Что выгоднее автокредит или потребительский кредит недостатки и достоинства программ. рекомендации з

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Что выгоднее автокредит или потребительский кредит недостатки и достоинства программ. рекомендации з" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Автокредит или потребительский кредит: что выгоднее?

Кредит В Городе.РУ — Круглосуточная финансовая помощь в получении краткосрочных займов, кредитов, ипотеки!

Купить автомобиль за наличку в наше время могут позволить себе очень немногие, особенно, если речь идет о дорогих машинах зарубежной сборки. Чаще всего транспорт приобретается в кредит. Банки предлагают специализированные программы автокредитования. Но так ли они выгодны, или лучше взять обычный потребительский заем? Попробуем разобраться.

Автокредит: достоинства и недостатки.

Получить специализированный заем на покупку автомобиля можно, практически, в любом крупном банке.

Достоинства такого кредита очевидны:

• предлагается пониженная процентная ставка, равная примерно 16-17% (и ниже) против 20-21% у обычного потребительского кредита;

• размер выделяемых заемных средств выше, чем по обычному кредиту, и ограничен только стоимостью автомобиля;

• банки охотнее выдают автокредит, даже если дохода заемщика слегка не хватает, так как заем является обеспеченным (машина передается в залог);

• не начисляются дополнительные комиссии, например, за снятие средств, так как деньги передаются напрямую продавцу – дилеру в автосалоне или частному лицу.

Если удастся получить автокредит с господдержкой, процентную ставку можно уменьшить еще сильнее. Она снижается на 2/3 от текущей ставки рефинансирования (2/3 от 10,5% составляют ровно 7%) за счет государственного субсидирования. На практике это означает, что если клиент берет, к примеру, автокредит под 17% годовых, по факту он платит только 10% годовых – остальное банку возмещает государство.

Правда, автокредит с господдержкой можно взять только на отечественные автомобили определенных марок и 2015-2016 годов сборки. Точный список моделей и марок, подпадающих под действие программы, нужно уточнять в банке, так как в каждом учреждении он свой.

Таким образом, главное существенное достоинство автокредита – пониженная процентная ставка и отсутствие дополнительных комиссионных сборов.

Рассмотрим недостатки, к ним относятся:

• относительно краткий срок кредитования – обычно заем выдают на 3 года, 5 лет – редкость;

• машина переходит под залог банку, следовательно, ее нельзя продать, подарить, сдать в аренду без ведома кредитора, а за неуплату долга транспорт конфискуют;

• обязательно придется оформить страховку – ОСАГО и по желанию, но строго рекомендовано – КАСКО;

• необходим минимальный первоначальный взнос – от 10 до 20% от стоимости авто, так что перед покупкой придется поднакопить денег.

Если клиент рассчитывает купить машину не для личного пользования, а для сдачи в аренду или в лизинг, у него могут возникнуть сложности с оформлением автокредита. Не все хотят, чтобы транспорт был в залоге у банка, например, если планируется продать автомобиль через год-другой. В этих случаях поможет обычный потребительский кредит.

Потребительский кредит на авто.

Собственно, потребительский кредит выдается без конкретной цели, отчитываться в том, как потрачены средства, клиент не обязан. Поэтому главное преимущество потребительского кредита на авто – отсутствие обременения на машине. После покупки транспорта клиент волен распоряжаться им как угодно – хоть продать на следующий день.

Другое преимущество обычного займа: нет ограничений на выбор автомобиля. Когда банк ссуживает средства по программе, он может наложить ограничения. Например, по программе с господдержкой можно купить автомобили отечественных и зарубежных марок, но собранные на российских заводах.

Однако у такого способа имеются существенные недостатки:

• высокая процентная ставка, на 5-10 пунктов выше, чем по автокредиту и, тем более, по автокредиту с господдержкой;

• ограничения по максимальной сумме – если автокредит можно взять на довольно крупную сумму, так как заем является обеспеченным, то при взятии обычного кредита без залога и поручителей на внушительную ссуду рассчитывать не придется;

• большая переплата за счет длительного срока кредитования и высокой ставки;

• жесткие требования к заемщику по его платежеспособности.

Таким образом, взятие потребительского кредита для покупки авто убережет покупателя от необходимости оформления залога и прочих формальностей, но он обойдется значительно дороже. Такой вариант предпочтителен для обеспеченных заемщиков, способных «потянуть» дорогой кредит. Выбирая, что выгоднее: автокредит или потребительскй кредит, обязательно нужно учесть эти обстоятельства.

Страховка – важный момент!

Необходимость оформления страховки – камень преткновения при оформлении кредитов. Не будем скрывать, что большинство банков настаивают на обязательном приобретении полисов, хотя страховка является добровольной, и заемщик может от нее отказаться. Правда, в этом случае ему предложат худшие условия, а то и вовсе откажут в оформлении кредита.

