:

  • Постарайтесь получить от банка в устном или письменном виде мотивировку отказа. Можно обратиться к сотрудникам банка: они могут подсказать ответ, исходя из своего опыта. Получив информацию, постарайтесь исправить причину;
  • Наверняка есть банки, в которые вы еще не подавали заявку. Пробуйте все — есть и такие банки, которые согласны ради получения нового клиента несколько рисковать;
  • Ищите программы, в рамках которых можно заложить имущество. Когда займ дополнительно обеспечивается собственностью, особенно недвижимостью — банк охотнее идет навстречу;
  • Проверьте свои запросы. Посчитайте сумму всех своих долгов + будущий ежемесячный доход, а потом сравните получившуюся сумму с вашим ежемесячным доходом. Если долг превышает 40% от дохода, либо уменьшайте запросы, либо сначала закройте предыдущие кредиты;
  • Если сумма нужна небольшая и на короткий срок, попробуйте МФО — там отказывают крайне редко;
  • Поправьте кредитную историю, получая маленькие займы и добросовестно их возвращая в полном размере.

Краткое резюме статьи

Для банка идеальный клиент — это замужняя женщина в возрасте от 25-ти до 35-ти лет, без детей или с одним ребенком, с хорошим доходом и маленькой долговой нагрузкой. Но процент таких клиентов от общего числа потенциальных заемщиков очень мал — едва ли больше 7-8%.

Поэтому банк согласен выдавать кредиты тем, кто проходит по основным параметрам. Помните, что кредитная история, возраст, доход, судимости, долговая нагрузка, опрятный внешний вид — все это имеет значение для банка. Любая мелочь может сыграть как в вашу, так и не в вашу пользу.

Что делать, если отказали в кредите?

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Главные причины отказов в кредите

  • Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

[2]

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Видео удалено.
Читайте так же:  Понятие «суточные»
Видео (кликните для воспроизведения).

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Распространенные причины отказа в кредите

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной «кредитной истерии» лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Что делать, если банк отказал в кредите?

Человек, получивший отказ в выдаче кредита, чувствует себя в какой-то степени обманутым. Действительно, кто-то получает заем безо всяких проблем, а кто-то остается ни с чем. По каким причинам банк может отказать даже законопослушному гражданину?

Таких причин немало. Ситуация часто осложняется тем, что кредитные учреждения редко объясняют, почему они отказывают в займе, и тем самым лишают человека возможности устранить это обстоятельство, чтобы без проблем повторно обратиться в банк с кредитной заявкой.

Основные причины, по которым банк отказывается выдать кредит

Человек должен понимать, что чем более серьезную сумму он хочет оформить в качестве кредита и чем длительнее срок этого займа, тем придирчивее кредитное учреждение будет рассматривать кандидатуру заемщика. Естественно, больше всего претензий и требований банк предъявляет к ипотечным заемщикам и их поручителям.

Плохая кредитная история

Кредитные истории заемщиков хранятся в бюро кредитных историй – БКИ (специализированное учреждение, оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй). Кредитная история передается в БКИ только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Информацию о том, в каком именно кредитном бюро находятся сведения о том или ином заемщике, можно получить в центральном каталоге кредитных историй. Для запроса кредитной истории банк должен получить письменное или иным способом документально зафиксированное согласие заемщика на получение кредитного отчета для заключения договора займа.

Отсутствие кредитной истории

Отсутствие какой-либо кредитной истории (если человек вообще никогда не брал кредит) также может послужить причиной отказа в выдаче займа. Это случается, если сумма займа велика или предполагается большой срок кредита. При этом банк ссылается на «повышенный риск», так как неизвестно, добросовестным ли заемщиком окажется данное лицо.

Несоответствие данных заемщика и условий кредита параметрам компьютерной программы

По результатам компьютерного анализа данных заемщика выносится решение о выдаче кредита. И только в том случае, если у компьютера возникают сомнения в выдаче займа, анкета клиента направляется сотруднику банка для принятия окончательного решения. В данной системе приоритетная роль отводится машине, и отказ носит обезличенный, не учитывающий индивидуальные особенности клиента, характер.

Наличие непогашенного кредита

Эту причина отказа можно считать совершенно справедливой, поскольку банк может посчитать, что клиент будет не в состоянии погасить сразу два кредита.

Прочие незначительные долги

Даже при наличии хорошей кредитной истории по предыдущим займам, отрицательную роль могут сыграть долги в других сферах. Неоплаченные штрафы, коммунальные счета, услуги мобильной связи могут стать причиной отказа.

Манера поведения потенциального заемщика.

Если клиент невнятно отвечает на вопросы сотрудника банка, путается в вопросах своего места работы, размера заработной платы и т.д., то в займе ему, вероятнее всего, откажут.

