Что такое нецелевая ипотека и её условия

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что такое нецелевая ипотека и её условия" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Что такое нецелевая ипотека и её условия

Хостинг сайта временно приостановлен

Если вы владелец данного ресурса, то для возобновления работы сайта вам необходимо продлить действие услуги хостинга.

В случае, если приостановка работы сайта вызвана нарушением условий Договора на абонентское обслуживание, то для возобновления работы вам необходимо обратиться в Службу поддержки. Мы будем рады вам помочь!

Если вы уверены, что это недоразумение или ошибка, напишите в Службу поддержки
В письме не забудьте указать ссылку на страницу.

Что такое нецелевая ипотека и её условия

Хостинг сайта временно приостановлен

Если вы владелец данного ресурса, то для возобновления работы сайта вам необходимо продлить действие услуги хостинга.

В случае, если приостановка работы сайта вызвана нарушением условий Договора на абонентское обслуживание, то для возобновления работы вам необходимо обратиться в Службу поддержки. Мы будем рады вам помочь!

Если вы уверены, что это недоразумение или ошибка, напишите в Службу поддержки
В письме не забудьте указать ссылку на страницу.

Нецелевая ипотека под залог недвижимости

Банки всегда рассматривают своих клиентов с точки зрения их платежеспособности.

Так, если человек хочет взять ипотечный кредит на какие-то свои цели, то лучшего предложения, чем нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости ему не найти. Банки охотно соглашаются оформить такой вид кредитования, потому что им тоже выгодна такая сделка.

Что представляет собой нецелевой ипотечный кредит и на каких условиях заемщики могут получить деньги по такой программе?

Что такое нецелевой ипотечный кредит под залог недвижимости?

Когда человек хочет взять в банке значительную сумму для покупки квартиры или дома, то автоматически он приходит в банк и говорит, что хочет взять ипотеку на покупку квартиры (дома).

Однако если человек хочет взять деньги, но не озвучивает, для чего они ему нужны, тогда стоит рассматривать такую ипотеку не как целевую, а как нецелевую.

Кому это нужно, спросите вы? Зачем хранить втайне цель взятия средств у банка? Зачастую к такой практике взятия нецелевого ипотечного кредита прибегают индивидуальные предприниматели, которые только начали осуществлять свою предпринимательскую деятельность.

Поскольку обычный кредит таким лицам банки выдают неохотно, то многие бизнесмены идут на такой шаг – решают брать нецелевую ипотеку под залог своего дома, квартиры и т. д.

Каким бывает кредит под залог недвижимости?

Такая сделка может быть в двух видах:

  1. Целевой кредит – ипотека выдается заемщику для реализации определенной цели, например, для покупки квартиры, дома, земли.
  2. Нецелевой кредит – деньги выдаются заемщику без указания конкретной цели их расходования.

[3]

Преимущества нецелевой ипотеки под залог недвижимости

Такой вид кредитования выгоден как банку, так и заемщику. Для финансовой структуры выгоды следующие:
  • сделка является надежной. Банк практически ничем не рискует, так как в случае неплатежеспособности заемщика он всегда может оставить залоговое имущество, а потом реализовать его, чтобы компенсировать свои затраты;
  • сделка оформляется на длительный период (зачастую не менее чем на 15 лет), что обеспечивает банку поступление денежных средств в течение многих лет.

Для заемщика оформление нецелевой ипотеки под залог квартиры или другого объекта недвижимости имеет такие преимущества:

  • он может расходовать средства, полученные банком, на любые цели. Ему не нужно отчитываться ни перед кем;
  • небольшой процент по ипотеке. Как правило размер процента по программе нецелевой ипотеки ниже, чем на другие виды ипотечных программ;
  • у клиента есть возможность точно рассчитать сумму ежемесячного платежа. Для этого нужно воспользоваться онлайн-калькулятором.

Условия нецелевого ипотечного кредита под залог недвижимости

В каждом банке свои условия, однако принципы такого кредитования по всем финансовым структурам одинаковые:

  • у потенциального заемщика должно быть залоговое имущество, которое должно находиться в его собственности;
  • оценочная стоимость залогового имущества заемщика не должна превышать сумму займа. Но и быть меньше она не должна;
  • клиент должен соответствовать требованиям конкретного финансового учреждения, где он планирует оформлять ипотеку;
  • имущество, находящееся под залогом, должно тоже соответствовать всем требованиям, которые устанавливает банк.