При покупке автомобиля придется как минимум приобретать полис ОСАГО – без этого никуда, это требование закреплено в законодательстве. Кроме того, так как машина становится залоговым имуществом, банк совершенно законным образом обяжет клиента оформить один из двух полисов:

• КАСКО;
• страхование кредита.

Дело в том, что этот вид страховки защищает авто от риска умышленного повреждения, аварии, кражи, поломки и т.д. Банк страхует собственные риски: ведь если транспорт придет в негодность, а заемщик откажется платить кредит, даже изъятие залога не поможет компенсировать издержки. При наличии КАСКО клиент получит компенсацию, которую сможет потратить на ремонт и восстановление машины или досрочное погашение долга.

Его стоимость, как известно, зависит от стоимости машины. Чем дороже транспорт, тем больше придется заплатить за страховку. В среднем, КАСКО составляет 7% от стоимости машины. Это значит, что ежегодная ставка автоматически поднимается на это значение. Например, если ставка по автокредиту составила 16%, то вместе с КАСКО итоговая ставка будет 23%. Естественно, что каждый год страховки придется платить всё меньше, так как стоимости машины снизится, но это обязательно надо учесть.

При выборе второго варианта заемщик страхует сам кредит – точнее, риск его невыплаты. Например, из-за своей болезни. При наступлении страхового случая все тяготы по обслуживанию кредита берет на себя страховая компания.

Читайте так же:  Кому положена социальная ипотека в московской области — пошаговая инструкция + список застройщиков

Выбирая, что выгоднее – автокредит или потребительский заем, следует учесть, что при оформлении обычного кредита страховка не обязательна. От нее можно отказаться, последствие будет только одно – увеличение процентной ставки на 2-3 пункта.

При оформлении кредита возможна только одна программа: страхование жизни и здоровья заемщика, полис можно расширить путем включения дополнительных рисков, например, сокращения на работе. По факту такая страховка только уменьшает размер кредитных средств, так как премия компании списывается сразу при выдаче ссуды.

Таким образом, при оформлении автокредита страховка транспорта обязательна как залогового имущества, при взятии обычного кредита можно по желанию застраховать свою жизнь и здоровье. В этом плане потребительский заем выгоднее, так как не нужно переплачивать.

Хотя, если быть объективными, то нужно признать, что с одной стороны, страховка машины или здоровья – дополнительные расходы, с другой – при покупке КАСКО или полиса добровольного страхования собственник авто полностью защищен от всех неприятностей.

Так что выбрать: автокредит или обычный заем?

Универсального ответа на этот вопрос не существует. Каждый потенциальный владелец собственного транспортного средства должен взвесить все достоинства и недостатки обоих видов ссуды и сделать вывод, что ему предпочтительнее в данный момент.

Стоит обобщить основные тезисы, чтобы было проще разобраться:

процентная ставка – у автокредита ниже, чем у обычного займа;

продолжительность кредитования – для автокредита 3-5 лет, для займа – от 5 лет и больше;

максимальная сумма ссуды – для автокредита выше, так как машина является залогом, для необеспеченного кредита – ниже;

первоначальный взнос – для автокредита 10-20%, для потребительского кредита – отсутствует;

оформление страховки – для автокредита обязательно, для обычного займа – желательно, но можно отказаться;

залог – при автокредите на машину накладывается обременение, при обычном займе – ограничений на использование авто нет;

ограничения в выборе машины – при автокредите по некоторым программам (господдержка) имеется, при обычном – нет.

Автокредит можно взять, если транспорт покупается для личного пользования, не планируется в ближайшее время его продажа, а стоимость машины достаточно велика, что ежемесячного дохода может не хватить для обслуживания долга. Если же клиент имеет достаточный доход и не хочет обременять себя залогом и дополнительной страховкой, то можно взять обычный потребительский кредит.

Альтернатива – лизинг.

В качестве альтернативы обоим способам выступает лизинг. Он нивелирует недостатки обычного кредита и автозайма и позволяет получить личный транспорт на исключительно выгодных условиях. Всё больше россиян предпочитают именно лизинг стандартному кредитования за счет его преимуществ.

Что такое лизинг? По сути – это приобретение авто в аренду с последующим выкупом. Посредником между дилерским салоном и покупателем выступает лизинговая компания. Она оформляет транспорт на себя, а водитель просто арендует его по договору. После определенного времени размера выплаченной арендной платы хватает, чтобы машина перешла в собственность клиента компании.

• нет необходимости оформлять страховку – только ОСАГО;
• техосмотр оплачивает лизинговая компания;
• сниженная процентная ставка (намного ниже, чем по автокредиту, в районе 10-13% годовых);
• быстрое принятие решение со стороны лизинговой компании, т.к. нет доскональной проверки кредитоспособности покупателя;
• автомобиль при разводе не делится, при аресте имущества на него не накладывается взыскания, т.к. формально он принадлежит лизинговой компании;
• машину можно поменять на другую, более новую, еще до окончания действия срока договора.

