Что такой целевой ипотечный кредит и его условия

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что такой целевой ипотечный кредит и его условия" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека является частным случаем кредитования и появление такого банковского продукта позволило многим российским гражданам стать владельцами собственного жилья. Количество подобных предложений сегодня огромно и понять, с чем связана их популярность можно, изучив основные особенности ипотеки. Именно о них и пойдет речь в статье.

В чем сущность ипотечного кредитования?

Процесс кредитования связан с выдачей кредитором определенной суммы денежных средств на определенный срок и под определенные проценты. Такое взаимовыгодное сотрудничество позволяет банку получать прибыль, а заемщик получает деньги для реализации своих целей. Все вопросы взаимодействия основных сторон сделки четко регламентируются действующим законодательством.

Ипотечное кредитование всегда тесно связано с понятием залогового имущества, выступающего в качестве обеспечения по займу. При осуществлении деятельности у банковской организации всегда существует определенная доля риска в виде возможности невозврата кредитных средств. Причиной подобной ситуации могут стать различные жизненные обстоятельства, при наступлении которых заемщик оказывается не в состоянии погашать займ. В этом случае банк получает право реализовать заложенное имущество и покрыть свои убытки за счет средств от продажи.

В качестве залога может выступать любой вид имущества, в том числе наделы земли, здания, сооружения, жилая недвижимость, машины и другие объекты. На практике большинство ипотечных сделок сегодня заключаются с закладыванием жилой недвижимости, так как такой вид имущества обладает высокой ликвидностью и считается наиболее привлекательным для банковского учреждения.

Залоговое имущество по ипотеке является специфическим объектом залога, так как невозможно предсказать изменение его стоимости в будущем. Цена его может подняться или опуститься в зависимости от состояния экономики и иных факторов. Стоимость жилой недвижимости в большинстве случаев имеет динамику движения в большую сторону, поэтому риск появления убытков при продаже такого имущества у банка минимален.

На время пользования кредитными средствами на объект залога накладывается обременение. В случае жилой недвижимости наличие его для заемщика означает возможность проживания и использования инженерных коммуникаций помещения, но при этом накладывается запрет на проведение имущественных операций, включая сдачу жилья в аренду или его дарение, продажу. В некоторых случаях можно продать или сдать жилье, но только получив предварительно на проведение подобной операции разрешение со стороны банка.

Разновидности ипотечного кредитования

Наиболее распространена в нашей стране ипотека для приобретения жилой недвижимости, которая относится к разновидности целевого кредита. Популярность и востребованность таких предложений банков во многом связана с преимуществами, которые заемщик получает при оформлении договора. После привлечения кредитных средств на покупку жилья человек сразу становится владельцем имущества и не испытывает необходимости в длительном накоплении и сбережении собственных средств.

Залогом при таком виде ипотеки выступает приобретаемая недвижимость, и не нужно искать иное обеспечение по кредиту. Благодаря большому количеству ипотечных предложений подобного вида, у физических лиц имеется возможность получить средства на покупку готового или строящегося жилья, на цели строительства или приобретение частного дома. На рынке финансовых услуг можно найти предложения для приобретения комнаты или доли в квартире.

Помимо целевой ипотеки на приобретение жилья существуют следующие разновидности:

  • нецелевой займ — средства выдаются под залог, в качестве которого выступает недвижимость заемщика, и он может тратить деньги на любые цели;
  • земельная — связана с выдачей кредита для приобретения участка земли;
  • загородная — на кредитные средства приобретается недвижимость за городом.

Отдельную категорию составляет так называемая социальная ипотека. Такие программы направлены на решение жилищного вопроса определенной категории граждан и в большинстве случаев имеют поддержку со стороны государства. Среди них существуют проекты регионального и федерального значения. Социальные программы отличаются лояльными условиями кредитования, в их число входят предложения для военнослужащих, молодых семей и специалистов.

Основные особенности ипотеки

На рынке финансовых услуг сегодня существует множество ипотечных предложений, которые в большинстве случаев отличаются целями кредитования, длительностью действия соглашения, размерами процентных ставок и суммами первоначального взноса. Уточнить условия предоставления займа всегда можно в отделении банка или на его электронном ресурсе. Практически на каждом портале кредитных учреждений сегодня имеются ипотечные калькуляторы, представляющие собой удобный инструмент для возможности проведения самостоятельных расчетов параметров кредитования.

Основной отличительной особенностью всех ипотечных займов является то, что ипотеки без залогового имущества не существует. В качестве него чаще всего выступает приобретаемая на ипотечные средства недвижимость, но в России больше распространены варианты с предоставлением обеспечения в виде собственного жилья заемщика.

