Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Ипотека, ипотечный кредит и их суть

Ипотека, ипотечные кредиты. На сегодняшний день эти слова у многих ассоциируются с единственной возможностью стать обладателем квартиры, не тратя годы жизни на откладывание денег. В чем суть ипотеки? Тождественна ли она ипотечному кредиту и как получить квартиру в ипотеку?

Ипотека: определение и основные положения

Ипотеку часто путают с ипотечным кредитом. В юриспруденции ипотекой называют вид залога, при котором заемщик формально является собственником некоторого имущества, может им пользоваться, проживать в нем или применять для получения прибыли. Но не может продать, подарить, заложить или распорядиться иным способом. Причина? Имущество находится в залоге у банка или иной кредитной структуры, выдавшей кредит.

Сущность ипотеки предполагает, что кредитор в случае, если деньги от заемщика в погашение задолженности по кредиту перестают поступать, может реализовать заложенное имущество и закрыть долг. Клиенты банков ошибочно полагают, что ипотека и ипотечные кредиты – тождественные понятия. Но это – не так. Ипотечный кредит – вид ссуды, выдаваемой на несколько лет. При этом долгосрочный кредит выдается под залог недвижимого имущества . В этом и заключается суть ипотечного кредита.

Почему понятия путают? Во многом этому способствуют сами банкиры. На рекламном стенде легче написать «Ипотека» , чем «Ипотечный кредит» . Да и слово «кредит» давно стало нарицательным у жителей России.

Вывод о сущности ипотеки:

  1. Заемщик обращается в банк и получает определенную сумму денег именно на покупку недвижимости (жилой или коммерческой). Этот кредит называют ипотекой.
  2. До момента полного погашения задолженности купленное имущество становится обеспечением по кредиту. Им нельзя распорядиться на свое усмотрение. Более того, заемщик на весь период кредитования обязан оформить страховку, указав банк выгодоприобретателем при наступлении страхового случая.

Виды ипотеки

Единой классификации кредитов на данный момент ни в России, ни в мире нет.

Кредиты можно разделять по:

  1. Цели кредитования: приобретение жилой, коммерческой недвижимости; на первичном или вторичном рынках.
  2. Наличию/отсутствию государственной поддержки. В первом варианте заемщик, если он соответствует определенным критериям, может рассчитывать на сниженную процентную ставку, дополнительные льготы.
  3. Валюте кредита: рубли, доллары, евро, смешанная.
  4. Методы расчета ежемесячных платежей: аннуитет, дифференцирование.
  5. Наличию/отсутствию созаемщиков, дополнительного обеспечения.

Если же объединить все группы по наиболее важным критериям, то основные виды ипотеки следующие:

  1. В качестве залога используется имущество, уже имеющееся у потенциального заемщика.
  2. Залог – квартира, частный дом или иная недвижимость, приобретаемые заемщиком на полученные деньги.

Для банка первый вариант более выгоден. Заемщик не захочет лишаться всей своей собственности и будет стремиться любыми способами погасить долг.

Заемщику при получении ипотечного кредита под залог имеющейся собственности необходимо учитывать следующие моменты:

  • Можно получить большую сумму по сниженной процентной ставке.
  • Обязательно проводится оценка квартиры или иной недвижимости. Банк примет ее в залог под 60-80% от оценочной стоимости.
  • В течение всего срока кредитования ни купленную недвижимость, ни имеющуюся нельзя будет реализовать.
  • Страховку в пользу банка придется оформлять на весь залог. Сумма может оказаться внушительной.

Виды ипотечных кредитов

Среди наиболее распространенных вариантов выделим:

  1. Кредит на покупку в новостройке . Здесь достаточно много разновидностей: от покупки на стадии котлована до квартиры в готовом доме, сданном в эксплуатацию. Вариант самый проблематичный и для заемщика, и для банка. Всегда есть риск, что застройщик обанкротится, окажется недобросовестным. Жилья еще нет, оценить и застраховать его невозможно. Для заемщика риск выше, так как банк в любом случае будет требовать погашения долга, обращая взыскание на иное имущество должника.
  2. Заемщик получает одобрение и находит квартиру со вторых рук – на вторичном рынке . Снижается риск долгостроя, банкротства застройщика. Здание введено в эксплуатацию. Юристам банка остается только проверить юридическую чистоту объекта и дать согласие на сделку либо предложить заемщику найти другой объект.
  3. Кредит под строительство дома . Заемщик имеет участок земли и хочет построить дом для личного проживания. В этом случае, исходя из сущности ипотеки, в залоге у банка будет не только строение, но и земля под ним.
  4. Кредит под покупку, строительство коммерческой недвижимости . Для кредитных организаций этот вариант предпочтителен. Не возникают споры из-за прописанных несовершеннолетних детей или нетрудоспособных граждан. Если заемщик перестает платить, банк изымает недвижимость и реализует.