Но следует учесть и ряд недостатков:

• машину нельзя продать, подарить, заложить и т.д., так как она не принадлежит водителю;
• довольно ограниченный выбор авто для эксплуатации;
• длительный срок платежей – в итоге переплата больше, чем при покупке авто в кредит;
• нельзя выписать доверенность на вождение третьему лицу;
• текущие расходы, в том числе оформление ОСАГО, водитель несет сам.

Если вы не можете решить, что лучше: автокредит или потребительский кредит, обязательно рассмотрите возможность приобретения машины в лизинг: возможно, в вашей ситуации это намного выгоднее.

Преимущества и недостатки автокредита

Автомобиль давно уже перестал быть роскошью, и стал необходимостью. При всем этом далеко не каждый человек может сразу выложить за новую машину крупную сумму. Тут на помощь приходят автокредиты, которые позволяют сделать первый взнос, и в тот же день стать обладателем нового транспортного средства. Но так ли это выгодно на самом деле? Нужно разобраться, каковы преимущества и недостатки автокредитования.

Выгоды автокредита для заемщика

Автокредиты предоставляют практически все банки страны. Но при этом каждое учреждение может предлагать клиентам собственные условия. Поэтому программы и их особенности могут во многом отличаться. Если брать стандартное соглашение о займе на покупку авто, не предполагающее льготные программы и специфические условия, то преимущества будут следующими:
  • При отсутствии всей необходимой суммы для оплаты машины все равно можно стать стать ее счастливым обладателем.
  • Автокредиты дают возможность купить именно ту марку и модель автомобиля, которую клиент хочет, а не ту, на которую хватит денег.
  • Банки сильно конкурируют между собой, поэтому каждый из них старается создать условия, привлекающие максимум клиентов. Отсюда многочисленные льготные и бонусные программы, которые помогут клиенту уменьшить затраты, а банку – повысить рост потребительского спроса.
  • Автокредит обычно сопровождается оформлением страховки. Многие кредиторы, опять-таки, чтобы привлечь больше клиентов, пытаются по максимуму упростить данный процесс и сделать все, чтобы не пришлось тратить массу времени и денег на ее оформление.
  • Оформление машины в кредит – это совсем не сложно. Достаточно подобрать подходящее авто и программу. Сроки оформления обычно быстрые, и клиенту не требуется тратить на это много времени и нервов.

Недостатки автокредита

Вместе с многочисленными плюсами есть не очень приятные моменты, которые могут стать ложкой дегтя при оформлении кредита. Выделим следующее:
  • Если сравнивать кредит и единый платеж при покупке машины, в первом случае автомобиль выйдет существенно дороже, поскольку способствуют этому процентные начисления и дополнительные платежи.
  • Ограниченное распоряжение машиной. Хотя, покупая авто в кредит, человек сразу становится его собственником, определенные ограничения относительно использования вашего имущества все же будут. Так, пока долг не будет выплачен полностью, нельзя продать машину или оформить ее на кого-то другого.
  • Обязательное страхование. По системе КАСКО предполагается дополнительная трата 10% стоимости машины на оформление страховки. Многие не могут выплатить эту сумму, потому факт необходимости в страховке становится отрицательным.
  • Банки предоставляют денежные средства на покупку машины лишь тем гражданам, у которых есть стабильный доход, средний и выше среднего. Поэтому для молодых специалистов, пенсионеров и граждан с ограниченными денежными возможностями получение кредита будет проблематичным.

[2]

И плюсы, и минусы вполне объективны и серьезны, поэтому перед тем, как решиться на покупку автомобиля в кредит, нужно оценить свои финансовые возможности. Если есть постоянный источник доходов, и человек уверен, что сможет выплатить кредит без проблем, стоит подобрать банк, который предоставит кредит на самых выгодных и удобных условиях.

Автокредит через салон: плюсы и минусы

В большинстве случаев, желая купить авто, человек сначала выбирает автосалон, а уже потом определяется с моделью и кредитором. Сегодня система эта упрощена тем, что почти в каждом крупном автосалоне можно встретить представителей банков, предлагающих кредитные программы. Если потребитель уже заприметил для себя какую-то машину, он может окончить свои поиски на ней, оформив кредит на месте.

Читайте так же:  Виды оплаты труда

У такого решения тоже есть свои плюсы. Основной заключается в скорости выдачи кредита. Получить его можно всего за несколько часов. Заинтересован в этом будет сам продавец, поскольку ему нужно реализовать товар. Заявку клиента он передаст банкам, которые являются партнерами салона, а покупатель сможет выбрать кредитора из тех, которые ее ободрят. Другой положительный момент в том, что можно прибавить к сумме займа цену дополнительных запчастей, так как в автосалонах продаются не тюнингованные автомобили.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Но имеются и существенные недостатки. Основной – большая переплата. Все очевидно – проценты растут «за скорость». Кроме того, выбрав кредит через салон, покупатель не получит богатого выбора кредиторов, поэтому и условия займа могут стать менее выгодными.