Недостоверная информация

Человеку, обратившемуся в банк за кредитом, нужно знать, что вся информация, указанная в анкете, проверяется сотрудниками банка. И если в ходе проверки выяснится, что клиент в чем-то обманул при заполнении анкеты, в кредите отказывают.

Другие причины отказа в займе:

недостаточная сумма ежемесячного дохода;

человек работает на испытательном сроке, либо длительное время не имеет постоянного места работы;

клиент не соответствует возрастным рамкам: он младше 20 или старше 50 лет, в таком случае банки неохотно выдают кредиты;

несоответствующие цели займа.

даже если у человека нет отрицательной кредитной истории, в кредите могут отказать, если у человека есть судимости или он состоял на учете в психиатрических клиниках и наркодиспансерах.

[3]

В займе отказано: что делать?

К сожалению, как уже было сказано, банк часто не объясняет причины своего отказа. Но человек может и сам методом исключения попробовать вычислить эту причину.

1. Запросить свою кредитную историю

Если у заемщика нет кода субъекта кредитной истории (данный код является по своему смыслу аналогом PIN-кода банковской карты; обычно назначается при заключении договора займа), для получения необходимой информации можно обратиться в любую кредитную организацию, любое БКИ, в отделение почтовой связи, в котором оказываются услуги телеграфной связи, или к нотариусу, чтобы направить запрос в центральный каталог кредитных историй.

Если же у заемщика есть код субъекта кредитной истории, он может обратиться в центральный каталог кредитных историй напрямую через представительство банка России в сети интернет. После того, как заемщик узнает, в каком бюро хранится его кредитная история, он может обратиться туда для получения кредитного отчета.

Следует очень внимательно ознакомиться со своей кредитной историей. В случае, если в ней содержатся недостоверные, неактуальные данные или опечатки, заемщик вправе полностью или частично оспорить данную информацию, подав в БКИ заявление о внесении изменений или дополнений в эту кредитную историю. Если, рассмотрев заявление, бюро откажется внести изменения, заемщик вправе обратиться в суд.

2. Причины отказа, которые можно устранить

Конечно, некоторые причины, по которым банк отказывает в выдаче кредита, изменить нельзя – например, наличие судимости. Но в других случаях можно устранить мешающие получению займа обстоятельства:

погасить задолженности по коммунальным и иным долгам;

в анкете указывать только достоверную информацию о себе;

хорошо подготовиться к разговору в банке;

подать кредитную заявку с иными условиями кредитования (с меньшей суммой займа или большим сроком кредита).

Что делать если банк отказал в кредите

Как показывают данные статистики, свыше 50% жителей России хотя бы единожды обращались за финансовой помощью к МФО или в банк. И в этом нет ничего удивительного, так как именно таким образом можно решить свои материальные проблемы достаточно быстро и просто. Копить деньги многие месяцы или годы на желаемое приобретение больше не нужно. Более того, объяснять цели кредитования в банке сегодня также чаще всего не требуется.

Но далеко не всегда заявки на кредит оказываются одобренными. Банки могут дать и отрицательный ответ, не оглашая его причину. Узнаем о том, как следует действовать заемщикам, если банк отказал в выдаче желаемой суммы.

Почему банк отказал в кредите

Отказ в кредите может быть дан вам по следующим популярным обстоятельствам:

  1. Уровень вашего текущего дохода недостаточно высокий. Если окажется, что выплату кредита вам просто «не потянуть», банк вам откажет;
  2. Ваша репутация заемщика испорчена. Если вы прежде допускали или у вас сейчас есть открытые просрочки, «да» вы также не услышите;
  3. Плохая биография. В этом случае речь идет о таких «жизненных пятнах», как, допустим, судимость;
  4. Частая смена рабочего места и/или несущественный трудовой стаж без перерыва. Это указывает на то, что вы неблагонадежны, и можете лишиться источника дохода прежде, чем погасите свои обязательства, в таком случает получаете отказ;
  5. Проблемы с документацией. Предположим, что в вашей справке о величине заработной платы стоит невероятно высокая цифра, или же в бумагах указаны явно неверные сведения – шансы на отказ будут высоки как никогда. Вас занесут в «черный список» заемщиков.

Иные распространенные причины отказа в кредите: большая сумма постоянных расходов, неадекватное поведение при разговоре с менеджером банка и т.д.

Решаем проблему если банк отказал в кредите

Теперь рассмотрим вопрос о том, как необходимо действовать, если вам уже банк отказал в кредите. Рекомендации экспертов будут следующими:

Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита?

  • 1. Правило неразглашения
  • 2. Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов
    • 2.1 Недостаточная платежеспособность
    • 2.2 Плохая кредитная история
    • 2.3 Несоответствие банковским требованиям
    • 2.4 Предоставление ложной информации
    • 2.5 Неоправданные цели на кредит

    В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита. При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

    Правило неразглашения

    В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот — упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

    Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

    Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

    Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

    Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.

