Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда

Если заемщик хочет срочно продать заложенную недвижимость, перед ним встает вопрос — можно ли переоформить ипотеку на другого человека, возможны ли другие пути . →

Центр ипотечного кредитования Сбербанка – это специализированное подразделение банка. Здесь клиентам предоставляется комплексное обслуживание начиная с помощи в. →

Банк ВТБ 24 входит в пятёрку крупнейших банковских учреждений страны по финансовым показателям. Так что неудивительно, что у ВТБ 24 ипотечный отдел предлагает о. →

Как расплатиться за ипотеку быстро

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы, варианты, условия

Имея несколько займов, заемщику целесообразнее будет выплачивать сначала те кредиты, по которым самый высокий годовой процент. Необходимо помнить, что по всем займам нужно своевременно и в полном объёме выплачивать ежемесячный платеж. Не допускать образования штрафов и пеней: ведь это лишние расходы и, как следствие, затягивание срока по выплате главного долга – ипотеки.

Все, кто приобрел жилье за кредитные средства, задаются вопросом: как быстрее погасить ипотеку? Ведь, практически для каждого человека данный вопрос носит психологический характер. Осознать и принять, что на протяжении десятков лет, заемщик будет платить долг, очень сложно.

Ипотечная арифметика-3: тонкости досрочного погашения

Аналогичный результат получается и в том случае, когда процент меньше, поскольку низкий процент можно было получить только при небольшом сроке кредитования (до 5-10 лет). Если заемщик взял ипотечный кредит в Сбербанке на 3 млн руб. под 10% годовых на 10 лет, то, использовав 500 тыс. руб. для снижения задолженности по кредиту, он сократит свой ежемесячный платеж с 39,6 тыс. руб. до 32,05 тыс. руб., т.е. примерно на 7,5 тыс. Страховой взнос также снизится на 4750 руб. И если разместить эту сумму на депозит под 12% годовых и ежемесячно прибавлять к ней высвободившиеся из ипотеки 7,5 тыс. руб., то через год заемщик получит около 100 тыс. руб. Разница в суммах налогового вычета при досрочном погашении и без оного составит 1200 руб. То есть эффект от досрочного погашения будет уже 98,8 тыс. руб. А 500 тыс. руб. на депозите принесут лишь 63,4 тыс. руб.

Когда ипотечный кредит уже оформлен, часто встает вопрос о его досрочном погашении, благо сегодня в соответствии с законом банки не могут чинить никаких препятствий на этом пути. Как же лучше поступить: побыстрее разобраться с долгами, даже если для этого придется потуже затянуть поясок, или без лишней суеты платить по графику, не нарушая свой образ жизни? А если стремиться к досрочному погашению, то как выгоднее действовать: увеличивать ежемесячные взносы, копить средства, чтобы в один прекрасный день закрыть весь долг или сделать транши ежегодными?

Как быстрее погасить ипотеку

Процесс рефинансирование представляет собой следующее: сторонний банк, с которым плательщик хочет заключить финансовый договор, гасит долг перед предыдущим заимодателем, предоставляя клиенту кредит на более выгодных условиях. Если ипотека под 13 процентов годовых, а после рефинансирования – 11%, то стоит задуматься – 2-процентная разница существенна. При займе двух миллионов экономия может составить более 30 000 рублей. Это в год. А если платить осталось 5 и более лет? Можно сэкономить сотни тысяч. Минус рефинансирования – то, что жилью, согласно главе 6 закона «Об ипотеке», присваивается статус залогового имущества. Так что если заемщик с помощью рефинансирования решает избавить свое жилье от обременения (при стандартной ипотеке, собственность тоже переходит в залог банка), то ничего не получится. Можно ли погасить ипотеку другой ипотекой? Да, но нужно учитывать все нюансы.

Предпочтительнее сократить общий срок — оплатить быстро ипотеку. Ведь чем меньше времени платишь, тем меньше процентов по кредиту начисляют, что скажется в пользу клиента при переплате. Особенно это выгодно при начале выплат – позволит сэкономить внушительные суммы.

Как быстрее погасить ипотеку? Схемы досрочного погашения и что делать если нет денег

Юристы отмечают, что с законностью подобных правил и запретов вполне можно поспорить, причём в некоторых случаях стоит отправляться прямо в суд, чтобы доказать свою правоту. Действует статья 810 ГК РФ, в соответствии с которой заёмщику не нужно получать согласие банка-кредитора на досрочную выплату займа. Надо только поставить банк в известность за месяц.

Многие хотят выяснить, можно ли погасить ипотеку досрочно. Однако в большинстве случаев люди элементарно не знают свих прав, закрепленных в законодательстве страны. Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить.

7 способов быстро погасить ипотеку

Но с ипотекой вы можете вернуть себе часть этих денег. Вычет предоставляется в размере 13% от суммы, потраченной на жилье, но не более 2 млн рублей. Допустим, вы покупаете квартиру за 2 млн рублей по ипотеке. В качестве вычета вам причитается 260 тысяч рублей плюс 13% от уплаченной суммы процентов.

Еще один способ – это получение нецелевого кредита наличными. Этот способ действенен только в том случае, если сумма по кредиту осталась довольно незначительная, чем первоначальная. Вы сможете взять моментальные деньги в банке и забыть про ипотеку раз и навсегда.

Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда

На федеральном и региональном уровне ипотечные заемщики могут воспользоваться субсидиями в рамках действующих программ. К примеру, остро нуждающиеся граждане с действующей ипотекой, которые оказались в сложной жизненной ситуации, имеют право на получение безвозмездного возмещения. Для этого существует программа помощи ипотечным заемщикам. По ней можно рассчитывать на получение до 30% от остатка долга, но не более 1 500 тысяч рублей.

Погашение задолженности с помощью дифференцированных платежей предполагает постепенное уменьшение величины ежемесячного платежа к концу срока кредитования. Основная часть платежа – основной долг. Сумма же процентов меняется ежемесячно из-за погашения тела кредита. Данный тип выплат для клиента, который хочет побыстрее закрыть кредит, будет выгоднее по сравнению с аннуитетными платежами.

Как быстрее расплатиться с ипотекой и где взять для этого средства

Уменьшение размера ежемесячных выплат – не столь выгодный вариант относительно итоговой переплаты. Этот способ подходит тем семьям, у которых по какой-либо причине снизился доход. Им нужно всеми доступными способами сократить ежемесячный расчет, чтобы свести концы с концами.

В судебной практике есть решения, принятые как и в пользу банка, так и в пользу заемщика. Во многом эти нюансы регламентируются условиями подписанного кредитного договора. Для осуществления права на досрочное погашение банки иногда требуют письменное уведомление от заемщика, которое может быть рассмотрено в течение 1 месяца.

Читайте так же:  Что необходимо учесть для получения кредита

Как расплатиться за ипотеку быстро

В нашем примере надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р, несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р. И так нужно продолжать делать: каждый раз нести 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение с уменьшением платежа.

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда каждый следующий обязательный платеж будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью и досрочно.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа. В противном случае, деньги будут учтены только в следующем месяце.

Пример. Если у вас есть ипотека под 14% годовых, а в другом банке можно взять ее под 12%, то имеет смысл рассмотреть такой вариант. Разница в 2% весьма существенна. От суммы в 2 млн. — это составит 40 000 рублей. Это экономия всего лишь за один год. А несколько лет? Опять же несколько сотен тысяч можно сэкономить.

Как быстро погасить ипотеку

Полное досрочное погашение ипотечного кредита мало чем отличается от частичного по процедуре — заемщик приходит в банк с паспортом и договором кредитования, подает заявлением о желании полностью погасить кредит. Как правило, банк идет навстречу клиенту и быстро принимает положительное решение. После внесения полной суммы ипотеки, заемщик обращается в страховую компанию, чтобы вернуть деньги за неиспользованную страховку и оформляет документы о снятии обременения с недвижимости. Погашение ипотеки быстро и выгодно

Частичное досрочное погашение ипотеки предполагает ежемесячное внесение суммы, которая значительно превышает ежемесячный платеж. В этом случае заемщик может также попросить о сокращении срока кредитования, о чем клиент должен уведомить страховую компанию, чтобы не переплачивать деньги за первоначальный срок ипотеки. Банк пересчитает новый ежемесячный платеж в соответствии с нынешними условиями. В любом случае, заемщик существенно сэкономит, и размер переплаты кредитору значительно уменьшится.

Как закрыть ипотеку быстро

Как выплатить ипотеку побыстрее?

Если какие-то юридические моменты документа вызовут сомнения, то можно обратиться за консультацией к специалисту. В зависимости от величины и стабильности дохода можно либо сократить срок выплаты, либо уменьшить основную сумму долга. Для каждого конкретного случая в кредитном договоре прописаны свои условия. Варианты возврата платежей могут быть двух видов: дифференцированным и аннуитетным.

Многие должники в надежде на быстрое погашение кредита совершают необдуманные действия, которые могут только усугубить ситуацию.

Стоит заметить, что быстрое погашение ипотечного кредита не совсем выгодно банку.

Как погасить ипотеку и выгодно ли быстро закрывать кредит?

Погашать кредит можно без каких-либо ограничений, но без подводных камней не обойтись. Потребуется справка об официальных доходах.

Если с ее предоставлением проблем не возникнет, величина переплаты будет ниже. Многие заемщики принимают окончательное решение об оформлении кредита именно на основании возможности досрочного его погашения. Досрочное погашение кредитов не выгодно банкам.

Получение стабильного притока финансовых средств при этом нарушается.

Если бы предоставлялась такая возможность, банки запретили бы погашать кредиты досрочно.

Виною всему конкуренция. Поэтому услуга имеет место быть.

  1. определённый размер досрочных минимальных взносов;
  2. усложнение процедуры оформления.
  3. длительный мораторий;

Компания постарается хотя бы частично компенсировать возможные потери.

Как быстро выплатить ипотеку

Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.

  1. он влияет на размер ежемесячного взноса;
  2. от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.
  3. он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;

Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д.

8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

В любом случае условия изменения графика взносов для того, чтобы быстро закрыть ипотеку, обсуждаются индивидуально перед оформлением кредитного договора.

Большинство должников оформляет ипотечный кредит на срок до 15, 20 или 30 лет, но выплачивает его гораздо быстрее.