Плюсы и минусы оформления страховки

В большинстве программ автокредитования оформление страховки является обязательным пунктом. Но многие заемщики считают, что страховка – это лишнее, и что ее отсутствие позволит сэкономить. Если говорить о преимуществах КАСКО при автокредитовании, то они очевидны:
  • Если машину угонят, банк будет требовать вернуть стоимость кредита. Банку не будет важно, что авто уже не будет использоваться заемщиком. В итоге придется остаться и без денег, и без транспортного средства.
  • Процентная ставка по кредитам со страховкой обычно ниже, как и величина первого взноса.
  • Если после человек решит застраховать машину самостоятельно, он тем самым ее стоимость.

Среди недостатков КАСКО при оформлении кредита обычно выделяется то, что придется тратить на это дополнительные средства. И на самом деле мало кто из банков честно напишет в договоре сумму переплаты. И чем дороже машина, тем больше сумма страховки, и затрат соответственно. Это и пугает заемщиков.

Однако преимуществ больше, и они очевиднее. Страховка минимизирует риски, как для кредитора, так и для заемщика. Важно только внимательно проверять страховой договор. Бывает так, что недобросовестные страховщики намеренно не включают в договора распространенные ДТП, поэтому будьте внимательны.

Сравнение программ в российских банках

Программы автокредитов можно найти почти во всех крупных банках. Чтобы не ошибиться, сравним разные предложения, и важно подобрать максимально подходящее. В этом поможет представленная ниже таблица.

Кредит Ставка % Сумма кредита в рублях Срок кредитования в месяцах
Дилер, АйМаниБанк От 25% 50 тыс – 1 млн. 12-60
Автокредитование, Росэнергобанк От 24% 100 тыс – 3 млн. 12-60
Автостандарт, ВТБ24 От 19,9% До 5 млн. До 84 мес.
Автолайт, ВТБ 24 От 20,9% До 2 млн. До 60 мес.
Автоэкспресс, ВТБ24 От 20,9% До 1 млн. До 60 мес.
Кредит «Бизнес-авто», Сбербанк России От 14,55% От 150 тыс. 1-96
Автокредит для владельцев зарплатных карт, Альфа-банк От 17,99-21,49% 112 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит для сотрудников компаний-партнеров, Альфа-банк От 17,99% 1120 тыс – 5 млн. 12-60
Автокредит на стандартных условиях. Альфа-банк От 21,49% 112 тыс – 3 млн. 12-60
Кредит с государственным субсидированием, ЮниКредитБанк От 8,5-12,5% 100-920 тыс. До 36 мес.
Программа «Престиж», ЮниКредитБанк От 14,9-15,9% 100 тыс – 8 млн. До 84 мес.
Кредит на новый автомобиль, ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на покупку автомобилей Volkswagen, Skoda (по многим другим маркам также предусмотрены похожие условия), ЮниКредитБанк От 15,5-16,5% 100 тыс – 6 млн. 12-84
Кредит на подержанный автомобиль, ЮниКредитБанк От 19,9-22,9% 100 тыс – 4 млн. 12-60
Автокредит, Генбанк От 1% От 100 тыс. 12-30

Как видно, предложений достаточно. Некоторые из них предлагаются на специальных условиях, к примеру, владельцам карт или тем, что желает приобрести определенную марку авто. Не поленитесь просчитать, какова будет общая стоимость машины и переплаты за нее при интересующем вас кредите. Оцените все подходящие предложения и выберите то, которое будет соответствовать оптимальным условиям.

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит?

Не каждый покупатель располагает суммой, которой хватит для того, чтобы сразу расплатиться за автомобиль — тем более, если модель новая и дорогая. В этой ситуации правильнее будет обратиться за кредитом. Но, придя в банковский офис, каждый потенциальный заёмщик узнаёт, что существует два вида займов, и задумывается, что лучше — автокредит или потребительский кредит. Чтобы получить представление, какой из них будет наиболее оптимальным, следует сравнить условия этих двух кредитных предложений и выбрать наиболее подходящее.

Плюсы и минусы потребительского кредита для покупки авто

Использование потребительского кредита на покупку авто ничем не ограничивается, и клиент вправе тратить данную сумму на любые цели. Поначалу это покажется неоспоримым достоинством, но не разобравшись, не следует делать поспешных выводов. Ведь существуют как положительные, так и негативные стороны этой разновидности кредитования для автолюбителей.