Виды ипотеки многочисленны. Банковские структуры могут предлагать свои программы и подпрограммы: для молодых семей, работников бюджетной сферы, семей с 2-мя, 3-мя детьми и т. д. Предлагаются и варианты с господдержкой – социальная ипотека. Заемщик получает компенсацию значительной части процентов или основного долга. Все эти программы отличаются одним: заемщик должен соответствовать очень жестким и сложным требованиям. Не должно быть в наличии собственного жилья, либо оно непригодно для постоянного проживания. Необходим определенный стаж работы в бюджетной сфере. Конкретные условия определяются банком совместно с госструктурами или властными структурами региона проживания заемщика.

Как получить квартиру в ипотеку

Собираясь приобретать квартиру с использованием кредита – ипотеки, важно помнить о следующем:

  • Банк не дает всю необходимую сумму, равную стоимости приобретаемого жилья. Заемщику из своих средств приходится оплачивать первоначальный взнос до 40%.
  • Большая часть кредиторов выдвигает требование, что заемщику на момент погашения задолженности не должно быть более 60-65 лет. Чем старше заемщик, тем меньшим будет срок кредитования, выше страховые платежи.
  • При расчете платежей и общей суммы, подлежащей оплате, не стоит забывать про страховые премии. Заемщику придется страховать и свою жизнь, и предмет ипотеки – приобретаемое имущество. Выгодоприобретателем в каждом из случаев становится банк.
  • Банк может запретить прописывать в приобретенной квартире несовершеннолетних детей из-за сложностей в будущем, если залог придется продавать.
Читайте так же:  Зарплата в болгарии — насколько выгодно жить и работать в стране

Самое главное, что должен сделать заемщик до того, как получить квартиру в ипотеку, это оценить свои возможности в финансовом плане. В оптимальном варианте заемщик должен иметь на своем счету сумму, не менее 2-6 месячных платежей на случай временных трудностей, потери работы и иных непредвиденных обстоятельств. Это поможет избежать проблем, выселения, принудительной реализации имущества.

Важно ориентироваться не только на предлагаемые процентные ставки, но и на дополнительные условия банков:

  • Есть ли аккредитованные жилые комплексы.
  • Возможность получить отсрочку платежа в случае временных затруднений.
  • Стоимость страховки.
  • Возможность досрочного погашения и т. д.

Принимайте решение только после тщательного и полноценного анализа всех предложений. И тогда квартира станет радостью, а не долговым ярмом на многие годы.

Какие документы нужны чтобы взять ипотеку?

По сути, для получения ипотеки в разных банках необходим однотипный пакет документов:

Суть ипотеки. Какие есть ипотеки

Ипотека – один из видов залога недвижимости для получения кредита. При этом имуществом продолжает распоряжаться заемщик. Оно не передается кредитору и, соответственно, выступает средством обеспечения обязательств должника перед банком. Используют ипотеку, когда необходимо получить ссуду, обычно на долгий срок.

На территории России под словом «ипотека» зачастую понимают не получение кредита под залог жилья, а ипотечное кредитование на покупку недвижимости, которая выступит объектом залога. В чем же суть ипотеки и каковы ее виды?

Какие есть ипотеки: виды и суть

Самый популярный вид ипотеки для физлиц в РФ – кредит на покупку квартиры. В этом случае залогом становится приобретаемая жилплощадь или те квадратные метры, которые уже есть у заемщика.

Важный момент: недвижимость, которая выступает залогом по ипотеке, находится под обременением. Государственные органы, которые принимают участие в регистрации сделок по ипотеке, делают соответствующую запись в документах на право собственности. Факт залогового обременения обязательно указывается в выписке.

Ипотечные кредиты делят на:

  1. Целевые. Сумму под залог берут с определенной целью:
  • Приобретение готовой недвижимости – жилой квартиры, дома либо их части из одной или нескольких изолированных комнат; дачи, гаража.
  • Покупка земельного участка под строительство либо с уже существующими постройками.
  • Выплата по договору для постройки жилой недвижимости, долевому строительству квартиры или дома.