Как правильно оформить нецелевой ипотечный кредит?

Эта процедура мало чем отличается от оформления обычной целевой ипотеки. Разница состоит лишь в том, что заемщику не нужно указывать в заявке, на какие цели он планирует потратить деньги, выданные банком, не нужно искать подходящее жилье.

Для того чтобы получить нецелевую ипотеку заемщику нужно пройти такие шаги:

  • Определиться с банком, с которым он хочет сотрудничать и который предлагает своим клиентам оформить нецелевую ипотеку (нужно промониторить банки. К примеру, в «Сбербанке» есть такая программа ипотечного кредитования).
  • Прийти в выбранный банк и написать заявление на получение ипотечного кредита (либо же оформить заявку в режиме онлайн).
  • Представить банковскому сотруднику необходимый перечень документов.
  • Оформить ипотечный договор.
  • Зарегистрировать ипотеку.
  • Получить от банка нужную сумму.
  • Не все клиенты банка могут взять нецелевую ипотеку под залог недвижимости, а только те, что соответствуют таким критериям:

    • возраст заемщика на момент подписания договора – не меньше 21 года;
    • максимальный возраст заемщика на момент погашения ипотеки – не больше 75 лет;
    • стаж работы – 6 месяцев на последнем месте;
    • обязательное привлечение созаемщиков, которыми могут выступать близкие родственника заемщика, его друзья, коллеги. Однако созаемщиками не могут быть индивидуальные предприниматели, директора, руководители, главные бухгалтеры, собственники малых предприятий;
    • заемщик должен быть гражданином РФ.

    Документы для взятия нецелевой ипотеки в 2019 году

    Вместе с заявкой на получение ипотеки на неопределенные цели заемщик должен предоставить банковскому сотруднику такие документы:
    • паспорт (оригинал и копия);
    • справка по форме Банка или 2–НДФЛ;
    • справка о занятости заемщика (о том, что он работает на конкретном предприятии/организации, на конкретной должности, столько-то времени).
    Читайте так же:  Услуги банка виды, документальное оформление

    Если банк одобрит заявку клиента, тогда тому дополнительно нужно будет принести документы по объекту залога. Принести их он должен в течение 3 месяцев с момента одобрения банком заявки.

    Документы на залоговое имущество по программе нецелевого ипотечного кредита должны быть такими:

    • договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве собственности и другие документы, которые подтверждают права собственности заемщика на предмет залогового имущества;
    • отчет об оценке стоимости залогового имущества (квартиры или дома);
    • выписка из ЕГРН;
    • техпаспорт жилого помещения.

    Рефинансирование нецелевого ипотечного кредита

    Под программой рефинансирования в общем смысле понимается процесс перевода действующего ипотечного кредита на другие, более выгодные условия. Обычно рефинансирование происходит на уровне банков, хотя некоторые финансовые структуры предлагают клиентам рефинансировать ипотеку в их же банке на более выгодных условиях.

    Что касается рефинансирования ипотечного кредита без конкретной цели, то ставки по такой программе обычно выше, чем при рефинансировании ипотеки, взятой под определенную цель.

    Программа «Кредит на любые цели под залог недвижимости» от Сбербанка

    Крупнейший банк РФ предлагает клиентам оформить ипотеку на любые цели. Условия кредитования:

    • невысокая процентная ставка годовых;
    • есть возможность взять максимально возможную сумму ипотеки;
    • срок кредита – 20 лет;
    • для клиентов, имеющих зарплатную карту «Сбербанка» или тех, кто застрахует свою жизнь в момент подписания договора, банк снизит процентную ставку по ипотеке;
    • отсутствует комиссия за выдачу ипотеки;
    • в качестве залога может выступать не только жилое помещение, но и гараж, земельный участок.

    [2]

    Программа «Нецелевой кредит под залог недвижимости» от банка «ВТБ»

    У этого банка свои условия ипотечного кредитования для клиентов, которые хотят взять ипотеку на неопределенные нужды:
    • в качестве залогового имущества может выступать только квартира, находящаяся в черте города, где клиент планирует оформить ипотеку;
    • закладываемая недвижимость может находиться в собственности как заемщика, так и его супруги, детей;
    • на весь срок ипотечного кредитования установлена фиксированная процентная ставка. Никаких ее уменьшений банком не предусмотрено;
    • выдается ипотека в рублях;
    • срок кредитования ограничивается 20 годами;
    • есть возможность досрочного погашения ипотеки без штрафных санкций.