    Недостаточная платежеспособность

    Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.

    Плохая кредитная история

    Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

    Несоответствие банковским требованиям

    Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.

    Предоставление ложной информации

    Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.

    Неоправданные цели на кредит

    Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

    Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.

    Почему мне отказывают в кредите?

    Считается, что практически каждый гражданин, который имеет паспорт, прописку, трудоустройство и достойный уровень доходов, может с легкостью взять в банке потребительский кредит. Однако, это вовсе не так, на самом деле все намного сложнее. Банковская статистика гласит, что по меньшей мере, больше половины заявок на получение кредита точно получают отрицательный ответ. Что интересно, большинство отказов, вовсе не имеют видимых и объективных причин. Так почему отказывают в кредите?

    По словам работников банков, принятие таких решений обусловлено результатами проведения скоринга – проверки личности потенциального заемщика, его материального состояния и уровня платежеспособности. Если в рамках проведения данной процедуры, у кредитной организации возникают какие-либо сомнения в отношении заемщика — обязательно последует отказ. Когда подобная ситуация повторяется и в других банках – горе – заемщик может впасть в отчаяние. Исправить ситуацию, можно только узнав причину отказа, в чем специалисты Кредиты.ру решили помочь читателям.

    Кредитный менеджер в помощь

    Чаще всего, на вопрос клиента о причинах отказа в кредите, банки ссылаются на право делать его без объяснения причин. Однако, уступки в этом вопросе, можно получить, удачно расположив к себе менеджера банка. На вежливую просьбу, менеджер вполне может прокомментировать отказ, указав причину. Что интересно, политика некоторых банков, даже настаивает на разъяснении клиенту причин отказа, кредитный специалист может дать совет заемщику как получить кредит в будущем. Так, несостоявшемуся заемщику могут посоветовать изменить ряд требований по договору – изменить желаемую сумму кредита, сроки кредитования, найти других поручителей и т.д.

    Проверка кредитной истории

    Узнать причину постоянных отказов в кредитовании, может кредитная история гражданина. Данные из нее, любой житель России, может получить из Центрального каталога кредитных историй. С его помощью, также каждый может получить отчет по своей истории в кредитном бюро. Запрашивая такой отчет впервые, вы получите его бесплатно, а все последующие запросы будут платными. На сайте кредиты.ру вы можете узнать кредитную историю бесплатно.

    На законодательном уровне закреплено, что гражданин РФ, может получить кредитный отчет в электронной, подписанной цифровой подписью или бумажной форме, в срок не превышающий 10 дней, после запроса (Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 28.06.2014) «О кредитных историях» ). За это время, Центральный каталог предоставит вам данные про кредитные бюро, в которых находится лично ваша история, после чего в один из них оформляется запрос об отчете.

    Сделать запрос в Центральный каталог можно несколькими способами – через сайт Центрального Банка, через кредитную организацию, через почтовое отделение связи, либо через бюро кредитных историй либо через наш сайт Кредиты.ру. Для того, чтоб сделать запрос через интернет, понадобится наличие кода, который должен был быть сформирован при заключении кредитных договоров. Однако, не все знают как узнать этот код. Без знания кода, вы можете получить подобный отчет платно за небольшую сумму. Имея отчет, заемщик может проанализировать свою историю кредитов, что даст ему возможность узнать все данные по нарушениям, зафиксированные в кредитной истории, которые могут послужить отказом в новых займах.

    Самостоятельный анализ

    Если все предыдущие способы узнать причину отказов, не дали результатов, остается только один вариант – проанализировать свое поведение самостоятельно, возможно, ваши причины, станут вполне типичными и далеко не редкими.

    Подводя итоги, нужно отметить, что выяснить причину отказа в выдаче кредита не так уж и легко, намного проще этот отказ избежать, основательно подготовившись к беседе с работником банка заранее.

Источники


  1. Теория государства и права. — М.: АСТ, Сова, 2010. — 160 c.

  2. ред. Никифоров, Б.С. Научно-практический комментарий уголовного кодекса РСФСР; М.: Юридическая литература; Издание 2-е, 2011. — 574 c.

  3. Власенко, Н.А. Модернизация специальностей в юриспруденции. Сборник материалов по итогам подготовки паспорта специальностей научных работников / Н.А. Власенко. — М.: Проспект, 2015. — 747 c.
  4. Микешина, Людмила Диалог когнитивных практик. Из истории эпистемологии и философии науки / Людмила Микешина. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2010. — 576 c.
Что делать если банк отказал в кредите — рекомендации
Оценка 5 проголосовавших: 1