Основными особенностями ипотеки считаются следующие моменты:

  • длительный срок действия кредита, значение которого варьируется от 10 до 50 лет;
  • большие суммы заемных средств;
  • исключительно целевое использование кредитных денег;
  • наличие определенных требований со стороны банков к заемщику и приобретаемой на кредитные средства недвижимости.

Кредитные организации готовы работать только с надежными и проверенными клиентами, поэтому тщательное внимание уделяется личности заемщика и его кредитной истории. Не меньшее значение придается ипотечному объекту, который должен иметь не только достаточную степень ликвидности, но и быть «чистым» с юридической точки зрения.

В чем заключаются нюансы российской ипотеки?

При заключении ипотечной сделки участвует как минимум две стороны. В качестве залогодержателя выступает кредитное учреждение, которое выдает займ. Залогодателем является лицо, которое предоставляет обеспечение по кредиту в виде залогового имущества. В повседневной жизни более распространены понятия кредитор и должник. В качестве заемщика может выступать не только физическое, но и юридическое лицо.

Для признания за договором ипотеки юридической силы он должен быть заключен в письменной форме и пройти процедуру государственной регистрации. Специалисты советуют тщательно изучать пункты договора, так как от грамотности его составления во многом зависит развитие в дальнейшем ипотечных отношений. Действующее законодательство требует указания в ипотечном соглашении следующих требований:

Читайте так же:  Особенности составления доверенности на приватизацию квартиры

  • полного описания предмета ипотеки;
  • результатов оценки имущества;
  • сроков выполнения ипотечных обязательств;
  • размера займа;
  • условия проведения взыскания;
  • данных о залогодателе, перечня оснований для владения имуществом для залога.

Нотариально заверять ипотечный договор не требуется. Сведения по ипотеке вносятся в единый реестр, содержащий информацию обо всех проводимых с недвижимым имуществом сделок. При этом на залоговую недвижимость накладывается обременение, которое до его снятия выступает в качестве запрета на проведение имущественных операций с предметом залога. Прекращение обременения возможно только после полного погашения ипотечного кредита заемщиком и отсутствия претензий со стороны кредитной организации к заемщику.

Рекомендации по оформлению ипотеки

Для многих принятие решения о необходимости оформления ипотечных отношений с банком является непростым решением. При этом многие совершают ряд типичных ошибок и не учитывают особенности ипотечного кредитования, что в конечном итоге ведет к получению отрицательного ответа в возможности получения займа или чревато заключением договора на невыгодных для клиента условиях.

Попытки скрыть плохую кредитную историю сегодня безрезультативны, так как специалисты банка в короткие сроки способны получить всю необходимую информацию о клиенте из электронных баз. Факты выявления лжи со стороны клиента чреваты для него не только отказом в получении кредита, но и занесением в «черные» списки.

Опасность неправильной оценки собственных сил и параметров ипотечного кредитования заключается в том, в лучшем случае заемщик будет нести финансовое бремя ответственности длительное время, потеряв существенный размер денежных средств в виде итоговой переплаты по кредиту. При наихудшем развитии событий физическое лицо окажется не в состоянии погашать кредитные обязательства и потеряет не только деньги, но и залоговое имущество.

Для исключения неприятных ситуаций специалисты советуют придерживаться следующих рекомендаций:

  1. реально оценивать собственные финансовые возможности, просить в банке реальную сумму, которую в дальнейшем можно будет платить;
  2. не прибегать к валютным займам, так как в ситуации валютного скачка существует большая доля риска оказаться в долговой яме, выбраться из которой будет затруднительно или невозможно;
  3. выбирать предложения с фиксированной ставкой, что позволит получить график выплат с фиксированной ежемесячной суммой платежа;
  4. уточнить возможность досрочного погашения займа.

Специалисты советуют перед оформлением изучить как можно больше информации о надежности банков и их финансовых продуктов. Обращение в российские банки-лидеры не гарантирует получения наиболее выгодного предложения. Стоит изучить существующие акции и специальные предложения от банков и застройщиков, так как часто по ним можно получить более лояльные условия кредитования по сравнению со стандартными предложениями. При наличии социальных льгот их также стоит использовать для оформления или погашения кредита, это существенно снизит размер переплаты и личную финансовую нагрузку.

Заключение

Отличительной особенностью ипотеки любого вида является обязательное наличие залогового имущества, которое до момента погашения займа формально принадлежит банку и на него накладывается обременение. Ипотечные кредиты связаны с длительным процессом кредитования и необходимостью соблюдения требований законодательства в части должного оформления. Перед оформлением заемщик и имущество проходят проверку банком на соответствие предъявляемым требованиям, а возможность выбора наиболее выгодного предложения во многом зависит от соблюдения основных правил и рекомендаций.