    Что лучше: целевой и нецелевой ипотечный кредит?

    Каждый человек сам выбирает, какой ипотечный продукт ему выбрать. Преимущества целевой ипотеки выражаются в следующем:

    • процентные ставки по такой ипотеке немного ниже;
    • сумма ипотеки выше, чем в нецелевом кредите.

    Если говорить о нецелевой ипотеке, то банк может выдать клиенту крупную сумму под залог недвижимости, если залоговое имущество будет оценено не на меньшую сумму.

    Клиенту не нужно будет отчитываться перед банком, на какие цели ему нужны деньги, советоваться с ним и предоставлять документы на жилье, которое он планирует взять по ипотеке. К тому же банк не будет отслеживать денежные потоки клиента и требовать от него отчета за расходованием ипотечных средств.

    Можно ли получить крупную сумму, оформляя нецелевую ипотеку?

    Да, можно, однако банки очень внимательно рассматривают такую кандидатуру, предъявляют к ней особые требования:
    • Заемщик должен иметь положительную кредитную историю.
    • Имущество, оставляемое заемщиком в качестве залога, должно быть ликвидным. Это значит, что в случае невыполнения заемщиком условий договора, банк сможет быстро продать его залоговую квартиру.
    • Клиент должен иметь постоянный доход.

    Главное преимущество оформления нецелевого ипотечного кредита в том, что заемщику не нужно отчитываться перед банком, куда ушли его деньги. А минус в том, что к залоговому имуществу заемщика в этом случае банки выдвигают жесткие требования.

    Поэтому не каждому человеку они одобряют заявку, а только тем клиентам, у которых залоговое имущество соответствует банковским ожиданиям: является ликвидным, находится в хорошем состоянии, в черте города.

    Да и такая скрытность заемщика не всегда идет ему на руку: банки более тщательно проводят процедуру проверки таких клиентов, чтобы обезопасить себя от возможных рисков, связанных с потерей денег.

    Что такое нецелевой ипотечный кредит

    Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

    Что это такое

    Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

    Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

    Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

    +7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Это быстро и БЕСПЛАТНО!

    Такой займ может быть использован в следующих случаях:

    1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.
    2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
    3. Ремонт и строительство. Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.
    4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

    Требования к недвижимости

    Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

    Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

    • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
    • недвижимость не является предметом судебных споров;
    • ветхость здания не превышает 50%;
    • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
    • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.
    Читайте так же:  Ндфл с аванса

    Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

    Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

    Требования к заемщику

    Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

    • гражданство РФ;
    • возраст — от 21 до 75 лет;
    • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

    Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

    Для этого потребуется предоставить следующие документы:

    • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
    • выписка по зарплатному счету;
    • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.

    Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки. Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

    О процедуре оформления социальной ипотеки для очередников читайте в этой статье.

    Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

    • сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
    • срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
    • процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

    Процедура получения

    После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

    Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

    Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

    Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

    Предложения банков

    Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

    Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

    • сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
    • срок — от 3 месяцев до 7 лет;
    • ставка — от 14,5%;
    • обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

    ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

    • сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
    • срок — до 20 лет;
    • ставка — от 14,65%;
    • размер кредита определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

    Банк Москвы

    Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

    • сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
    • срок — до 20 лет;
    • ставка — от 14,65%;
    • льготные условия для зарплатных клиентов.

    Райффайзенбанк

    Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

    • срок — до 15 лет;
    • сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
    • ставка — от 14%;
    • сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

    Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

    • сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
    • срок — до 10 лет;
    • ставка — от 16,85%.
    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Что такое код безопасности кредитной карты? Ответ здесь.

    В чем выгода автокредита с государственным субсидированием и как его получить? Подробности в этой статье.