Читайте так же:  Понятие инвалидности и группы

К преимуществам можно отнести:

  1. При выдаче подобного вида займа банк не требует залогового обеспечения, поэтому при ухудшении финансового положения получатель кредита не лишается своей собственности.
  2. Клиент не ограничивается в праве выбора. Он может приобретать машину в любом месте: на автомобильном рынке, у частника или в салоне продажи авто. Модель и марка машины также может быть любой.
  3. Потребительский кредит отличается возможностью сэкономить деньги. К примеру, приобретая автомобиль у частника, заёмщик может поторговаться, и, если продавец уступит, то приобрести товар со скидкой.
  4. Если после приобретения нужного автомобиля у клиента ещё остаётся какая-то сумма, то её можно потратить на личные нужды — мебель, бытовую технику и прочее.
  5. Страховка КАСКО, которая считается обязательной, здесь также не требуется. Дополнительная экономия может составить от 9 до 19% за каждый год.
  6. После приобретения автомобиля он становится личной собственностью заёмщика, который вправе распоряжаться им как сочтёт нужным — то есть может его подарить или продать.
  7. По условиям данного кредита процентная ставка, как правило, остаётся неизменной, даже если ситуация на банковском рынке со временем ухудшится.
  8. Кредит можно погасить досрочно, и за это банк не берет комиссионные, как при других видах кредитования.

Среди минусов имеются следующие неприятные нюансы:

  1. Если сравнивать с автокредитом, то у потребительского кредитования более высокая процентная ставка.
  2. Без поручителей по кредиту необходимую сумму взять практически невозможно. К примеру, если заёмщику требуется хотя бы 300 тысяч рублей, он должен найти двух поручителей или одно юридическое лицо. Но далеко не каждый человек по меркам банка подойдёт на роль поручителя. Это должен быть гражданин с определённой финансовой репутацией и достаточным доходом. Но даже тех 300 тысяч, которые даст банк, на новый автомобиль будет недостаточно, и заёмщик сможет приобрести лишь подержанную машину.

До подачи заявки на кредит следует рассчитать (самому или с помощью специалиста), сколько придётся платить за пользование займом. Обычно банковские служащие скрывают истинную цифру платежа, и для заёмщика конечный результат может стать неприятным сюрпризом.

Преимущества и недостатки автокредита

Плюсы у этого вида кредитования такие:

  1. Государственный автокредит выдаётся как целевой займ, и, кроме автомобиля, за полученные деньги ничего не купишь. После оформления договора покупатель может сразу садиться за руль приобретённого транспортного средства.
  2. Что же считается наиболее выгодным — автокредит или кредит наличными? Первый отличается от наличного кредитования определённой суммой, которую заёмщик обязан заплатить в качестве первого взноса за авто. Как правило, эта цифра не превышает 30%. Иногда она может доходить и до 70%, но тогда регулярные платежи будут низкими.
  3. Поручитель при данном кредитовании не требуется.

Помимо описанных преимуществ, банки постоянно предлагают льготные программы кредитования, которые дают возможность клиентам оформлять займы на заманчивых условиях. В некоторых организациях даже существуют программы обмена личных авто клиентов на новые модели.

  1. Недостатком подобного кредита считается условие, когда заёмщик вынужден покупать автомобиль, который был им выбран заранее. В данной ситуации банк заинтересован, чтобы машины покупались в салонах, с которыми их связывают тесные деловые отношения.
  2. Второй недостаток — это известная страховка КАСКО (от 30 до 100 тысяч рублей в год). Это условие обязательно прописывается банком в договоре, что вынуждает клиентов брать заём на меньший срок. Хотя КАСКО не всегда выглядит ненужной и обременительной затратой. Особенно после случайных аварий, когда клиент понимает, что деньги на страховку были всё-таки потрачены не зря.
  3. Ещё один минус состоит в том, что машина вместе с паспортом до окончания срока займа считаются залоговым имуществом банка.
  4. Если заёмщик приобретает другую модель, то его ждут штрафные санкции.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита?

Ниже представлена сравнительная таблица, которая поможет потенциальному заёмщику разобраться в основных наиболее значимых отличиях этих двух видов кредитования.

Условия Автокредитование Потребительское кредитование
Сумма кредита Полная стоимость машины Максимум 0,5-1 млн рублей
Период кредитования Максимум 5 лет Максимум 7 лет
Процентная ставка за год До 13% До 22%
Кредитная история и документы Незначительные требования Повышенные требования
Поручители Не требуются Требуются
Добавочные расходы Страховка авто, расходы на техосмотр средства, в некоторых случаях страхование жизни клиента Страхование жизни
Статус машины Автомобиль находится в залоге у банка Является собственностью клиента

Какой кредит выгоднее в 2019 году?

По словам людей, бравших оба вида кредитов, выходит, что у тех, кто приобретал авто по потребительскому кредиту, расходы оказались существенно меньше. По их подсчётам переплата по займу за авто ценой 600 тысяч рублей (сроком на 5 лет) составила 300 тысяч, а сам автомобиль обошёлся в 900 тысяч.