2. Нецелевые. Получить такой кредит под залог недвижимости возможно:

  • Для оплаты любых потребностей заемщика.
  • Для рефинансирования уже оформленного кредита.

Также ипотеку разделяют на виды по способам обеспечения на:

  • Стандартную. Предполагается одно конкретное обязательство и его обеспечивает один объект недвижимости;
  • Общую. Для обеспечения долгового обязательства используется несколько объектов, которые принадлежат различным владельцам;
  • Объединенную. Обеспечение обязательства под залог разных объектов недвижимости;
  • Ипотеку чужого имущества. Привлекается собственность третьих лиц для обеспечения обязательства.

Кроме того, существуют виды ипотеки, направленные на различные категории потребителей. Есть военная ипотека, региональная, для молодых специалистов, сотрудников РЖД, ипотека для учителей, молодых семей, сотрудников полиции и другие виды.

Суть военной ипотеки

Военная ипотека – социальный проект государства, который направлен на обеспечение жильем военнослужащих. Приняв участие в НИС – накопительно-ипотечной системе, военный через несколько лет получит возможность купить жилплощадь.

Участникам программы открывают персональные именные счета. Каждый год на них поступают деньги, установленные государством. Размер суммы пересматривают, учитывая инфляцию, и постоянно повышают. Накапливаемые деньги доступно использовать на:

  • приобретение квартиры под залог покупаемого жилья;
  • внесение первоначального банковского взноса;
  • оплату кредиторской задолженности;
  • покупку квартиры в строящемся здании по договору долевого участия.

Оформляют военную ипотеку при двух обязательных условиях:

  • Регистрация в НИС.
  • Трехлетний срок военной службы.

Через три года после регистрации накопленную сумму разрешено использовать на цели, предусмотренные программой. Чтоб оформить военную ипотеку, нужно:
  1. Получить свидетельство НИС, которое будет действительным в течение 6 месяцев.
  2. Выбрать аккредитованное фин.заведение и ипотечную программу.
  3. Заручиться согласием банка.
  4. Подписать договоры и внести деньги.
  5. Получить документы, которые подтверждают право собственности на недвижимость.

Важно учитывать, что свидетельство НИС начинает действовать сразу после подписания, но на руки его выдают только через время. Фактически на сбор остальных бумаг остается менее полугода. При покупке вторичной недвижимости документы о состоянии жилья банк собирает сам, на что требуется значительное время. При подписании договора во время его строительства преимущество стоит отдать застройщику, имеющему договор о сотрудничестве с банком. Это позволит сократить количество необходимых бумаг.

Будет ли ипотека в 2016 доступной для разных категорий заемщиков

Прогнозы, касающиеся ипотеки в 2016 году, отличаются. Но большинство аналитиков утверждает: ставка кредитования не опустится ниже отметки 12-13%. Что касается более долгосрочных прогнозов, финансисты говорят о снижении до 7% к 2018 г. Но говорить об этом с полной уверенностью невозможно, ведь на политику банков влияют многие факторы.

Тем не менее, уже известно, что будет с ипотекой в 2016: использовать программы социальной ипотеки смогут и молодые семьи с детьми, и малообеспеченные, и бюджетники. К тому же, уже в следующем году они воспользуются субсидией государства на приобретение жилья. Она будет предназначена для оплаты первого взноса ипотечного займа и погашение такого кредита, если он взят до 01. 01. 2011 г.

В 2016 также планируется продолжение программы военной ипотеки. Список российских банков, которые выдают ссуды, постоянно расширяется. Сейчас в него входит много крупных кредиторов – Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк и другие, а уже вскоре будут выдавать ипотеку

Читайте так же:  Типы облигаций в обращении и по форме дохода

еще большее количество учреждений.

Кроме того, в 2016 достаточно выгодным будет использование материнского капитала для получения ипотеки. Специалисты советуют обращать внимание лишь на ту недвижимость, которую покупатели не захотят сменить в ближайшие годы. Семьи, в которых двое и более детей, вправе претендовать на трехкомнатную или даже большую квартиры. Но в приобретенном жилье обязательно нужно выделить имущественную долю детей, а это немало усложнит использование данного имущества в качестве залога.

В общем же ожидается, что условия ипотечных кредитов ужесточатся. При этом в Министерстве строительства РФ пообещали снова рассмотреть вопрос субсидирования ставки по ипотеке в 2016-м.