Что такое нецелевой ипотечный кредит

Нецелевой ипотечный кредит позволяет заемщику получить крупную сумму денег на длительный срок, самостоятельно определив цели капиталовложения. Это открывает широкие перспективы для представителей малого и среднего бизнеса, а также для лиц, планирующих приобрести дорогостоящую собственность.

[2]

Что это такое

Нецелевой ипотечный кредит — это нецелевой капитал, который банк предоставляет заемщику на длительный срок при условии оформления в залог какого-либо имущества.

Отличие данного продукта от остальной линейки ипотечных кредитов состоит в отсутствии определения цели использования средств.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:

+7 (812) 317-60-09 (Санкт-Петербург)

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Это быстро и БЕСПЛАТНО!

Такой займ может быть использован в следующих случаях:

  1. Расширение бизнеса или покупка коммерческой недвижимости. В российских банках предпринимателям трудно получить большую сумму денег на длительный срок. Нецелевая ипотека дает такие возможности.
  2. Покупка жилья в строящемся объекте. Немногие банки выдают ипотечные займы на приобретение жилплощади, которая еще не достроена. Это связано с повышенным риском невозврата средств.
  3. Ремонт и строительство. Когда заемщик самостоятельно выполняет строительно-ремонтные работы, возникает необходимость в крупных суммах денежных средств. Обычного потребительского кредита на такие цели не хватит, нецелевая ипотека решит все проблемы.
  4. Приобретение готовой квартиры, когда заемщик не желает ожидать продажи «старой» жилплощади. В договоре ипотеки может быть оговорено, что заемщик имеет право продать залоговую квартиру и погасить кредит досрочно.

Требования к недвижимости

Банк выдает заемные средства на большой срок, поэтому возникает необходимость стабилизации финансовых рисков. Основной гарантией возврата капитала для кредитной организации является договор залога на объект недвижимости заемщика.

Поэтому банк примет квартиру в качестве залога только при соблюдении следующих требований:

  • заемщик имеет законное право собственности на залоговый объект;
  • недвижимость не является предметом судебных споров;
  • ветхость здания не превышает 50%;
  • квартира имеет все коммуникации, отдельную кухню и санузел;
  • отсутствуют изменения в планировке, которые не были узаконены.

Также учитываются дополнительные факторы, такие как расположение жилплощади, местная инфраструктура, этажность. Все эти характеристики в совокупности определяют важнейший показатель залогового объекта — его ликвидность.

Чем легче продать жилье, тем охотнее банк примет его в залог по ипотеке.

Требования к заемщику

Стандартные условия, которым должен соответствовать получатель нецелевого ипотечного займа, таковы:

  • гражданство РФ;
  • возраст — от 21 до 75 лет;
  • стаж работы — от трех месяцев до 1 года.

Кроме того, банк в обязательном порядке оценит платежеспособность потенциального дебитора.

Для этого потребуется предоставить следующие документы:

  • справка 2-НДФЛ или справка по форме банка;
  • выписка по зарплатному счету;
  • документы, подтверждающие право собственность на различные виды имущества.
Читайте так же:  Все о социальных льготах инвалидам

Также будет оценена кредитная история заемщика и совокупный размер кредитных обязательств. Каждый банк устанавливает свой максимум по данному показателю, но в любом случае наличие других займов не должно быть помехой для выплаты ипотеки. Кредитор может по своему усмотрению ограничить сумму займа.

О процедуре оформления социальной ипотеки для очередников читайте в этой статье.

Средние показатели, характеризующие условия нецелевых ипотечных кредитов в российских банках, таковы:

  • сумма — до 10 млн. рублей. Есть организации, которые предлагают до нескольких десятков миллионов рублей, но размер займа всегда ограничен 60–70% стоимости залога;
  • срок — до 15–20 лет, иногда в пределах 10 лет;
  • процентная ставка — от 14% и выше, в зависимости от категории заемщика и параметров кредита.

Процедура получения

После подачи и одобрения заявки на ипотеку кредитная организация требует оценки объекта недвижимости. Для этих целей заемщик оплачивает услуги оценочной компании, которую обычно предлагает банк.

Результат оценки определит, какую сумму выдаст кредитор заемщику.

Оформляя нецелевую ипотеку, следует быть готовым к тому, что размер заемного капитала окажется в среднем на 20% меньше рыночной стоимости жилья. Такая разница является следствием стремления банка минимизировать свои риски.

Вслед за определением суммы ипотеки сотрудники банка подготавливают кредитный договор, и происходит регистрация договора залога. Дополнительно кредитор может потребовать застраховать залоговое имущество. После подписания всех документов заемщик получает денежные средства.

Предложения банков

Нецелевая ипотека Сбербанка очень популярна среди заемщиков. Отчасти это обеспечено большим количеством зарплатных клиентов, для которых получение займа происходит на индивидуальных условиях.