    Сравнительная таблица

    Сумма Срок Ставка Размер кредита в % от стоимости залога
    Сбербанк
    от 1 до 10 млн. рублей от 3 месяцев до 7 лет от 14,5% 70%
    ВТБ 24
    от 500 тыс. до 75 млн. рублей до 20 лет от 14,65% 60-70%
    Банк Москвы
    от 500 тыс. рублей до 20 лет от 14,65% 60%
    Райффайзенбанк
    от 800 тыс. до 9 млн. рублей до 15 лет от 14% 60%
    Росбанк
    от 300 тыс. до 9 млн. рублей до 10 лет от 16,85% 60%

    Плюсы и минусы

    Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

    В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

    • длительный срок кредитования;
    • большая сумма;
    • низкая стоимость займа;
    • минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

    Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

    • необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
    • необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
    • высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

    Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

    Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

    • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
    • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

    Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

    1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
    2. Позвоните на горячую линию:
      • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
      • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
      • Регионы — 8 (800) 222-69-48

    ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

    Что такое ипотека на жилье?

    Не осталось людей, которые не слышали об ипотеке. Это слово у одних ассоциируется с мечтой о собственном жилье, у других – с годами, проведенными в оковах банковского рабства.
    Читайте так же:  Субсидирование ипотечной ставки — условия и требования + основные программы поддержки от государства

    Оно как джин, вырвавшийся на свободу из лампы: может исполнить желание хозяина или превратить его жизнь в кошмар.

    Прочитав статью, узнаете: что такое ипотека, зачем она нужна, как сделать правильный выбор и не остаться у разбитого корыта.

    Что такое ипотека и как она работает

    Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

    Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

    Пока недвижимость в залоге, должник может проживать в ней, сдавать в аренду, ремонтировать. А вот продавать или дарить без разрешения заимодавца — не вправе.

    Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

    Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

    Два механизма ипотеки

    Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

    Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

    Что такое ставка

    Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

    Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

    Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

    Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

    Какие бывают платежи?

    Платежи делятся на 2 вида:

    1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
    2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

    Исторический экскурс

    Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

    На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

    Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

    В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

    Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

    В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

    С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

    Занимательная математика

    По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2019 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

    Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей. Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду. А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

    В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

    На что можно взять ипотеку

    Средства от ипотечного кредита расходуются на:
    • квартиру в новостройке;
    • квартиру на вторичном рынке;
    • коммерческую недвижимость;
    • приобретение частного дома;
    • покупку участка земли;
    • строительство дома на своей земле.

    Вторичка или новостройка: что выгоднее?

    Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

    Новостройка Вторичный рынок
    Ипотечные ставки ниже выше
    Свобода выбора только квартиры от одобренных банком застройщиков любые объекты
    Риски если дом не достроят, что в последнее время не редкость, то есть все шансы остаться без квартиры, но с ипотекой отсутствуют
    Рентабельность вложений при необходимости можно продать дороже, чем купил недвижимость дешевеет с каждым годом
    Возможность использования придется ждать, пока дом достроится, потом делать ремонт, а все это время вносить ипотечные платежи можно сразу заезжать и жить

    Программы ипотеки

    Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

    Выделим 3 продукта:

  • Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  • Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  • Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.
  • Читайте так же:  Получение альфа займа

    Как получить ипотеку

    Банки придирчиво изучают потенциального заемщика, ведь речь идет о кредите на большую сумму, которая выплачивается в течение долгих лет.

    Примерный пакет документов такой:

    • паспорт гражданина РФ;
    • заверенная копия трудовой книжки;
    • справка 2-НДФЛ с места работы;
    • документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода или владение активами;
    • копия военного билета для мужчин призывного возраста.

    Иногда просят иные бумаги и справки. Все зависит от правил работы конкретного банка.

    Требования к заемщику

  • Хорошая кредитная история. Все просрочки по предыдущим обязательствам хранятся не менее 5 лет в специальной базе данных. Банки имеют возможность изучить ее для определения надежности и ответственности потенциального клиента. Если в прошлом имели место неприятные рандеву с коллекторами или судебными приставами, это здорово осложнит получение ипотеки. Рекомендуем предварительно просмотреть свою кредитную историю, чтобы не тратить время и силы напрасно. Сделать это можно на сайтах крупных бюро, таких как НБКИ и «Эквифакс».
  • Возраст в момент оформления — от 21 года. На момент погашения займа должник не старше 65 лет. Впрочем, такие условия в разных организациях отличаются. Кто-то заключает ипотечные договоры и с 18 лет.
  • Стабильная работа. На последнем месте стаж должен превышать 6 месяцев. Чем больше, тем лучше. Приоритет — государственным служащим с хорошей зарплатой.
  • Ежемесячный доход минимум в два раза превышает платеж по ипотеке.
  • Наличие созаемщиков, если индивидуальных доходов не хватает для регулярного внесения платежей.
  • Как выбрать банк

    Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

    Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

    Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

    Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

    Как получить нецелевой ипотечный кредит?