Ипотека, если есть кредит

Многих заемщиков интересует, становятся ли непогашенные потребительские кредиты причиной отказа банка в оформлении ипотеки? Официально – нет. Ограничение касается лишь платежеспособности клиента, т.к. определение возможной суммы ипотеки проводится согласно справке о доходах с вычетом платежей по кредитам. Перед каким фин.учреждением есть действующие, не погашенные обязательства по ссуде – значения не имеет.

Аналитики утверждают: дадут ипотеку, если есть кредит, тем клиентам, у которых при вычете из справки о доходах всех месячных платежей по кредитам – и прежним, и новым – останется в активе не менее 60% от первоначального личного бюджета. Так что все заемщики имеют возможность сами определить вероятность получения любой суммы на основе соотношения своей зарплаты и совокупности трат на помесячные взносы.

Доступно ли взять ипотеку, если есть ипотека

Несколько небольших потребительских кредитов существенно не влияют на получение еще одного. Со второй ипотекой дело обстоит несколько иначе. Получить такой заем возможно, если иметь в виду некоторые условия:

  1. Платежеспособность. Этот фактор банк учитывает при получении запроса клиента на вторую ипотеку. Поэтому получить одобрение доступно при документально подтвержденном официальном доходе при условии, что сумма позволяет гасить как все существующие, так и новые кредиты.
  2. Кредитная история. Процедура проверки информации при запросе на второй ипотечный кредит не менее тщательна, чем при первичной выдаче займа. Банк обращает внимание на наличие просрочек или штрафов. Их отсутствие дает высокие шансы на одобрение.
  3. Кредитная карта. Это еще один довод, который сыграет в пользу получения или отказа в выдаче ипотеки. В некоторых банках принято считать, что возможность использования заемных средств снизит расчетные показатели платежеспособности. Соответственно, иногда требуется закрыть кредитку. Некоторые же кредитные учреждения, напротив, по карте отслеживают использование и погашение используемых средств.

Что будет, если не платить ипотеку

Часто заемщики интересуются, чем им грозит отказ от ежемесячных взносов по ипотеке. В этом случае стоит помнить, что у банков есть различные рычаги воздействия на должников. Этому способствует правовая природа ипотечного договора. Иными словами, это соглашение о залоге имущества недвижимости. Жилье выступает гарантией выполнения заемщиком обязательств по внесению ежемесячных платежей и окончательному погашению долга в определенные договором сроки. В ином случае банк вправе продать ипотечную недвижимость и за вырученные деньги возместить свои расходы.

Если же просрочки выплат незначительны и допускаются не слишком часто, то большее, что грозит заемщику – штрафные санкции банка. По статистике, кредитные учреждения к кратковременным задержкам достаточно лояльны. Взыскание же залога – крайняя мера, к которой прибегают в случае злостных хронических неплатежей. По закону, изымать заложенное имущество разрешено при условии пропуска взносов в течение 3-х месяцев и задолженности в размере 5% и более от всей суммы кредиты.

[2]

Что такое ипотека простыми словами: понятие, виды ипотеки и страховок

Добрый день! Ипотечные кредиты находятся на втором месте по популярности после потребительских. Это и неудивительно, ведь мало кто может купить себе жилье на имеющиеся деньги. Несмотря на высокий спрос, понятие «ипотека» до сих пор остается чем-то непонятным и пугающим. Что такое ипотека простыми словами, какие программы кредитования бывают и на что обратить внимание при оформлении документов, поговорим в нашей сегодняшней статье.

Понятие ипотеки

Когда говорят «ипотека», могут иметь в виду разные термины. Если подходить с формальной точки зрения, ипотека – это форма залога недвижимости в обеспечение денежных обязательств частному лицу или организации. В просторечье ипотекой называют оформление кредита, направленного на приобретение жилья (или другого недвижимого имущества) и предполагающей оформление залога. Правильнее было бы называть ее ипотечным кредитованием, но мы будем использовать понятие «ипотека» именно в контексте банковского займа.

Разберем основные условия ипотечного кредита. Его целью может выступать приобретение следующих объектов недвижимости:

  • Квартира, комната, частный дом, доля в жилом объекте;
  • Строящееся жилье на любом этапе;
  • Загородная недвижимость: дача, земельный участок, в том числе с расположенными на нем строениями;
  • Коммерческие площади и другие нежилые помещения;
  • Гаражи, машиноместа.

Как правило, небольшие банки кредитуют только приобретение квартир на вторичном рынке и в новостройках. Такие колоссы, как Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк могут позволить себе рисковать, выдавая займы на покупку менее рентабельных объектов (земельных участков за городом, дач и прочего).