Для тех граждан, которые учитывают разные форс-мажорные обстоятельства (снижение зарплаты, появление новых финансовых обязательств и проблем, которые потребуется быстро решить, незапланированные покупки) – это нормальная практика.

Как досрочно погасить ипотеку

Этот вариант выгоден в связи со снижением ежемесячных обязательств. При помощи сокращения периода кредитования, при этом сокращается общий срок, на который была оформлена ипотека. Возможность использования полной выплаты или частичной лучше уточнять в конкретном банке.

Как правило, все нюансы указываются в индивидуальных условиях по ипотеке. Заемщики, которые имеют возможность внести разовую выплату и полностью закрыть весь кредит, могут воспользоваться этим вариантом. А с теми, кто готов внести лишь частичную выплату, все обстоит несколько иначе.

Перед такими лицами в большинстве случаев стоит проблема: что лучше ‒ уменьшать платеж или срок? При выплате кредита необходимо рассчитывать собственные возможности таким образом, чтобы всегда быть в состоянии внести очередной платеж.

Тем, кто не уверен в собственной доходности, можно порекомендовать снизить сумму, а всем остальным ‒ период кредитования. Как уже говорилось выше, выплачивать ипотеку можно разными способами.

Как полностью или частично погасить долг по ипотеке — советы и рекомендации

И если вы решите досрочно погасить ипотеку: полностью или частично, то никаких преград вы не обнаружите. У некоторых банков минимальная сумма для досрочного погашения вообще начинается с символических 1 рубля.Перед погашением ипотеки нужно для себя определить 2 вещи:

  1. какой у вас вид кредита (ипотеки): аннуитетные или дифференцированные платежи
  2. с какой суммы разрешено досрочное погашение

Далее вам нужно уведомить банк о том, что вы собираетесь сделать досрочный дополнительный платеж. Это можно сделать двумя способами.

Либо в самом банке, написав заявление о желании внести платеж.

Либо по телефону горячей линии (сейчас почти у всех крупнейших банков есть такая возможность).Важно. Известить банк вам нужно хотя бы за один день до наступления периода, в течении которого вы обязаны вносить деньги. Т.е. если вы платите 10-го числа каждого месяца, то заявление (или звонок) нужно оформить хотя бы 9-го числа.

Как погасить ипотеку максимально быстро и закрыть ее, рассчитавшись с банком

Так, дифференцируемые платежи характеризуются отсутствием лишних переплат, что дает возможность с одинаковой выгодой погашать займ досрочно в любой момент. При этом, отметим, что главное достоинство данного способа будет заключаться в том, что проценты начисляются не на всю сумму задолженности, а лишь на остаток, который не был выплачен.

Читайте так же:  Коротко о популярных видах аренды
Видео (кликните для воспроизведения).

А вот при аннуитете долг будет погашаться равными платежами в течении установленного периода времени. Изначально сумма к оплате будет состоять из равных частей долга по основному займу, и процентных начислений. Ввиду этого досрочное погашение займа будет весьма невыгодным, так как изначально пользователь выплатит все проценты, начисленные за использование денежных средств.

Таким образом, принимая решение о досрочном исполнении кредитных обязательств, следует учитывать способ начисления процентов. Это поможет определить выгоду, которую получит заемщик, а также позволит выяснить, как минимизировать свои расходы. Отечественные банки применяют две основных схемы начисления процентов по займам.

Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда в 2019 году

Второй – погашение кредита одним платежом в полном объеме. При частичном способе выплат заемщик может использовать две стратегии расчета с кредитором:

  • Посредством снижения величины ежемесячного платежа

В этом случае срок кредитования остается прежним, сокращается лишь помесячная оплата. Он будет актуален для тех заемщиков, для которых кредитное бремя оказывает серьезную нагрузку на бюджет семьи.

То есть, при необременительном ежемесячном платеже по ипотеке гашение задолженности производится дополнительно посредством случайных заработков, использования средств материнского капитал и иных методов господдержки, налогового вычета, что позволяет не снижать привычный уровень жизни.

  • С помощью сокращения срока кредитования

Данная стратегия подразумевает оформление займа на короткий срок.

В итоге заемщик получает минимальную переплату при внесении существенных сумм в счет погашения задолженности.

Как правильно закрыть ипотеку. инструкция. советы

О том, как производится процедура снятия обременения с ипотечного жилья.

вы можете прочитать здесь. Вы избавляетесь от необходимости ежемесячно четко планировать бюджет, постоянно думать о том, как бы не пропустить очередной платеж по жилищному заему и не испортить свою кредитную историю.

Учитывая уровень инфляции в нашей стране, увеличение заработной платы с годами, следует понимать, что уже через несколько лет платежи по ипотеке станут для вас менее обременяющими, чем пару лет назад.

Поэтому, возможно, для некоторых и не имеет смысла спешить выплатить ипотеку в самые первые годы, когда платежи еще довольно существенны для бюджета.

Конечно, через 10-15 лет переплата будет довольно большая, но не стоит забывать об обесценивании денег в результате инфляции.