Такой продукт в Сбербанке представлен в качестве потребительского кредита под залог объектов недвижимости и имеет следующие условия:

  • сумма — от 1 до 10 млн. рублей;
  • срок — от 3 месяцев до 7 лет;
  • ставка — от 14,5%;
  • обеспечение по кредиту — залоговая недвижимость и поручительство физических лиц.

ВТБ 24 предлагает своим клиентам нецелевой ипотечный займ на следующих условиях:

  • сумма — от 500 тыс. до 75 млн. рублей;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • размер кредита определяется в пределах 60-70% от стоимости залоговой недвижимости.

Банк Москвы

Параметры нецелевго ипотечного займа от Банка Москвы:

  • сумма — от 500 тыс. рублей до 70% от оценочной стоимости недвижимости;
  • срок — до 20 лет;
  • ставка — от 14,65%;
  • льготные условия для зарплатных клиентов.

Райффайзенбанк

Данная кредитная организация предлагает более ограниченные условия по нецелевой ипотеке:

  • срок — до 15 лет;
  • сумма — от 800 тыс. до 9 млн. рублей;
  • ставка — от 14%;
  • сумма кредита не может превышать 60% от стоимости квартиры.

Росбанк дает возможность своим клиентам получить нецелевой кредит под залог недвижимости, параметры которого таковы:

[3]

  • сумма — от 300 тыс. до 9 млн. рублей;
  • срок — до 10 лет;
  • ставка — от 16,85%.

Что такое код безопасности кредитной карты? Ответ здесь.

В чем выгода автокредита с государственным субсидированием и как его получить? Подробности в этой статье.

Сравнительная таблица

Сумма Срок Ставка Размер кредита в % от стоимости залога
Сбербанк
от 1 до 10 млн. рублей от 3 месяцев до 7 лет от 14,5% 70%
ВТБ 24
от 500 тыс. до 75 млн. рублей до 20 лет от 14,65% 60-70%
Банк Москвы
от 500 тыс. рублей до 20 лет от 14,65% 60%
Райффайзенбанк
от 800 тыс. до 9 млн. рублей до 15 лет от 14% 60%
Росбанк
от 300 тыс. до 9 млн. рублей до 10 лет от 16,85% 60%

Плюсы и минусы

Нецелевой ипотечный кредит — это хороший инструмент финансирования.

В отличие от других нецелевых займов, он дает следующие преимущества:

  • длительный срок кредитования;
  • большая сумма;
  • низкая стоимость займа;
  • минимальные требования к уровню финансового состояния заемщика.

Также нецелевая ипотека имеет существенные недостатки, которые могут стать препятствием к оформлению кредита:

  • необходимость залогового обеспечения, которое предполагает отсутствие возможности распоряжаться своим имуществом для заемщика;
  • необходимость оплаты страховых и оценочных услуг;
  • высокая переплата по кредиту из-за большого срока.

Нецелевой ипотечный кредит открывает перед заемщиком широкие возможности. Большая сумма, возвращать которую можно в течение длительного срока, позволит оплатить дорогостоящее лечение, приобрести имущество или расширить бизнес.

Однако следует учитывать вероятность потери залоговой недвижимости, если заемщик не справится со своими обязательствами.

  • В связи с частыми изменениями в законодательстве информация порой устаревает быстрее, чем мы успеваем ее обновлять на сайте.
  • Все случаи очень индивидуальны и зависят от множества факторов. Базовая информация не гарантирует решение именно Ваших проблем.

Поэтому для вас круглосуточно работают БЕСПЛАТНЫЕ эксперты-консультанты!

  1. Задайте вопрос через форму (внизу), либо через онлайн-чат
  2. Позвоните на горячую линию:
    • Москва и Область — +7 (499) 110-43-85
    • Санкт-Петербург и область — +7 (812) 317-60-09
    • Регионы — 8 (800) 222-69-48

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.

Что такое ипотека — ее особенности, преимущества и недостатки

Процедура приобретения недвижимости по ипотеке известна с древних времен, когда основным ценным имуществом считалась земля. Сегодня популярность ипотечных кредитов, несмотря на годы кризиса и скромные доходы населения, увеличивается. Ипотечные кредиты для многих граждан становятся единственным способом реализации права на жилье, которое закреплено в Конституции. Программы государственного субсидирования и льготных каникул для некоторых категорий населения позволяют приобрести жилье в ипотеку семьям со средним доходом.