В этом случае заёмщики не оплачивали расходы в виде:

  • первоначального взноса;
  • платежей по страховке автомобиля;
  • оплаты за техосмотр.

У заёмщиков, воспользовавшихся автокредитом, стоимость автомобиля обошлась на 100 тысяч рублей дороже — 1 млн рублей. В эту сумму вошли расходы по Каско и другие затраты.

Заключение

Исходя из описанных выше данных, трудно сделать однозначный вывод, какой кредит выгоднее. Каждый из вариантов имеет плюсы и минусы и подойдёт для определённой категории покупателей.

Для тех, кто ищет подержанный и недорогой автомобиль, лучше брать потребительский кредит, так как переплачивать здесь придётся меньше. Вдобавок за сэкономленные деньги можно купить что-нибудь ещё. Покупателям, которые ищут новое авто и готовы к тому, чтобы оплатить первичный взнос и КАСКО, будет выгодно взять автокредит.

Поэтому тем, кто принял решение, что лучше купить машину в кредит, следует трезво оценить свои возможности и сделать осознанный выбор в пользу наиболее правильного и экономически выгодного предложения.

Как выгоднее купить машину? Сравниваем автокредитование и кредит наличными

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА КРЕДИТ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕОформить покупку машины в потребительский кредит гораздо быстрее и проще, но придется заплатить за комфорт повышенным процентом. Оформление автокредита же происходит по сниженной ставке, но ПТС нужно будет оставить банку в залог и оформлять КАСКО на протяжении всего срока кредитования. Что лучше: автокредит или потребительский кредит – решать вам.

Читайте так же:  Как получить займ опти money

Особенности оформления автокредита

Автокредит – это особый вид кредитования, при котором банк предоставляет средства на покупку нового или подержанного транспортного средства. Можно взять в отделении банка или автосалоне при выборе транспортного средства.

Автокредитование лучше обычного кредита по нескольким параметрам:

  • автокредиты на большие суммы дают чаще, чем потребительские ссуды, потому что они обеспечены залогом;
  • процентная ставка ниже, особенно если купить машину у партнера банка;
  • сделка безопаснее, т.к. в ней участвует банк и обязательно проверяет документы на автомобиль.

Но есть и недостатки автокредитования, к которым относится в первую очередь необходимость приобретения полиса КАСКО. Однако, рассматривайте страхование как плюс. Ведь в случае гибели автомобиля кредит за вас погасит страховая компания. При отсутствии полиса придется выплачивать задолженность самостоятельно, хоть и уже за несуществующий автомобиль.

[1]

Потребкредит на покупку автомобиля

Кредит наличными выгодно брать на покупку автомобиля по нескольким причинам:

  • отсутствие бумажной волокиты, связанной с оформлением залога и страховок;
  • быстрое одобрение постоянным клиентам банка и добросовестным заемщикам;
  • на купленной машине в кредит, отсутствует обременение.

Брать обычный кредит значительно проще и быстрее. Но за это придется заплатить повышенную процентную ставку, чем он и отличается от автокредита.

Сравнение кредита и автокредита

Чтобы понять, что лучше: автокредит или потребительский кредит, взвесим все за и против.

Условие Автокредит Потребкредит
Вид транспортного средства Ограничение по маркам, моделям и возрасту авто. Любой, независимо от марки, модели и возраста.
Страхование Обязательно – КАСКО Страхование жизни и здоровья – по желанию.
Обеспечение Автомобиль выступает залогом. Отсутствует
Обременение Автомобиль нельзя продать, обменять, подарить без разрешения банка. Отсутствует
Конфискация имущества при образовании задолженности В первую очередь, конфискуется залоговый автомобиль. В первую очередь приставы арестовывают банковские счета.
Чем ограничивается сумма Нельзя получить по кредиту сумму больше, чем 100% стоимости автомобиля. Только лимитами банка. Можно получить сумму больше, чем стоимость авто и потратить остаток на свое усмотрение.
Первоначальный взнос В большинстве банков от 10%, но есть исключения. Отсутствует
Требуемые документы Паспорт и водительское удостоверение (пакет документов может быть расширен) Полный комплект, включая справку о доходах (если сумма свыше 200 000 рублей)
Процентная ставка От 10% годовых От 18% годовых
Сроки кредитования До 5 лет До 7 лет

Окончательные условия по кредиту независимо от его типа определяются конкретным банком в индивидуальном порядке.

Возможные нюансы

Практически каждая сделка в банке имеет подводные камни, узнать о которых можно из отзывов заемщиков. Что следует учитывать при выборе программы кредитования:

Что выгоднее автокредит или потребительский кредит? Недостатки и достоинства программ. Рекомендации заемщикам.

При решении купить автомобиль в кредит возникает множество вопросов, связанных с процедурой получения денег. Заемщиков интересует перечень необходимых документов, допустимые предметы финансирования, и, самое важное, условия кредитования. Для приобретения транспортного средства можно воспользоваться двумя кредитами: целевым и нецелевым. Рассмотрим, какой из них выгоднее для клиента.