Как выгодно платить ипотеку в сбербанке

При досрочном погашении возможны 2 действия: уменьшение ежемесячного платежа (оно нам не надо – у нас и так минимальный размер) и уменьшение срока кредита (вот его мы и будем уменьшать). Как всегда все разберем на примере, на конкретных цифрах. Допустим, вы взяли кредит в 1 миллион рублей на 15 лет (180 месяцев) по 12% годовых Размер ежемесячного платежа в таком случае составит 11 618 рублей. Соответственно за 15 лет (180 месяцев) вы выплатите банку 11 618 рублей х 180 месяцев = 2 091 240 рублейПереплата по кредиту составит более миллиона. Не спешите пугаться, это было бы на самом деле, если бы мы довольствовались стандартной схемой. Наши действия. Дополнительно погашать часть долга перед банком особенно выгодно в начале срока. Почему? Давайте посмотрим на график платежей. Основная наша сумма в 11 618 делиться на составляющие: основной долг и начисленные проценты.

Ипотека — уменьшаем переплату по кредиту в разы

  • В новом банке понадобится собрать комплект документов, практически такой же, как и при заключении первого договора ипотечного кредитования.
  • Надо написать заявление, в котором будет отражено желание заёмщика выплатить остаток долга. Его передают в первый банк.
  • Потом надо получить согласие банка на досрочное погашение кредита.
  • Когда согласие первого банка есть, его понадобится передать во второй банк. Там заключат новый договор, выдадут деньги.
  • Ипотечный кредит полностью выплачивается в первом банке.

С недвижимости снимается залог.

  • Недвижимость перезакладывается второму банку. Как только появляется залог, новый банк снизит заёмщику процентную ставку по кредиту.
  • Многих привлекает в рефинансировании ещё один момент. Дело в том, что заёмщик вправе взять в кредит сумму, превышающую остаток долга по ипотеке.
  • Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

    • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
    • какая комиссия предусмотрена;
    • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
    • минимальная и максимальная сумма взноса;
    • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

    Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

    Советы, как быстро и выгодно погасить ипотеку в сбербанке

    • ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
    • сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
    • срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

    Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

    • платеж остается неизменным;
    • переплата по договору составит 298 000 рублей;
    • действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

    Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

    8 способов быстро выплатить ипотеку — схемы и методы погасить кредит досрочно

    Разницу в таком случае можно использовать в личных целях. Помощь государства Не знаете, как погасить ипотеку с помощью государства? Оказывается, сейчас появился новый способ выплаты ипотечного кредита с привлечением государственных субсидий. В период финансового кризиса для некоторых россиян вопрос выплаты ипотеки встал особенно остро.

    Как быстрее погасить ипотеку в сбербанке?

    Тогда можно обратиться в банк и пересмотреть график погашения кредита. Класть на счёт, например, 55 тысяч вместо 50-ти не имеет смысла. Если вы представляете себе, насколько больше денег вы сумеете вносить ежемесячно, логичнее изменить сумму, отметив, что теперь она будет больше постоянно.

    Столкновение интересов Важно понимать, что досрочное погашение ипотечного кредита всё-таки не в интересах банка-кредитора. Поскольку за взятые в долг деньги человек платит проценты, банки зачастую стараются тем или иным способом избежать ситуаций, когда заёмщики погашают ипотеку досрочно. Многие банки предпочитают принимать свои правила, которые делают досрочную выплату кредита невыгодной или невозможной для заёмщика.

    • Часто нет выбора типа платежей.

    Досрочное погашение ипотеки в сбербанке в 2018 году

    Кроме того, сложности иногда возникают из-за необдуманных действий заёмщиков. Рассмотрим важные моменты, поговорим о подводных камнях, которые понадобится умело обходить. Запомните! Специалисты рекомендуют максимально ответственно относиться к досрочному погашению ипотечного кредита.

    Люди нередко просто отправляют на счёт на несколько тысяч больше, чем зафиксировано в графике. Но это наверняка не принесёт никакой выгоды! Подождите, когда у вас накопится сумма, равная хотя бы двум платежам.

    Читайте так же:  Особенности монетизация социальных льгот

    Как быстрее погасить ипотеку?

    Собственно в этом и польза досрочного погашения – в экономическом плане. А если отстраниться от цифр, то с уменьшением долга заемщик получает бОльшую уверенность в завтрашнем дне и свободу действий — можно смело менять работу или профессию. Имея серьезный долг, зачастую приходится заниматься тем, что не так уж и нравится, но за что регулярно платят деньги.
    Выгодно или нет?Таким образом, досрочное погашение выглядит привлекательным. Но чтобы погасить долг побыстрее, нужно где-то взять недостающие деньги. Можно, конечно, сократить расходы, на всем начать экономить, но качество жизни будет явно хуже.
    Поэтому, прежде чем затягивать пояс, лучше оценить свою ситуацию и понять, есть ли возможности для досрочного погашения и какую сумму можно откладывать в этих целях.

    Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда

    Таким образом, эффект от досрочного погашения на ближайший год составит около 77 тыс. руб. Разместив же накопленные 500 тыс. руб. на депозит, можно получить 63,4 тыс. руб. Аналогичный результат получается и в том случае, когда процент меньше, поскольку низкий процент можно было получить только при небольшом сроке кредитования (до 5-10 лет).