Понятие ипотечного кредитования

Термин «ипотека» обозначает вид залога недвижимости (движимое имущество, за редким исключением, не может быть предметом ипотеки) для обеспечения выплаты кредита. Ипотечное кредитование предусматривает целевой заем, средства которого идут на покупку недвижимости, являющейся обеспечением по кредитному договору. Также ипотекой называют вид ценных бумаг (закладных), которые подтверждают права ипотекодержателя на конкретное имущество, находящееся в залоге. Правоотношения, в которые вступают субъекты ипотеки (кредитор, заемщик, страховщик) регулируются на федеральном уровне соответствующими законами и постановлениями. Также условия ипотеки прописываются в договоре. Если договорные положения противоречат государственной правовой базе, то они считаются ничтожными. В качестве составляющей экономической системы ипотека имеет следующие признаки:

  • Обеспечение имущественных прав на ряд объектов, которые не могут быть приобретены иным способом, например, по договору купли-продажи;
  • Привлечение финансовых средств, необходимых для развития производственной или предпринимательской деятельности, под залог имущества;
  • Формирование фиктивного капитала, базирующегося на ценных бумагах (закладных).
Видео удалено.
Читайте так же:  Условия получения льготных кредитов по видам
Видео (кликните для воспроизведения).

Ипотечный вариант залога выгоден потребителю тем, что имущество остается или предоставляется в его пользование с определенными ограничениями по распоряжению. Согласно закону, предметом ипотеки не могут быть подземные пространства (недра), которые принадлежат государству. Теоретически, ипотечный кредит можно оформить даже на космический корабль, однако на практике объектом ипотеки чаще всего становятся жилые объекты, редко — предприятия.

Функции и принципы

Основными принципами ипотечного займа являются платность, срочность и возвратность. Под платностью подразумевается вознаграждение (проценты), которое получает кредитодатель от заемщика. Сюда же входит плата за оформление кредита, страховку имущества. Принцип возвратности предполагает возврат денежных средств, обеспечением которого является залоговое имущество. Ипотечные кредиты в государственном масштабе выполняют следующие функции:

  • Реализация недвижимости и стимулирование строительной отрасли;
  • Сбыт недвижимого имущества, которое невыгодно или невозможно (из-за юридических тонкостей) приобрести;
  • Страхование рисков кредитодателя и гарантия возвращения заемщиком средств банку;
  • Реализация жилищных прав населения, гарантированных Конституцией;
  • Стимулирование кредитного рынка;
  • Оптимизация инвестиционного портфеля финансовых организаций.

Оформление ипотеки на жилье, которое имеется в собственности заемщика, позволяет в короткие сроки улучшить условия проживания семьи. Если у клиента нет своей недвижимости, то оформляется договор ипотечного кредитования. В этом случае необходимо внесение начального взноса и достаточный уровень дохода, который позволяет обслуживать кредит на протяжении длительного времени. Таким образом, ипотека решает жилищный вопрос для тех, кто имеет в собственности недвижимость либо отвечает банковским требованиям.

Недостатки для кредиторов

Основным риском при выдаче кредита под залог недвижимого имущества является невозврат средств, как правило, части суммы. Стартовый взнос покрывает менее половины стоимости недвижимости, остальные средства, включая проценты и оплату страховки, заемщик вносит на протяжении нескольких десятков лет. Столь длительный срок обуславливает возможность невозврата кредита из-за причин общеэкономического (безработица, кризис, инфляция) или индивидуального характера.

Также банки идут на процентный риск, когда заключается договор с неизменной (фиксированной) процентной ставкой. Рост или падение рыночной ставки провоцирует убытки. В первом случае — очевидная потеря прибыли, во втором — риск досрочной выплаты всей суммы кредита. Чтобы избежать убытков при досрочном погашении, банк может предусмотреть в договоре невозможность такой процедуры или ввести штрафные санкции. Существенным недостатком для банков является не до конца сформированная и периодически обновляющаяся правовая база, которая влияет на размер ставки, статус ценных бумаг.

Риски для заемщиков

Даже если перед заключением договора заемщик рассчитал все доходы и расходы, заранее выплатил существенный первый взнос и страховку, сложности с обслуживанием кредита могут возникнуть через несколько лет. Это обусловлено общеэкономическими процессами в государстве, которые приводят к сокращению рабочих мест и уровня доходов, а также индивидуальными изменениями в доходной части бюджета ипотекодателя:

  • Рождение ребенка и, как следствие, сокращение дохода (супруга в декретном отпуске) и увеличение расходов на содержание семьи;
  • Утрата трудоспособности вследствие болезни или несчастного случая (страховка не всегда покрывает убытки);
  • Падение курса рубля при кредите в иностранной валюте. Снизить риск можно, если брать займ в той валюте, в которой заемщик получает доход, однако при этом процентная ставка будет выше;
  • Потеря заложенного имущества (пожар, военные действия, антитеррористические операции).