Виды ипотечных кредитов

При выборе займа следует отталкиваться именно от того, какое имущество вы хотите приобрести. В зависимости от типа недвижимости существуют разные программы кредитования:

[3]

Рассмотрите несколько вариантов кредитования в разных банках. Сравните процентную ставку, срок выплаты долга, возможную сумму и дополнительные платежи. Обратите внимание, что есть банки, готовые выдать кредит практически на все перечисленные объекты недвижимости (Сбербанк или Россельхозбанк), но требования в них гораздо более жесткие, чем в небольших коммерческих структурах.

Читайте так же:  Налоговые льготы для пенсионеров

Порядок оформления ипотеки

Получение ипотечного кредита может занять 1-2 месяца в зависимости от комплектности документов и сложности сделки. В целом процедура оформления займа происходит следующим образом:

  1. Изучите предложения разных банков, их требования к заемщикам и выберите наилучшее;
  2. Соберите требуемый пакет документов, пока только по участникам сделки;
  3. Банк рассмотрит вашу кредитную заявку и примет решение;
  4. Если ответ кредитора положительный, найдите подходящий объект недвижимости и соберите пакет бумаг по нему. Далее последует проверка имущества, которое вы желаете приобрести по ипотеке;
  5. Когда банк и заемщик готовы к сделке, происходит подписание договора купли-продажи, кредитного договора и регистрация сделки в Росреестре. В этот момент клиент передает продавцу первоначальный взнос за квартиру;
  6. После регистрации права собственности происходит выдача ипотечного кредита и перечисление оставшейся суммы на счет продавца.

С этого момента у заемщика возникает обязательство перед банком по выплате кредита. Ему выдаются на руки кредитный договор, график платежей и памятка по погашению займа. Ипотечные кредиты могут выплачиваться аннуитетно (одинаковыми платежами) или дифференцированно (на убывание).

[1]

Требования к заемщикам и документы

Каждый банк формирует свой список минимальных требований к ипотечным заемщикам. Рассмотрим их на примере кредитования в Сбербанке:

  • Наличие первого взноса, обычно от 15% стоимости недвижимости;
  • Гражданство России;
  • Возраст от 21 до 75 лет на момент полного погашения долга. Это значит, что пенсионеру 65 лет смогут выдать кредит только на 10 лет;
  • Официальное трудоустройство не менее полугода;
  • Подтвержденный «белый» доход.

Негласным требованием всех банков является хорошая кредитная история участников сделки (заемщик, созаемщики, поручители). Именно ее проверяют в первую очередь при рассмотрении ипотечной заявки. Самые лояльные требования к владельцам зарплатных карт. Им банки готовы понизить процентную ставка и выдать ипотеку без предоставления справок о доходе и трудоустройстве.

Какие документы понадобятся для получения ипотечного кредита:

  • Паспорта всех заемщиков и поручителей;
  • Анкеты-заявления;
  • Справки о размере дохода;
  • Подтверждение официального места работы (копия трудовой книжки, договор с работодателем);
  • Пакет бумаг на залог (выписка из Росреестра о собственнике и отсутствии обременения, оценочный отчет, технические документы и прочая документация).

Банк вправе потребовать дополнительные документы согласно собственным правилам оформления ипотеки. Обычно мужчин до 27 лет просят предоставить военный билет. В некоторых случаях могут потребоваться СНИЛС, ИНН, загранпаспорт при наличии и другие.

Необходимость оформления залога

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Обеспечением, то есть гарантом возврата долга, по ипотеке выступают:

  1. Залог приобретаемого или другого объекта недвижимости;
  2. Поручительство частного лица или организации. Его могут попросить при небольшой сумме займа или на период строительства, если вы купили квартиру в новостройке;
  3. Залог другой собственности (к примеру, автомобиль, акции).

Обычно кредитные организации стараются оформлять залог кредитуемой недвижимости. Для них это наиболее безопасный вариант. В некоторых случаях банк готов принять в залог имущество, которое уже находится в собственности клиента. На него накладывается обременение, поэтому в период выплаты ипотечного долга совершать сделки с ним будет запрещено. Когда вы полностью выплатите кредит, банк снимет залог с недвижимости, тогда вы сможете ее продать или подарить.