    Банки Сегодня Лайв

    Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

    А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

    Что такое нецелевая ипотека и зачем она нужна? Как гарантированно получить кредит на крупную сумму в банке? На что стоит обратить внимание людям, которые задумались о получении нецелевого ипотечного кредита? Обсудим наиболее интересующие будущих заемщиков вопросы в данной статье.

    Особенности нецелевого ипотечного кредита

    Нецелевой ипотечный кредит имеет мало общего со стандартной целевой ипотекой, которая выдается банком для приобретения заранее оговоренного имущества. Напротив, приобретая квартиру в кредит, вы отдаете собственные средства и получаете жилплощадь, а вот нецелевая ипотека предусматривает использование имущества, которым вы уже владеете в качестве залога для получения определенной денежной суммы .

    Обычно нецелевую ипотеку рассматривают как эффективный вариант для получения крупного кредита. Банки не всегда охотно предоставляют заемщикам даже небольшой потребительский заем, если он не направлен на приобретение конкретного товара (к примеру, мультиварки), а оформить кредит на существенную денежную сумму без предоставления дополнительных гарантий выплаты невероятно трудно. Таким образом, нецелевые ипотечные кредиты – лучшее решение для людей, которые:

    • могут выплачивать ежемесячные платежи по кредиту только благодаря полученному неофициально доходу;
    • имеют недостаточный доход для получения крупного кредита, но рассчитывают на хорошую прибыль от вложения одолженных денег;
    • получают отказы в получении кредита на необходимую сумму без разглашения причины.

    Само определение нецелевого кредита предусматривает, что полученную у кредитодателя сумму денег заемщик имеет право потратить как угодно. Но все же стоит подумать дважды прежде, чем закладывать собственное имущество (особенно, если это квартира или дом, в котором вы живете вместе со своей семьей) ради достижения целей, которые не являются слишком существенными. Если случится так, что в будущем уровень вашего дохода будет недостаточно высоким для регулярной оплаты кредитных счетов, банк имеет право изъять собственность у владельца в счет уплаты долга и реализовать ее на вторичном рынке (то есть продать с аукциона).

    Риски нецелевого ипотечного кредитования

    Жизнь человека неразрывно связана с риском. Жизненные обстоятельства могут измениться как в худшую, так и в лучшую сторону. К примеру, заемщик, который брал кредит на открытие бизнеса и достиг успеха, сможет выплатить долг досрочно и сэкономить, а разорившийся бизнесмен окажется в очень плачевной ситуации. Такие риски известны всем заемщикам изначально, ведь они относятся одновременно ко всем видам кредитования. Чтобы минимизировать вероятность негативных последствий нужно тщательно обдумывать все решения, связанные с финансами.

    Что такое последующая ипотека?

    Последующая ипотека — это предоставление кредита под залог имущества, которое на данный момент уже является объектом залога по другому кредиту. Например, когда заемщик приобретает квартиру по ипотеке и впоследствии использует эту же квартиру в качестве залога для получения потребительского кредита. Для чего нужна последующая ипотека? Каким законодательным актом она регламентируется? В каких случаях не разрешается последующая ипотека? Как будут удовлетворяться требования залогодержателей, если заемщик вдруг откажется выплачивать кредит? Дадим ответы на эти вопросы в данной статье.

    Основы правоотношений

    По сути, последующая ипотека — это обычный кредит, предоставляемый гражданину. Заемщик может воспользоваться займом в любых, необходимых ему целях. Единственное отличие последующей ипотеки от обычного кредитования в том, что здесь заемщик закладывает в банк объект недвижимости, который уже заложен в другой (или той же самой) кредитной организации по другому кредитному договору. Возможность существования такой ипотеки указана в 1 пункте статьи 43 Федерального закона №102 от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Но 2 пункт этой же статьи гласит, что такой займ возможен лишь в том случае, если залогодержатель по первоначальному кредиту (предшествующей ипотеке) не запрещает таковую возможность условиями предоставления кредита.

    Читайте так же:  Отзыв заявления об увольнении по собственному желанию

    По умолчанию, если в условиях кредитования не содержится информации о последующей ипотеке, она разрешена. То есть, первоначальный залогодержатель может запретить ее, только включив соответствующий пункт в договор о предоставлении займа. Также отдельным пунктом первоначальный залогодержатель может указать какие-то конкретные условия для последующей ипотеки. Например, он может разрешить закладывать только часть недвижимости, а не всю ее целиком.