Сравнение кредитных продуктов

Обе программы являются потребительскими кредитами, которые отличаются условиями выдачи и пользования деньгами.

Целевое использование денежных средств.

Автокредит – целевой кредит, который оформляется исключительно при покупке транспортного средства. Кредит наличными, напротив, выдается без определенной цели, и может тратиться на удовлетворение любых нужд заемщика. Например, в первом случае клиент оплачивает за счет банковских средств стоимость автомобиля, а во втором варианте, кроме приобретения самой машины, заемщик может оплатить стоимость новой аудиосистемы, дисков и шин (обычно зимняя резина не идет в комплектации), а также потратить оставшиеся деньги на любые текущие нужды.

[3]

Процентная ставка.

Автокредит выдается по двум программам: стандартной и льготной (за счет субсидирования правительством 6,7% годовых). Кредит с государственной поддержкой можно получить по минимальной ставке 6-12% в год. Стандартный кредитный продукт доступен под 13-18% годовых.

В 2017 году начальная ставка по нецелевым кредитам выглядит не так привлекательно, тем более, что рассчитывать на нее могут только определенные категории клиентов. Участники зарплатных проектов, лица, получающие социальные выплаты на карты банка, а так же банковские вкладчики могут получить деньги под 10-12% годовых. Для остальных заемщиков средняя процентная ставка составляет 16-20%.

Сумма / Срок.

Оба вида договора оформляются примерно на равный период и сумму – 5-7 лет и 1-3 млн руб. соответственно.

Первоначальный взнос.

В кредите наличными понятие авансового платежа отсутствует. Клиент производит первую оплату на протяжении месяца с момента подписания договора. Автокредитование предполагает наличие первоначального взноса. Причем если кредит выдается с государственным субсидированием, то размер аванса будет не менее 15%.

В остальных случаях взнос может быть в пределах 5-15% от стоимости автомобиля. Как правило, размер авансового платежа влияет на процентную ставку: чем больше сумма наличных клиента, тем меньше проценты.

Обеспечение.

Потребительский кредит свыше 300-400 тыс. руб. оформляется под поручительство физических лиц или с залогом имущества (квартиры, дома, автомобиля). Автокредит предоставляется под залог транспортного средства, которое планируют приобрести.

Страхование.

При получении любого кредита каждый банк пытается навязать услуги страхования здоровья/жизни клиента. Этот вид страховки является добровольным – заемщик вправе не оформлять ее. Такое решение часто приводит к увеличению процентов на несколько пунктов.
Минус кредитов еще в том, что банки требуют еще две страховки: КАСКО и страхования рисков, связанных с недвижимым имуществом. КАСКО в среднем стоит 3-5% от стоимости автомобиля в год.

Гарантия сохранности недвижимого имущества обходится в 0,3-0,7%. Приведем пример в цифрах. Если стоимость транспортного средства – 2 млн руб., то заемщику придется в первый год оплатить минимум 60 тыс. руб. на КАСКО.
Рекомендуется каждый год заключать новый договор страхования, так как это снижает страховую суму (непогашенную задолженность перед банком) и сокращает размер выплат на КАСКО. Страхование залоговой недвижимости в потребительском кредите обойдется клиенту при аналогичной стоимости имущества в 6 тыс. руб. в год. С точки зрения размера страховки выгодно оформлять именно этот вариант.

Читайте так же:  Где взять автокредит под 0 процентов годовых

Права заемщика.

Оформление автокредита ограничивает права клиента на распоряжение транспортным средством. Заемщик не вправе продавать или дарить автомобиль до окончания действия договора. Также большинство банков требуют передавать им на хранение ПТС. Например, сегодня в Газпромбанке необходимо предоставлять документ сразу после регистрации транспортного средства в ГИБДД, а для Альфа-банка достаточно копии ПТС.

Отзывы заемщиков по поводу изымания ПТС противоречивые и часто имеют негативный окрас, но банк наделен правом оставлять у себя оригинал этого документа. В случае отсутствия паспорта автомобиля банк может: расторгнуть договор, взыскать штраф или повысить проценты.
При оформлении обычного кредита банк не контролирует использование заемных средств, поэтому клиент может распоряжаться автомобилем как ему угодно. Например, через определенное время продать транспортное средство и погасить часть долга.