Возникает также риск существенного удешевления залоговой недвижимости, цена на которую может упасть вследствие кризиса или потери районом статуса престижного. Если заемщик не сможет обслуживать кредит, то реализация залога не даст нужной суммы, чтобы полностью погасить долг. В этом случае через суд взыскание будет наложено на другую собственность заемщика или его доходы (прибыль от бизнеса, заработную плату, пенсию).

Преимущества ипотек

Финансовые организации, при полном погашении кредита по ипотеке, получают прибыль, в несколько раз превышающую сумму займа. Также банки ориентированы на высокую комиссию от страховщика, которого предлагают клиенту. Если часть кредита не погашается, всегда есть возможность реализовать залоговое имущество и получить запланированную прибыль. Для заемщика преимущества ипотечного кредита не столь безусловны, но они имеются.

  • Жилплощадь для семьи без проживания с родственниками или аренды;
  • Возможность досрочного закрытия кредита и сокращения расходов (если иное не предусмотрено договором);
  • Получение прибыли при продаже ипотечного жилья (после закрытия кредита), если оно выросло в цене;
  • Льготное кредитование для молодых семей, военных;
  • Возможность рефинансировать ипотечный кредит при падении ставки.

Принимая решение об оформлении договора кредитования и ипотеки, необходимо максимально серьезно отнестись к финансовым возможностям семьи, проконсультироваться с юристом и рассмотреть предложения нескольких банков. Как правило, ипотечные договоры отличаются деталями, но и они могут иметь большое значение. Например, запрет на досрочное погашение кредитных обязательств не позволит заемщику сократить время выплаты, даже если такая возможность появится.

Заключение

Институт ипотечного кредитования насчитывает не одну сотню лет, однако за все время существования широкой популярности не приобрел. Если есть возможность купить недвижимость за собственные средства или отложить покупку, то ипотека в качестве альтернативы не рассматривается. Решаются на оформление договора только те, кто самостоятельно приобрести жилье не может, однако остро в нем нуждается.

Целевой кредит

Что такое «целевой кредит»? Чем целевой кредит отличается от нецелевого кредита?

Целевой кредит. Термины ипотеки

В чем отличия целевого кредита от нецелевого?

Целевой кредит и ипотечный кредит — это одно и то же или разные вещи?

Целевой ипотечный кредит и целевой не ипотечный кредит: по какому лучше условия?

Читайте так же:  Составление завещания

Ответы на эти вопросы — в видеосюжете.

Целевой кредит

Целевой кредит

Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил

Сегодня тема нашего разговора — целевой кредит.

Как ясно из названия, целевой кредит — это кредит, который выдается на определенные цели.

Целевой кредит может быть выдан на цели покупки недвижимости: на цели квартиры, комнаты, земельного участка, на улучшение жилищных условий, на строительство дом; на приобретение автомобиля и так далее. То есть, цели могут быть самыми самыми разными.

Банк, выдавая целевой кредит, оговаривает на какие цели этот кредит может быть потрачен.

Если заемщик использует такой кредит не на те цели, которые предусмотрены кредитным договором, банк может применить к заемщику определенные санкции, например, потребовать досрочного возврата кредита или потребовать уплаты штрафа за то, что заемщик использует кредит не по назначению.

Целевой кредит может быть ипотечным, то есть выданным под залог недвижимого имущества, а может и не быть ипотечным.
Почему-то люди считают, что целевой кредит — обязательно ипотечный. Но это — разные вещи. Не нужно смешивать тепое с мягким.

[1]

Целевой ипотечный кредит выдается по более низким процентным ставкам, чем целевой, но не ипотечный кредит.

Также целевой ипотечный кредит, как правило, выдается по более низким ставкам, чем ипотечный, но не не целевой кредит.

Целевой ипотечный кредит

«Целевой кредит» — ипотечный кредит ЮниКредит Банка: выдается под залог имеющейся квартиры на цели приобретения или строительства другой недвижимости.

Ипотечный кредит ЮниКредит Банка:
«Целевой кредит»

«Целевой кредит» — программа кредитования ЮниКредит Банка для получения денег под залог имеющейся у заемщика квартиры. Кредит — целевой: выдается на цели приобретения другой недвижимости.

Размер кредита зависит от размера доходов заемщика, а также от стоимости передаваемой в залог банку квартиры.

Процентные ставки по кредиту зависят от срока, на который выдается ипотечный кредит, а также от соотношения кредитных средств, предоставляемых банком и стоимости закладываемой квартиры.

Что такое ипотека на жилье?

Не осталось людей, которые не слышали об ипотеке. Это слово у одних ассоциируется с мечтой о собственном жилье, у других – с годами, проведенными в оковах банковского рабства.

Оно как джин, вырвавшийся на свободу из лампы: может исполнить желание хозяина или превратить его жизнь в кошмар.

Прочитав статью, узнаете: что такое ипотека, зачем она нужна, как сделать правильный выбор и не остаться у разбитого корыта.