    Если заемщик взял ипотечный кредит в Сбербанке на 3 млн руб. под 10% годовых на 10 лет, то, использовав 500 тыс. руб. для снижения задолженности по кредиту, он сократит свой ежемесячный платеж с 39,6 тыс. руб. до 32,05 тыс. руб., т.е. примерно на 7,5 тыс. Страховой взнос также снизится на 4750 руб. И если разместить эту сумму на депозит под 12% годовых и ежемесячно прибавлять к ней высвободившиеся из ипотеки 7,5 тыс. руб., то через год заемщик получит около 100 тыс. руб.

    Как выгодно платить ипотеку в сбербанке

    А экономия по выплатам за счет досрочного погашения составит 2,68 млн руб., т.е. заемщик переплатит банку около 250 тыс. руб. Если этот же миллион рублей будет внесен через 7 лет, в июне 2020 г., то очередной платеж сократится с 32,7 тыс. руб. до 12,3 тыс. руб. и экономия по выплатам составит 1,96 млн руб., т.е. заемщик переплатит примерно 970 тыс. руб. А через 10 лет, в 2023 г., миллиона хватит уже на полное досрочное погашение, но сэкономить на выплатах получится лишь 1,6 млн руб., а переплата составит 1,33 млн руб. При аннуитетных же платежах, которые без досрочного погашения остаются неизменными на протяжении всего срока кредита, опережение графика, как утверждает Сергей Топорников, руководитель отдела продаж ООО «Первое Ипотечное Агентство», одинаково выгодно практически в любой период.

    Как избавиться от ипотеки законно — обзор 4 проверенных способов

    Здравствуйте! Подскажите, пожалуйста, как избавиться от ипотеки? Мы с мужем брали ипотечный кредит на квартиру в то время, когда у нас были высокие доходы. В настоящее время я осталась без работы, а зарплата у мужа сократилась. Плюс ко всему у нас увеличились расходы в связи с пополнением в семье. Таким образом платить ипотеку стало очень тяжело.

    Мария, г. Севастополь.

    Ипотека (или ипотечный кредит) представляет собой вид долгосрочного кредита, при котором деньги выдаются с оформлением в залог недвижимого имущества или земли.

    Большие периоды кредитования и крупные суммы образуют серьёзную финансовую нагрузку в течение нескольких лет или даже десятилетий. За столь длительный период времени жизненная ситуация у заёмщика может в корне поменяться.

    Самое главное – различные жизненные события могут негативно отразиться на уровне его платёжеспособности. В такой ситуации вносить платежи по ипотеке становится непросто.

    Существует несколько ситуаций, когда заёмщик принимает решение избавиться от ипотеки:

    • С одной стороны , должники мечтают быстрее погасить кредит и вывести недвижимость из-под залога.
    • С другой стороны , немалое количество заёмщиков оказывается в ситуации, когда им становится слишком сложно обслуживать займ на имеющихся условиях.

    Вне зависимости от побудивших причин заёмщику следует знать, как лучше освободиться от ипотечного кредита.

    Основные цели и задачи избавления от ипотечного кредита

    Далеко не все понимают, но освободиться от ипотечного бремени зачастую намного проще, чем от потребительского кредита. Однако всё определяется в первую очередь целями и задачами, которых стремится добиться заёмщик.

    Чаще всего ипотечные заёмщики определяют для себя следующие цели:

    1. Сохранить залоговое имущество в собственности, но одновременно достичь внесения изменений в условия ипотечного договора. Это поможет снизить кредитное бремя и обслуживать займ на более выгодных условиях.
    2. Сохранить право собственности на недвижимость или землю и самостоятельно добиться сокращения кредитной нагрузки. Достичь этого можно при помощи рефинансирования ипотеки.
    3. Погасить ипотеку как можно быстрее. При этом заёмщику неважно, останется ли предмет залога в его собственности.

    По своей сути ипотека является достаточно сложной формой кредитования. Такой займ включает два вида правоотношений: по поводу предмета залога и непосредственно по поводу кредита. Две этих части взаимосвязаны, поэтому цели, которые ставит по отношению к ним заёмщик при решении освободиться от ипотеки, также зависят друг от друга.

    В большинстве случаев приходится выбирать, сохранять или нет право собственности на предмет залога. От принятого решения зависит, какие меры предпринимать в сложившейся ситуации.

    Легче всего освободиться от ипотечного кредита, если заёмщик готов потерять предмет залога. При этом именно имущество сможет обеспечить исполнение обязательств.

    Если же важно сохранить право собственности на недвижимость или землю, ситуация осложняется. Придётся самостоятельно найти источник для погашения ипотеки, её рефинансирования либо попытаться договориться с банком.

    Прежде чем приступить к выбору способа освобождения от кредитных обязательств, следует обратить внимание на возможность решить этот вопрос при помощи страховки. Большинство заёмщиков оформляют полис страхования жизни, а также здоровья. Более того, некоторые из них оформляют страховку на гражданскую ответственность, в том числе по поводу ситуаций потери работы или сокращения уровня дохода .

    Страховые выплаты могут помочь заёмщику полностью или хотя бы частично погасить ипотеку. Если полис не был оформлен, либо ситуация должника не является страховым случаем, придётся искать другой способ решения проблемы.