Необходимость залога объясняется крупными суммами кредита и высокими рисками банка. Наличие обременения гарантирует, что при невыплате долга он все равно будет погашен за счет денег, вырученных от продажи недвижимости. По этой причине банк интересуется рыночной стоимостью залога и просит клиентов сделать оценочный отчет. Цена недвижимости должна быть больше, чем сумма ипотеки.

Страхование при ипотеке

Множество вопросов вызывает ипотечное страхование. Клиенту предлагают несколько видов полисов, попробуем в них разобраться:

При оформлении жилищного кредита возникнут и другие траты. Необходимо оплатить госпошлину за регистрацию права собственности, услуги нотариуса при необходимости, оценочный отчет.

Подводные камни ипотеки

Большинство ипотечных заемщиков оформляют ипотечный кредит один раз и на всю жизнь, поэтому разобраться в тонкостях процесса будет сложно. На что обратить внимание при получении займа:

  • Не стоит пугаться залога недвижимости. Если вы всегда вовремя вносите ежемесячные платежи, банк не вправе отобрать жилье. Даже при регулярной просрочке реализация имущества – это крайняя мера, разрешение на которую должен дать суд. Самовольная продажа залога банком невозможна;
  • При оформлении ипотеки супруг заемщика должен выступить созаемщиком, ведь они приобретают имущество в совместную собственность. При наличии брачного договора жена или муж становятся поручителями;
  • Обязательной является только страховка залога, все остальные виды полисов оформляются по желанию. Если вам навязывают страхование, помните, что вы вправе от него отказаться;
  • При выборе банка оценивайте не только процентную ставку, но и дополнительные платежи, комиссии и общую переплату по кредиту;
  • Если вам стало трудно погашать кредит, поинтересуйтесь в банке, могут ли они предоставить вам отсрочку выплаты. Многие финансовые организации готовы идти навстречу клиентам, которые просят поддержки и пересмотра условий кредитного договора.

Если при подписании документов что-то непонятно, не стесняйтесь задавать вопросы кредитному менеджеру. Лучше несколько раз перепросить, чем потом выйти на просрочку, испортить кредитную историю и выплачивать штрафы.

Если наша статья оказалась вам полезна, поделитесь ею со своими друзьями в социальных сетях, а также подписывайтесь на обновления блога, чтобы не пропустить самое интересное!

Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит

Стандартным условием ипотечной программы является внесение первоначального взноса. Ипотека с первоначальным взносом 10 процентов является удобной для заёмщика, . →

Читайте так же:  Получение альфа займа

Хотите приобрести недвижимость, но денег нет даже на десятую ее часть? Не беда, ведь теперь можно купить квартиру, землю под строительство или дом в ипотеку без. →

Ипотечное жильё является выходом из сложной ситуации с собственным жильём для многих россиян и поэтому государство строго следит за тем, чтобы банки не завы. →

Разница между ипотекой и жилищным кредитом

Кредиты на приобретение жилья являются одними из самых востребованных займов. В зависимости от условий они делятся на ипотеку и обычные жилищные кредиты. Каковы отличительные черты того и другого банковского продукта – читайте в статье.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита

Приобрести недвижимость клиенту доступно с использованием заемных средств банка на условиях платности, срочности и возвратности. Существует два варианта получения ссуды. По обычному договору займа кредитная организация выдает кредит на жилье без использования в качестве залога приобретаемой квартиры или дома. При этом недвижимость сразу оформляется в собственность заемщика.

В течение последующих лет клиент выплачивает основной долг и проценты согласно условиям кредитного договора. Причем ограничений на продажу недвижимости нет. В случае затруднений с погашением ссуды владелец жилья имеет право продать его кому угодно и по любой цене.

Жилищный кредит хоть и отличается удобными условиями, однако требования к заемщикам здесь не менее строгие, чем при оформлении ипотеки. Например, срок жилищного займа намного меньше. Он составляет в среднем 7 лет. Особое внимание банк уделяет проверке платежеспособности клиента, так как ежемесячный взнос при коротком сроке кредитования довольно значительный.

При сравнении предельной суммы займа по ипотеке и жилищной ссуде видно, что дорогостоящую недвижимость не доступно приобрести с использованием обычного кредита на жилье. Максимальный размер ссуды без залога кредитуемой недвижимости значительно ниже, чем по ипотеке. Но если использовать его для оплаты лишь части стоимости жилья при наличии основной суммы у заемщика, выгода очевидна.

Большинство банков предлагает своим клиентам ипотечные займы. В условиях каждого такого кредита однозначно указано, что объект недвижимости не передается в полноправную собственность заемщика до полного погашения кредита. В случае проблем у клиента с внесением платежей банк вправе продать жилье и часть вырученных денег отправить на погашение займа.