Что такое ипотека и как она работает

Что значит «ипотека»? Это вид залога, защищающий кредитора от риска невозврата долга. В роли такого залога выступает недвижимое имущество. Говоря простыми словами, человек занимает деньги в долг на длительный срок.

Кредитор неуверен, что с ним расплатятся. Потому берет в залог объект недвижимости, принадлежащий заемщику. Если заемщик не исполнит обязательства в установленный срок, то кредитор получает право реализовать объект и забрать деньги себе.

Пока недвижимость в залоге, должник может проживать в ней, сдавать в аренду, ремонтировать. А вот продавать или дарить без разрешения заимодавца — не вправе.

Договор ипотеки проходит обязательную государственную регистрацию в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).

Если нечистый на руку заемщик попытается продать заложенную квартиру, то сделку просто не зарегистрируют. Как только долг будет погашен, обременение снимают.

Два механизма ипотеки

Залог приобретаемого жилья. Средства выдаются под покупку конкретного объекта недвижимости. Ни на что другое деньги потратить нельзя. Это целевой ипотечный кредит.

Залог уже имеющейся в собственности недвижимости. У человека есть квартира, но ему нужны деньги. Банк выдает кредит, а в качестве гарантии возврата, оформляет обременение на жилье. Эти деньги разрешается тратить на что угодно.

Что такое ставка

Денежные средства предоставляются не бесплатно. За использование нужно вносить ежемесячный платеж.

Чем выше процентная ставка и меньше срок ипотечного кредита, тем больше приходится платить. Ставка измеряется в процентах годовых.

Среднее значение на текущий период можно посмотреть на официальном сайте Центрального Банка РФ в разделе «Статистика».

Например, берем 2 миллиона рублей по ставке 10 процентов. Это значит, что за год мы переплатим 200 тысяч рублей.

Какие бывают платежи?

Платежи делятся на 2 вида:

  1. Аннуитетные. Весьма любимы банками, потому что заемщик в основном оплачивает проценты. Только небольшая часть идет на погашение займа. Платежи не меняются на протяжении всего срока.
  2. Дифференцированные. Размер платежей снижается со временем. При прочих равных такие выплаты наиболее выгодны для заемщика.

Исторический экскурс

Чтобы понять значение слова «ипотека», придется мысленно перенестись в Древнюю Грецию. Там на земле, принадлежащей должнику, устанавливали столб. Он назывался hypotheka, что означает по-гречески «подставка».

На него наносились данные о прошлых и будущих платежах должника. Это обеспечивало полную гласность и открытость: любой человек оценивал кредитную историю владельца земли, просто посмотрев на столб. Пока hypotheka стояла на участке, должник и не помышлял о продаже.

Позднее столбы заменили на ипотечные книги, информация из которых была доступна лишь тем, кому полагалось знать. Например, потенциальным покупателям.

В Древнем Риме существовал залог под названием hypotheca legalis. Он максимально близок по принципу работы к современным реалиям.

Предмет залога оставался во владении должника и передавался кредитору только в случае невозврата денег. Однако, информация никуда не записывалась, что зачастую вело к мошенничеству: должник закладывал землю сразу нескольким людям, которые и не догадывались о существовании друг друга.

В России ипотека имела свою специфику: предметом залога выступала не только земля, но и крепостные, которые на ней трудились.

С приходом к власти коммунистов, залоговое кредитование ушло из жизни людей. Новый расцвет ипотеки начался почти сразу после развала СССР и продолжается по сей день.

Занимательная математика

По сведениям Мосгорстата, средняя зарплата в Москве на 2019 год составляет 81 тысячу рублей. По информации агентства недвижимости «Этажи» средняя стоимость квадратного метра в столице составила 189 тысяч рублей.

Допустим, мы хотим приобрести небольшую однокомнатную квартиру — 40 квадратов. Несложно подсчитать, что она обойдется в 7 560 000 рублей. Значит, за 8 лет среднестатистический москвич способен накопить на квартиру с нуля. Конечно, если сможет не есть и не пить. Не тратить деньги на съемное жилье, транспорт и одежду. А еще придумает способ остановить инфляцию и не допустить роста цен на недвижимость.

Читайте так же:  Ошибки в бухгалтерском учете. законодательство

В общем, задача не кажется легкой. Ипотека же реализует мечту о благополучном решении жилищного вопроса. Мы получаем квартиру уже сейчас, а платим за нее потом.

На что можно взять ипотеку

Средства от ипотечного кредита расходуются на:
  • квартиру в новостройке;
  • квартиру на вторичном рынке;
  • коммерческую недвижимость;
  • приобретение частного дома;
  • покупку участка земли;
  • строительство дома на своей земле.

Вторичка или новостройка: что выгоднее?