    Как избавиться от ипотечного кредита — 4 проверенных способа 📌

    Способ освобождения от ипотечного кредита определяется в первую очередь отношением заёмщика к предмету залога. Поэтому возможные варианты разделяются на группы именно в зависимости от этого.

    1) Имеется необходимость сохранить имущество

    Если есть желание сохранить право собственности на предмет залога, можно решить проблему приведёнными ниже способами.

    Способ 1. Реструктуризация ипотеки

    Если принято решение о реструктуризации, следует обратиться в кредитную организацию с заявлением.

    В заявлении о реструктуризации долга отражаются:

    • причины, мешающие погасить ипотечный кредит на имеющихся условиях;
    • документальное подтверждение сложившихся обстоятельств;
    • выражается желание оформить реструктуризацию.

    Когда заявление кредитором будет рассмотрено, он примет решение и предложит варианты выхода из сложившейся ситуации:

    1. в течение определённого периода заёмщик гасит только проценты, основной долг замораживается;
    2. увеличение срока ипотеки и сокращение размеров ежемесячного платежа;
    3. сокращение процентной ставки.

    Представленные варианты не являются исчерпывающими. Кредиторы разрабатывают индивидуальные условия реструктуризации, которые соответствуют сложившейся ситуации и учитывают положение заёмщика сейчас и в будущем относительно его финансового благополучия.

    Читайте так же:  Как рассчитывается зарплата во время командировки

    Подробности о реструктуризации кредита — в нашей специальной публикации.

    Способ 2. Рефинансирование

    Рефинансирование подходит для тех заёмщиков, которые оформили ипотеку несколько лет назад, когда ставка была значительно выше. Сегодня большинство крупных банков предлагает подобные программы. Они пересматривают условия ипотеки, снижая ставку.

    [1]

    Однако при таком решении вопроса огромное значение имеет наличие и размер просроченной задолженности. Сначала с целью оформления рефинансирования следует обратиться к кредитору, через которого был получен ипотечный кредит. Если он откажет, можно направляться в другую кредитную организацию.

    О том, как происходит рефинансирование кредита, читайте в одной из наших статей.

    2) Залоговое имущество сохранять не планируется

    Если для заёмщика не принципиально сохранение имущества, можно использовать другие способы для освобождения от задолженности:

    [3]

    Способ 3. Продажа недвижимости или земли

    Прежде чем продать залоговое имущество, следует получить разрешение банка. За счёт средств, полученных от реализации, и будет произведено погашение ипотеки.

    При решении продать недвижимость придётся получить согласие банка. Существует два варианта: заёмщик сам занимается реализацией имущества либо кредитор организует продажу с разрешения клиента. В любом случае банк в обязательном порядке контролирует сделку.

    О том, как быстро продать квартиру, мы писали в предыдущей статье.

    Способ 4. Перевод задолженности по ипотеке на другого заёмщика

    В такой ситуации в первую очередь придётся получить согласие банка, выдавшего ипотеку. Кредитор проверяет нового клиента так же, как и первичного должника.

    Зачастую первичный заёмщик не устраняется из ипотечных взаимоотношений. В соответствии с условиями изменённого договора этот клиент несёт солидарную либо субсидиарную ответственность по займу.

    По поводу объекта залога вопрос решается в соответствии с соглашением между заёмщиком и банком. В большинстве случаев схема таких сделок разрабатывается индивидуально . После этого все условия согласуются между всеми участниками сделки. Однако основным всё-таки будет мнение банка-кредитора.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Чаще всего отношения по поводу недвижимости решаются одним из следующих вариантов:

    1. залог сохраняется за первичным заёмщиком;
    2. имущество при получении согласия кредитора переходит новому должнику, остаётся в залоге. При этом первичный заёмщик освобождается от каких-либо обязательств перед кредитором.

    Возьмите на заметку! Зачастую заёмщики пытаются освободиться от ипотеки, сдавая имущество в аренду. Получаемые от арендаторов платежи при этом идут в качестве платежей по кредиту.

    Однако для оформления договора аренды необходимо получить согласие банка. Но зачастую должники игнорируют это требование, договариваясь с арендатором исключительно устно. Либо они заключают договор аренды, надеясь, что банк не отменит его. В любом случае сдача в аренду ипотечной квартиры – не лучший вариант .

    [2]

    В качестве заключения представляем вашему вниманию краткую таблицу, которая содержит возможные способы освобождения от ипотеки.

    Ситуации, когда необходимо сохранить имущество
    1 Реструктуризация Заёмщик подаёт заявление, описывая возникшие сложности

    В итоге может быть увеличен срок, снижена ставка, долг заморожен на определённое время (выплачиваются только проценты)

    2 Рефинансирование Проводится в своём или любом другом банке

    Подразумевает выдачу нового кредита для погашения старого на более выгодных условиях

    Сохранять имущество не планируется 3 Продажа имущества Требуется согласие банка

    Ипотека гасится за счёт полученных от реализации средств

    4 Перевод долга на другого заёмщика Необходимо согласие банка

    Залог либо сохраняется за первичным заёмщиком, либо переходит новому

    Также рекомендуем посмотреть видео на тему «Где взять денег, когда срочно они нужны»:

    Погашение ипотеки: советы и рекомендации

    Пожалуй, любому хотелось бы иметь собственный дом или квартиру, то гнездышко, куда можно вернуться с работы и отдохнуть. Но не у каждого есть достаточное количество денег для такой крупной покупки. На выручку приходит ипотека. Но в нестабильной экономической обстановке, погашение ипотечного кредита может неожиданно превратиться в непосильную ношу, что не прибавляет уверенности в завтрашнем дне. Поначалу досрочное закрытие долга может казаться чем-то непостижимым, но дочитав данную статью до конца, Вы измените такое мнение и откроете для себя новые возможности.