Популярность ипотеки связана с длительными сроками кредитования – 25-30 лет. Ежемесячные платежи при этом становятся доступнее для заемщиков со средним уровнем достатка. Но о выгодности здесь речь идти не может. Переплата по ипотеке значительно выше, чем по жилищному кредиту. Примерная разница в процентах по двум эти займам составляет 5 пунктов в пользу ипотеки, но большая часть выгоды пропадает из-за дополнительных расходов. К ним относятся оценка залогового имущества и страхование.

Жилищные кредиты и ипотека Сбербанка*

Сбербанк предлагает разные условия кредитов на жилье.

Жилищный кредит на новостройки от компаний-партнеров банка – акция до 30 июня 2016 г.:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Срок – до 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.
  • Ставка – 13,5% при условии страхования жизни и здоровья заемщика. При отказе – 14,5%.

Ипотека с господдержкой:
  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12%.
  • Первый взнос – от 20%.
  • Сумма – от 300 тыс. р. до 3 млн р. Для Московского региона и С.-Петербурга – до 8 млн р.

Ипотека на покупку готового жилья:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 12,5%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 15%.

Приобретение жилья на этапе строительных работ:

  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Ставка – от 13%.
  • Срок – не более 30 лет.
  • Первый взнос – от 15%.

Ипотека плюс материнский капитал. Условия программы те же, что и по кредитам на приобретение готового и строящегося жилья, но с возможностью погашения ссуды материнским капиталом.

Кредит на строительство дома:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13,5%.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – от 300 тыс. р.

Кредит на приобретение или строительство загородной недвижимости, покупку земли:

  • Срок – не более 30 лет.
  • Ставка – от 13%
  • Сумма – от 300 тыс. р.
  • Первый взнос – от 25%.
  • Сумма – до 1 млн 900 тыс. р.
  • Ставка – 12,5%.
  • Срок – до 15 лет.

Чем отличается ипотека от жилищного кредита Сбербанк

Все программы для приобретения жилья, предлагаемые Сбербанком, являются ипотечными кредитами. Основное условие – залог кредитуемой недвижимости. Банк не практикует выдачу беззалоговых жилищных займов.

Что лучше – ипотека или жилищный кредит

Оба варианта приобретения жилья в кредит имеют свои плюсы и минусы. Если доходы клиента позволяют оформить крупный заем на короткий срок, то самым выгодным вариантом будет жилищный кредит. Для среднестатистического заемщика с доходами не более 30 тыс. р. в месяц доступной является ипотека на срок 15-20 лет.

*Дата актуализации данных – 05.03.2016 г.

Что нужно для получения ипотечного кредита на квартиру?

Сейчас термином ипотека никого не удивишь, это слово часто на слуху, ведь много людей обращаются за такой услугой. Причиной для оформления могут послужить различные факторы. Но чаще всего — это просто отсутствие возможности заработать или занять весомую денежную сумму за раз.

Особенно неоднократно в такую ситуацию попадают молодые семьи, которые нуждаются в собственном жилье, но средств на него не имеет. Для того чтобы решиться на столь ответственный шаг, нужно иметь представление о том, что такое ипотека на жилье и при каких обстоятельствах ее предоставит банк потребителю?

Читайте так же:  Формирование себестоимости готовой продукции

Ипотека, что собой представляет и как она работает?

Ипотечный кредит — это целевой заем, который предусматривает определенный вид залога (собственник предоставляет свое имущество банку на время погашения кредита). Суть ипотеки, что залог является гарантом, в случае отказа от оплаты задолженности заемщиком он переходит в собственность кредитора.

Видео

Все действия банка в таком случае предусмотрены действующим законодательством. На время ипотеки собственность остается за заемщиком, но право распоряжаться нею нет. Залогом для банка могут быть следующие объекты: любая недвижимость в собственности, различные виды жилья, земля, гараж, гостинка в том числе.

Но есть условие, что залог должен быть в хорошем состоянии, в ином случае (аварийное состояние, дом под снос и т.д.) банк откажет. Так как ипотека на жилье является целевым займом, то средства предоставленные финансовым учреждением не возможно использовать для других дел, деньги и вовсе не предоставляются наличными многими банками.

Что следует знать, для того чтоб получить ипотеку на выгодных условиях?