Предложения банков

Нецелевые кредиты

Наименование

Банка

Залог Лимит Срок Ставка Восточный Банк обязателен 15 млн руб. 20 лет 10% Газпромбанк обязателен 30 млн руб. 15 лет 11,7% Альфа-Банк не требуется 2 млн руб. 5 лет 11,99% Московский Кредитный Банк не требуется 2 млн руб. 15 лет 12,5% Сбербанк России обязателен 10 млн руб. 20 лет 12,5%

Автокредиты с государственной поддержкой

Наименование Банка Ставка Срок Лимит Первый взнос
Банк ПСА Финанс Рус 6-13,9% 5 лет 5 млн руб. 15% Энергобанк 6,2 – 7,2% 3 года 1,16 млн руб. 20% Курскпромбанк 6,3 – 13% 5 лет 2 млн руб. 20% БыстроБанк 7,5 – 11% 3 года 1,305 млн руб. 10% КредитЕвропа Банк 7,7 – 11% 3 года 1350 млн руб. 20%

Стандартные автокредиты

Наименование Банка Ставка Срок Лимит Первый взнос
ПочтоБанк 13% 5 лет 10 млн руб. 0%
Газпромбанк 13,25% 7 лет 4,5 млн руб. 15%
Энергобанк 13,9% 5 лет от 100 тыс. руб. 20%
Связь-Банк 14% 5 лет 6 млн руб. 20%
ВТБ 24 15,6% 5 лет 1,5 млн руб. 20%

Автомобильный или потребительский кредит?

Выбирая, какой кредит взять на автомобиль, заемщики обычно смотрят на процентную ставку. Если сравнивать проценты, то автокредит, особенно с государственной поддержкой, выглядит предпочтительней. Однако льготная ставка существенно ограничивает выбор транспортного средства.

Согласно правительственной программе автомобиль должен быть отечественного производства или иностранного, но произведенного только на территории РФ. Также ограничена стоимость движимого имущества – до 1,45 млн руб. и период кредитования – не более 3 лет.

В автокредите существенные недостатки – обязательное оформление КАСКО (можно встретить исключения, но тогда ставка будет существенно выше), большой первоначальный взнос и ограничения права распоряжения собственностью. Правительство РФ рассматривает вопрос касательно первого взноса, возможно, в 2018 году в программах с государственной поддержкой будет снято требование этого платежа.

Для потребительского кредита характерны высокие годовые ставки и более трудоемкое оформление из-за залога недвижимости или поручительства.

Положительные стороны автокредита – более низкая ставка и упрощенная процедура оформления договора.

Определяя, что выгоднее из кредитных предложений, рекомендуется смотреть не только на саму ставку, но и на общее подорожание кредита.

Для примера используем ту же стоимость автомобиля – 2 млн руб. Клиент вносит аванс 1,5 млн руб. Кредит оформляется на 500 тыс. руб. сроком на год. В Связь-Банке автокредит под 15% в год, а потребительский кредит в Совкомбанке под 21%.

Вначале может показаться, что первый вариант выгодней из-за годовой ставки (переплата в год 41,6 тыс. руб. в первом случае и 58,7 тыс. руб. во втором), но если учесть стоимость КАСКО – 60 тыс. руб., то оформление потребительского кредита (даже с оплатой страхования недвижимости) будет более целесообразно.

Если у заемщика нет значительной суммы для аванса, то картина будет выглядеть несколько иначе. Например, при первом взносе 15% — 300 тыс. руб., 1,7 млн руб. берутся в долг. Автокредит обойдется клиенту по процентам в 141,9 тыс. руб. плюс 60 тыс. руб. за КАСКО, а кредит наличными – 199,5 тыс. руб. процентов плюс 6 тыс. руб. на страхование залога.

Выбираем наименьшую переплату – 201,9 тыс. руб. против 205,5 тыс. руб. В данном случае выгоднее всего брать автокредит. Но, так как стоимость КАСКО примерная, то, возможно, и в этом случае выиграет нецелевой кредитный продукт.

Если транспортное средство попадает под программу субсидирования, то заемщик может получить кредит с более низким процентом. Например, в ВТБ 24 действует предложение со ставкой от 6,7% в год (правда только на одну марку автомобилей).

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Тогда переплата по договору на 1,45 млн руб. (максимально возможная сумма по закону) сроком на 1 год составит 53,1 тыс. руб. Нецелевой кредит такого же размера обойдется клиенту в 170,2 тыс. руб. под 21% в год. В таком случае целевое кредитование бесспорно выгоднее.

Источники


  1. Теоретические и практические аспекты охраны промышленной собственности в Российской Федерации. — М.: ИНИЦ Роспатента, 2014. — 552 c.

  2. Юсуфов, А. Г. История и методология биологии / А.Г. Юсуфов, М.А. Магомедова. — М.: Высшая школа, 2014. — 238 c.

  3. Зайцев, А. И. Постатейный комментарий к Федеральному закону «О судебных приставах» / А.И. Зайцев, М.В. Филимонова. — М.: Ай Пи Эр Медиа, 2014. — 128 c.
  4. Беликова, Т.Н.; Минаева, Л.Н. Все о пенсиях; СПб: Питер, 2012. — 224 c.
Что выгоднее автокредит или потребительский кредит недостатки и достоинства программ. рекомендации з
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here