    Из статьи Вы узнаете:

    • можно ли погасить ипотеку при покупке квартиры раньше срока и как выгоднее это сделать;
    • как уменьшить кредитное бремя своими силами;
    • как правильно выплатить ипотеку с помощью государства;
    • что купля жилья и приобретение его в собственность доступно каждому;
    • механизм досрочного гашения.

    Своими силами

    Ипотека – это кредит при покупке квартиры, который придется выплачивать не год и даже не пять лет. Самым оптимальным сроком принято считать 15 лет. Но она бывает и более долгосрочной: двадцать, тридцать лет – на Ваш выбор. Многое может измениться за такое продолжительное время, поэтому хочется погасить ипотеку раньше и заполучить свое жилье в собственность.

    На первый взгляд может показаться, что отдавать ссуду планомерно по графику выгоднее, мол, все равно инфляция обесценивает эти деньги, но это не так. Куда как лучше гасить досрочно и не переплачивать за пользование заемными деньгами, особенно в начале периода кредитования.

    Кредиты бывают дифференцированными и аннуитетными.

    Первые встречаются все реже — они более выгодны для заемщика, но менее доходны для банка. При дифференцированном займе основная задолженность распределяется равномерно на весь период кредитования, соответственно проценты, начисляемые на сумму остатка, с каждым месяцем идут на убыль. За счет этого, ежемесячный транш постепенно снижается. А переплата меньше, чем при аннуитетном.

    Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. При дифференцированном ежемесячно выплачивается:

    Из примера видно, что с каждым последующим месяцем все меньше из семейного бюджета будет уходить на гашение процентов.

    По истечении срока договора, банк получит от Вас 2 676 500.00 руб. Из них 1 300 000 руб. – основное тело ссуды, 1 176 500.00 руб. – доход банка.

    При аннуитетных платежах ежемесячный взнос будет постоянной цифрой. В какой-то степени это удобно – всегда знаешь, сколько из своего бюджета закладывать на обеспечение займа. Вначале бОльшая часть транша будет уходить в счет процентов, а не на списание основного долга по ипотеке. Посмотрим в цифрах:

    Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Аннуитет составит:

    Если соответствовать графику, то через пятнадцать лет Вы отдадите банку сумму 3 008 393 руб., из которых 1 300 000 руб. — основной долг; 1 508 393 руб. – за пользование деньгами.

    Гашение займа раньше срока, частичное или полное, в любом случае экономит деньги заемщика.

    У многих в нашей стране скромный размер оклада, такие условия не позволяют выделять дополнительные деньги для досрочного закрытия долга банку. Но каждая дополнительная тысяча в месяц, отправленная сверх установленного аннуитета, сэкономит Вам три тысячи рублей! Нет нужды вносить исключительно крупные суммы раз в год или полгода, выгоднее вносить пусть не большие, но, например, каждые три-четыре месяца.

    Частичная оплата ипотеки раньше установленного срока, может как уменьшить размер ежемесячного платежа, так и сократить время кредитования. Если доходы в семье упали из-за сокращения зарплаты или увеличились затраты из-за рождения ребенка, то можете снизить размер последующих взносов, но самый хороший способ экономии — сокращение срока.

    Рассмотрим на конкретных цифрах. Например, Вы взяли 1300 000 рублей на 15 лет (180 месяцев) под 12% годовых. Через семь месяцев погашения ипотеки по графику, у Вас появились дополнительные 200 000руб. для досрочного частичного гашения займа.

    Если внести эти 200 000 в счет сокращения срока займа, то Вы сэкономите 633 873руб. (срок при этом сократиться на 54 месяца, т.е. 4,5 года), а если уменьшить как взнос, то экономия 417 017руб. (ежемесячный транш снизится на 2500руб.)

    Если для досрочного закрытия ссуды Вы сначала копите, то лучше это делать не «под подушкой», а с помощью банковских вкладов. Они приносят хоть и невеликие, но доходы. Просто нужно найти наиболее большой процент по вкладу, сейчас это 10%. Большие доходы по вкладам обычно предоставляют не крупные и малоизвестные банки, но не стоит бояться, что они не надежны. Здесь государство подстраховывает и гарантирует возврат.

    Есть еще один способ как уменьшить взносы на ранних сроках – это рефинансирование ипотеки. Если ранее взятый Вами кредит при покупке квартиры имеет высокую ставку, резонно переоформить его в другом банке на более привлекательных условиях. Но тогда теряете право на налоговый имущественный вычет. Просчитайте, что выгоднее Вам.

    Ну, а если в приоритете при покупке квартиры обретение её в собственность и снятие обременения, то закрыть долг можно потребительским займом. Здесь конечно значительно теряете в деньгах, но зато жилище больше не в залоге.