Ипотека ответственное решение, которое требует внимательности и осторожности. Прежде чем оформить ипотеку, придерживание нескольких правил, поможет не попасть в долговую яму.

  1. Перед тем как обратится в финансовое учреждение, следует ознакомиться с информацией о нем;
  2. Ответственно подойти к вопросу документации, детально ее изучить;
  3. Все документы ксерокопировать, либо зафиксировать на фото;
  4. При оформлении договора важно присутствие юриста, по крайней мере человека, который со стороны сможет оценить его свежим взглядом;
  5. Настоять на присутствии всех надлежащих документов для подписания, чтоб их сопоставить.

Заблаговременно не помешает провести работу следующего характера:

  • уточнить у консультанта банка о ссуде, лимита и т.д.;
  • воспользоваться калькулятором на официальном сайте выбранного банка;
  • разузнать о досрочном погашении и комиссиях;
  • узнать детали о страховании;
  • спросить, какие действия предусмотрены при наличии просрочки.

Видео

Особое внимание обратить на процентную ставку, которая предполагается в нескольких видах:

  • Фиксированная;
  • С растущими платежами;
  • Плавающая ссуда (влияет рыночный индекс);

Комбинированная ставка, где ссуда зафиксирована на определенный срок.

Требования к заемщику. Условие.
Возрастные рамки. Достичь 21 года, а на момент погашения не более 65 лет. Трудоустройство. Не менее одного года общего стажа и не меньше 3 месяцев на последнем месте работы. Доход. Доход на семью должен приходится в 2,5 раза больше ежемесячного платежа. Взнос. В обязательном порядке от десяти до тридцати процентов. Поручительство. Не обязательно, требуется в индивидуальном порядке.

Видео

Кроме выше изложенного, потребуется иметь безупречную кредитную историю, и предоставить максимальный пакет документов:

  • Заявка;
  • Паспорт гражданина РФ;
  • Второй документ подтверждающий личность;
  • Пенсионное удостоверение при наличии такого;
  • Документ подтверждающий право собственности на залоговое имущество;
  • Справка о доходах НЛФЛ-2;
  • Трудовая книга;
  • Страховка;
  • Справки из налоговой;
  • При наличии созаемщика, от него понадобится практически такой же пакет документов;
  • Если клиент является ИП, то также потребуется ряд документов по бизнесу;
  • А также документы по приобретаемому жилью и прочие, в зависимости от банка, который всегда оставляет за собой право требовать дополнительно и другие документы.

к содержанию ↑

Прерогативы и изъяны ипотечного кредитования

Прерогативы. • Быстрое решение вопроса с жильем;
• Предусмотрена льгота при определенных условиях;
• Стоимость жилья фиксированная;
• Вложения в недвижимость всегда выгодно;
• Сроки по выплатам ипотеки на жилье обычно длительные, поэтому ежемесячный взнос вполне разумный.
Изъяны. • Ограничения в правах собственности;
• Значительная переплата, дополнительные расходы и наличие комиссий;
• Ежемесячный взнос длительное время;
• Не вся категория населения может воспользоваться ипотекой;
• При неприятных обстоятельствах можно утратить жилье.

Заключение. Вывод.

Ипотека это достаточно сильное бремя, поэтому рекомендуется взвесить все хорошенько. Определить свои финансовые возможности, готовность к тому, что переплата может составить по ипотеке на жилье более чем сто процентов, связано это с тем, что в России банки, по сравнению с другими государствами, проценты ставят колоссальные.

Также существует риск потерять залог, в не зависимости платили ли вы исправно до этого, сколько времени прошло с момента оформления кредита. Чтобы этого не случилось, следует заранее сообщать банку о своих трудностях, так как большинство финансовых учреждений предусматривают рефинансирование.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но при условии, что выплаты будут проходить вовремя, все условия будут выдержаны, то жилье в конечном итоге останется за заемщиком и со дня его приобретения ним можно распоряжаться.

Источники


  1. Основы права; Академия — Москва, 2010. — 256 c.

  2. Розен, Александр Последние две недели. Прения сторон / Александр Розен. — М.: Советский писатель. Москва, 2016. — 528 c.

  3. Мурадьян, Э. М. Ходатайства, заявления и жалобы (обращения в суд) / Э.М. Мурадьян. — М.: Юридический центр Пресс, 2015. — 446 c.
  4. Файфер, Боб Удвойте ваши прибыли; М.: Юнити, 2011. — 143 c.
Что такое ипотека жилых помещений и ипотечный кредит
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here