Это извечный повод для дискуссий. Разобраться в вопросе поможет сравнительная таблица:

Новостройка Вторичный рынок
Ипотечные ставки ниже выше
Свобода выбора только квартиры от одобренных банком застройщиков любые объекты
Риски если дом не достроят, что в последнее время не редкость, то есть все шансы остаться без квартиры, но с ипотекой отсутствуют
Рентабельность вложений при необходимости можно продать дороже, чем купил недвижимость дешевеет с каждым годом
Возможность использования придется ждать, пока дом достроится, потом делать ремонт, а все это время вносить ипотечные платежи можно сразу заезжать и жить

Программы ипотеки

Кроме стандартной ипотеки, банки предлагают специализированные программы со льготными условиями, но воспользоваться ими могут не все.

Выделим 3 продукта:

  • Социальная ипотека. Правительство субсидирует такие договоры — оплачивает из бюджета часть денег за заемщика. Это позволяет уменьшить процентную ставку по кредиту или получить квартиру по сниженной цене. Претендовать на помощь могут лица, которые стоят на учете как нуждающиеся в улучшении жилищных условий. В различных регионах страны правила субсидирования отличаются. Подробнее узнать порядок предоставления социальной ипотеки можно в городской администрации.
  • Ипотека для молодой семьи. Семья считается молодой, если хотя бы один из супругов не достиг рубежа в 35 лет. Кроме того, семья должна стоять на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Претендовать на такую помощь могут и одиночки, воспитывающие детей. Субсидируется до 30% от стоимости жилья.
  • Военная ипотека. Служащим в рядах армии на специальный счет перечисляются субсидии, которые идут на погашение части займа.
  • Как получить ипотеку

    Банки придирчиво изучают потенциального заемщика, ведь речь идет о кредите на большую сумму, которая выплачивается в течение долгих лет.

    Примерный пакет документов такой:

    • паспорт гражданина РФ;
    • заверенная копия трудовой книжки;
    • справка 2-НДФЛ с места работы;
    • документы, подтверждающие наличие дополнительных источников дохода или владение активами;
    • копия военного билета для мужчин призывного возраста.

    Иногда просят иные бумаги и справки. Все зависит от правил работы конкретного банка.

    Требования к заемщику

  • Хорошая кредитная история. Все просрочки по предыдущим обязательствам хранятся не менее 5 лет в специальной базе данных. Банки имеют возможность изучить ее для определения надежности и ответственности потенциального клиента. Если в прошлом имели место неприятные рандеву с коллекторами или судебными приставами, это здорово осложнит получение ипотеки. Рекомендуем предварительно просмотреть свою кредитную историю, чтобы не тратить время и силы напрасно. Сделать это можно на сайтах крупных бюро, таких как НБКИ и «Эквифакс».
  • Возраст в момент оформления — от 21 года. На момент погашения займа должник не старше 65 лет. Впрочем, такие условия в разных организациях отличаются. Кто-то заключает ипотечные договоры и с 18 лет.
  • Стабильная работа. На последнем месте стаж должен превышать 6 месяцев. Чем больше, тем лучше. Приоритет — государственным служащим с хорошей зарплатой.
  • Ежемесячный доход минимум в два раза превышает платеж по ипотеке.
  • Наличие созаемщиков, если индивидуальных доходов не хватает для регулярного внесения платежей.
  • Как выбрать банк

    Конкуренция на рынке ипотечного кредитования просто дикая. Банки до последней капли крови сражаются за каждого платежеспособного клиента, предлагая все более запутанные программы льгот и скидок. От такого изобилия у заемщика просто взрывается мозг.

    Как выбрать оптимальный вариант и не прогадать? Можно воспользоваться услугами брокеров — организаций, предоставляющих услуги по подбору выгодных ипотечных продуктов. Или же самому вооружиться ручкой, блокнотом и здравым смыслом, чтобы проанализировать плюсы и минусы всех предложений.

    Мы дадим 7 советов тем, кто отважится на самостоятельное путешествие сквозь эти джунгли:

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Теперь вы знаете, что такое ипотека на жилье. Это удобный финансовый инструмент, который позволяет за счет будущих ресурсов уже сегодня получить желаемый результат. Главное — использовать его с умом.

    Источники


    1. Неустойка. Судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2018. — 746 c.

    2. Бегичев, А. В. Обеспечение доказательств нотариусами. Теория и практика / А.В. Бегичев. — М.: Логос, 2014. — 396 c.

    3. Кучерена Анатолий Бал беззакония. Диагноз адвоката; Политбюро — М., 2015. — 352 c.
    4. Ивакина, Н.Н. Основы судебного красноречия (риторика для юристов); М.: Юристъ, 2012. — 384 c.
    Что такой целевой ипотечный кредит и его условия
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here