    С помощью государственной поддержки

    В условиях экономического кризиса многие попали под снижение заработной платы, либо сокращение штатов и лишились работы. Что делать в этой ситуации гражданам, чтобы не потерять единственное жилье? Об этом позаботился государственный аппарат.

    Благодаря Постановлению Правительства от 20.04.2015г. № 373, у заемщиков в 2016 году появилась возможность получить поддержку государства в виде субсидии до 600 000руб. Данная программа реализуется через АИЖК, поэтому более подробную информацию можно получить непосредственно у специалистов агентства или по бесплатной горячей линии.

    Конечно, воспользоваться такой субсидией могут только граждане, действительно нуждающиеся в помощи. В Постановлении прописаны условия и категории таких лиц.

    Последние десять лет значительной поддержкой семьям, где родился второй ребенок, стал материнский капитал. На сегодня сумма сертификата равна 453 026 рублей. Ее разрешено использовать на улучшение жилищных условий, поэтому данные деньги можно тратить на погашение кредита на жилье.

    При покупке квартиры /дома, не стоит забывать о налоговом имущественном вычете. Что это такое и как его получить?

    Каждый официально работающий гражданин от своего заработка уплачивает в бюджет подоходный налог (НДФЛ). Эту сумму можно вернуть, воспользовавшись правом на имущественный налоговый вычет. Также можно сделать возврат процентов по ипотечному кредиту.

    Для этого потребуется заполнить и сдать в налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ, приложив к ней все необходимые копии документов. После ее проверки налоговым работником, если все заполнено верно, деньги из бюджета будут перечислены Вам на карту. Распорядиться полученными деньгами каждый может по своему усмотрению, в том числе на досрочное списание части долга и снижение общей долговой нагрузки семьи.

    Механизм гашения кредита

    • Если Вы уверены в стабильности своих доходов и являетесь ценным специалистом, которому увольнение не грозит, то выбирайте уменьшение срока кредитования.
    • Если размер ежемесячного взноса для Вас не обременителен, то так же в приоритете сокращение времени договора.
    • Если Ваш доход упал или чувствуете нестабильность на работе, Вам стоит досрочными оплатами максимально снизить размер ежемесячного взноса, чтобы сделать сумму более комфортной для себя.

    Обычно для расчетов по взятым в долг деньгам, банк открывает специальный счет и привязывает к нему пластиковую карту, которая выдается на руки клиенту. Это вполне удобно и экономит деньги клиента на комиссиях.

    Механизм работы с ней прост: нужно дойти до банкомата и положить на счет требуемую сумму.

    Можно не ходить до банкомата, а перечислять через систему банк-онлайн. В зависимости от банков, здесь возможна комиссия за перевод. Небольшая комиссия за обслуживание дает возможность настройки автоматических переводов. Но! Какой бы способ Вы не предпочли для себя, просто положить деньги на счет не достаточно!

    Необходимо оформить в своем банке ЗАЯВЛЕНИЕ для погашения ипотеки (частичное или полное). Сделать это требуется заранее, читайте условия своего договора. Это можно сделать по горячей линии, либо в отделении банка. Возьмите с собой паспорт.

    В заявлении потребуется указать:

    • ФИО;
    • номер и дату договора;
    • номер счета списания денег;
    • сумму досрочного платежа;
    • дату списания денег;
    • как уменьшить: срок или размер транша.

    В настоящий момент крупные банки немного оптимизировали данный процесс. В Сбербанке необходимость обязательного похода в банк отпала. Досрочное погашение ипотеки можно сделать самостоятельно в Сбербанк онлайн. В ВТБ24 достаточно просто позвонить оператору.

    Таким образом, заплатить и избавиться от ипотечного долга своими силами и с господдержкой не только реально для каждого, но и выгодно. При выплате раньше срока прибыльнее сокращать кредитование во времени, чем размер последующих платежей. Наибольшая экономия на процентах получается при гашении в начале, а не в конце кредита. При этом лучше ежемесячная небольшая дополнительная выплата, чем раз в год большими суммами.

    Выплаченный полностью долг дает право на снятие обременения с квартиры. Для этого нужно взять в банке документы и отправиться с ними в Росреестр.

    Еще больше полезной информации можно узнать, подписавшись на обновления нашего сайта.

    Нам интересно Ваше мнение — оставьте комментарий здесь и задайте вопросы.

    Помогите своим друзьям: поделитесь постом в социальных сетях.

    Источники


    1. Жан, Мишель Ламбер Маленький судья / Жан Мишель Ламбер. — М.: Прогресс, 2016. — 352 c.

    2. ашов, А. И. Правоведение. Учебник для вузов / А.И. Балашов, Г.П. Рудаков. — М.: Питер, 2015. — 544 c.

    3. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.
    4. Жмудь, Л. Я. Зарождение истории науки в античности / Л.Я. Жмудь. — М.: Издательство Русского Христианского Гуманитарного Института, 2017. — 424 c.
    5. Арсеньев, К. К. Заметки о русской адвокатуре / К.К. Арсеньев. — М.: Автограф, 2015. — 560 c.
    Как быстро выплатить ипотеку и избавиться от неё навсегда
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here