    Запрет на последующую ипотеку не означает, что заемщик не сможет ее получить совсем. Пункт 4 статьи 43 того же закона определил, что данное положение недействительно, если заемщик обращается за последующей ипотекой к первоначальному залогодержателю. То есть, если гражданин обращается в тот же банк, который выдал ему первый ипотечный кредит, у него есть шанс на получение займа, несмотря на установленные ранее запреты. Также, он не обязан сообщать этому банку, что ранее он же наложил запрет на последующую ипотеку.

    Если договор был заключен, несмотря на запрет указанный первоначальным кредитором, данная сделка может быть признана ничтожной, если таковой кредитор подаст иск в суд. Если договор был заключен с нарушением ограничений, установленных первоначальным залогодержателем, то, несмотря на условия договора, удовлетворение требований последующего кредитора возможно лишь в той мере, в которой они определены условиями предшествующего займа. В обоих случаях необходимо учитывать пункт 1 статьи 44 Федерального закона №102, где указано, что заемщик обязан предупреждать новых залогодержателей о наличии действующей ипотеки. В ином случае, при признании договора ничтожным, или при изменении его условий в соответствии с предшествующей ипотекой, новый залогодержатель вправе потребовать от заемщика возмещения ущерба, причиненного ему вследствие несообщения информации о наличии ограничений.

    Регистрация залога недвижимого имущества

    Статья 45 Федерального закона №102 гласит, что регистрация ипотеки осуществляется в соответствии с нормами главы 4 того же нормативного акта. То есть, регистрация в данном случае аналогична регистрации первоначальной ипотеки. Но эта же статья указывает, что в записи должна быть внесена отметка не только о нынешнем займе, но и обо всех предшествующих, действующих кредитах, где данная недвижимость также выступает в качестве объекта залога. Кроме того, соответствующие изменения должны быть внесены в регистрационные записи и всех предшествующих, действующих ипотечных кредитов. Суть в том, чтобы каждая регистрационная запись содержала в себе информацию и об иных кредитах, где данная недвижимость является объектом залога.

    Обращение во взыскание объекта залога

    1 пункт статьи 46 Федерального закона «Об ипотеке» гласит, что кредитор по предшествующему займу имеет право первоочередного удовлетворения своих требований. Это же подтверждает и 1 пункт статьи 43 того же закона, где указано, что очередность залогодержателей определяется на основе записей ЕГРП. В связи с этим, если залогодержатель по последующей ипотеке обращает во взыскание объект залога, предшествующий кредитор имеет право требовать досрочного погашения кредита заемщиком и взыскания средств с того же имущества. На практике это означает, что банк потребует погасить кредит за счет средств, вырученных от продажи недвижимости. Если же первоначальный залогодержатель не пользуется таковым правом, то недвижимость остается объектом залога по кредиту вне зависимости от ее продажи. По сути это означает, что покупатель приобретет квартиру с серьезными ограничениями.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Если же напротив, предшествующий залогодержатель обращает во взыскание объект залога, второй банк также имеет право на обращение взыскания на это же имущество. Но в данном случае второй банк не имеет права требовать досрочного погашения кредита заемщиком, если средств, вырученных от продажи залога, хватает на удовлетворение требований предшествующего залогодержателя. В любой из ситуаций кредитор, который обращает во взыскание залоговое имущество, должен письменно уведомить об этом второго залогодержателя.

    Заключение

    Последующая ипотека позволяет заемщику получить кредит под залог уже заложенного имущества. Но в данном случае банк должен учитывать определенные риски, связанные с тем, что если заемщик откажется выплачивать кредит, то первоочередное право получения средств от реализации объекта залога будет у предшествующего кредитора. Возможно, что последующую ипотеку с большей долей вероятности предоставит нынешний залогодержатель, которому проще рассчитать возможные риски.

    [1]

    Источники


    1. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.

    2. Неосновательное обогащение. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2014. — 375 c.

    3. Хутыз, М.Х. Римское частное право; М.: Былина, 2011. — 170 c.
    4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие; Юрайт — М., 2014. — 255 c.
    Что такое нецелевая ипотека и её условия
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here