Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Условия реструктуризации ипотеки в 2016 году

Непростая финансовая ситуация в стране привела к тому, что некоторым людям стало нечем оплачивать кредитные обязательства. И если с потребительскими кредитами еще можно разобраться, то сумма ипотеки, как правило, слишком высока.

Невозможность производить такие платежи может привести к тому, что граждане лишаться своего места жительства, которое, чаще всего, является единственным. Справиться с такой проблемой поможет реструктуризация ипотеки 2016, суть которой заключается в погашении части платежей государством, а также отсрочке выплат на срок до 1,5 лет.

Размер государственной помощи ограничен 600 тысячами рублей, при этом обязательно выполнение некоторых условий.

Понятие реструктуризации ипотечного кредита

Чтобы облегчить себе погашение ипотечного кредита, необходимо подтвердить необходимость помощи государства. Возможность реструктуризации долга по ипотеке есть у каждого человека, главное, чтобы он подходил под все требования, необходимые для этой процедуры.

Квартира или дом, приобретенный гражданином и находящийся под залогом у банка, должен отвечать определенным условиям.

В противном случае, владелец жилья лишается возможности получить поддержку государства. Требования к жилому помещению следующие:

    Квартира должна быть единственным жильем человека. Если она такой не является и заемщику есть где жить, в случае отчуждения ипотечного жилья, на реструктуризацию ему надеяться незачем. При этом можно рассчитывать на помощь государства, если имеет доля в другом жилье, но общая доля всей семьи не должна превышать 50%.

Большое значение имеет и площадь жилого помещения. При наличии большого дома или многокомнатной квартиры будет получен отказ. Ограничения присутствуют по площади жилья:

  • однокомнатная квартира – 45 кв.м.;
  • двухкомнатная квартира – 65 кв.м.;
  • трехкомнатная квартира – 85 кв.м.

Эти ограничения можно не брать во внимание только в том случае, если семья многодетная.

  • Поддержка распространяется только на жилье, купленное по приемлемой стоимости. Цена за 1 квадратный метр не должна превышать стоимость аналогичной квартиры более чем на 60%.
  • Реструктуризация долга возможна только спустя год после покупки жилья.
  • Претендовать на помощь государства в погашении ипотеки могут не все граждане, а лишь определенные категории. Право на субсидирование получили следующие люди:

    • при наличии в семье одного или более детей. Также учитывают несовершеннолетние, находящиеся под опекой у семейной пары;
    • ветераны боевых действий;
    • инвалиды и родители, которые воспитывают детей с ограниченными способностями;
    • граждане, потерявшие работу не по своей вине, или же доход которых снизился на 30% за 3 последних месяца;
    • семьи, остаток средств которых после погашения ежемесячного платежа менее 2 прожиточных минимумов на человека.

    Если человек или семья подходит под все условия и требования, стоит задуматься о подаче документов на реструктуризацию долга по ипотеке. Полностью избавить от долга это не поможет, но значительно выполнение финансовых обязательств перед банком.

    Какие документы потребуются?

    Чтобы осуществить реструктуризацию ипотеки, нужно последовательно выполнить некоторые действия. В первую очередь, при возникновении финансовых трудностей, необходимо обратиться в кредитное учреждение и сообщить о необходимости такой процедуры. Придется предоставить большое количество документов, чтобы подтвердить необходимость реструктуризации.

    Бывают ситуации, в которых банк не идет навстречу клиенту, в этом случае можно попробовать обратиться в другую кредитную организацию для рефинансирования кредита с последующей реструктуризацией.

    Любой банк запрашивает определенный пакет документов, который включает в себя:

    [1]

    • трудовая книжка при утрате работы или заверенную копию для трудоустроенных граждан;
    • подтверждение доходов за год, предшествующий обращению в банк;
    • заявление о реструктуризации долга;
    • оригинал кредитного договора, который был заключен при оформлении ипотеки;
    • копия документов, подтверждающих, что жилье находится в залоге у банка.

    Кроме этого, могут потребовать следующие документы (при наличии):

    • копия свидетельства о заключении брака (если ранее не предоставлялось);
    • справка от врача, подтверждающая утрату работоспособности (если неплатежеспособность произошла по этой причине);
    • документы, подтверждающие право собственности на другое имущество.

    В некоторых случаях у человека нет возможности самостоятельно решать все вопросы, связанные с реструктуризацией. В этом случае не запрещено обращаться в агентство недвижимости, но тогда придется предоставить еще немного документов:

    • подтверждение права собственности на жилое помещение;
    • документы, подтверждающие страхование недвижимости;
    • документы созаемщиков, если они имеются.

    Если все документы предоставлены в полном объеме и поводов для отказа у кредитной организации нет, гражданин проходит процедуру реструктуризации. Следует отметить, что при этом банк ничего не теряет, все расходы компенсирует государство. Именно поэтому кредитные организации охотно идут на такие условия.

    Формы реструктуризации

    При невозможности выплачивать ипотеку, реструктуризация может иметь несколько видов. В зависимости от выбранной формы, гражданин может достичь максимальной выгоды и облегчить выплату долга. Существует несколько форм такой процедуры:

    Увеличение срока кредитования. Такая форма имеет как плюсы, так и минусы. К плюсам относится тот факт, что ежемесячный платеж становится меньше, облегчая выплату займа. Минусов немного больше:

    Выбор формы реструктуризации зависит от конкретной ситуации, а решение принимается заемщиком, совместно с кредитной организацией.

    Благодаря такой процедуре, у многих заемщиков появилась возможность выполнять обязательства перед банком и не лишиться своего жилья из-за просрочек. Государственная поддержка в сфере кредитования позволяет поддержать людей в условиях кризиса.

    Реструктуризация ипотеки

    Все проблемы решаемы. Не можете вернуть ипотечный кредит – возьмите другой, на более выгодных условиях. Сравни.ру расскажет, как это сделать.

    Под реструктуризацией понимается изменение кредитного договора с целью создания благоприятных условий для последующего погашения долга. Она происходит в случае ухудшения вашего финансового состояния. Её суть заключается в изменении кредитного договора, в результате чего уменьшатся платежи или появятся льготы по ипотечному кредиту.

    Реструктуризация кредита может иметь следующие формы:

    • Увеличение срока кредита – позволяет снизить ежемесячный платеж, но увеличивает сумму итоговой переплаты. Чем больше увеличение срока, тем меньше каждый платёж, и легче уплата долга.
    • Льготный период (кредитные каникулы) – банк может предоставить несколько месяцев, в течение которых можно будет платить только проценты за использование кредита, но за это придётся заплатить увеличением срока выплат.
    • Рефинансирование – получение нового кредита на более выгодных условиях (с пониженной процентной ставкой или увеличенным сроком выплат), которым гасится менее выгодный кредит.
    • Изменение валюты кредита – при существенном изменении курсов банки могут позволить вам перевести кредит из одной денежной единицы в другую, что позволит сделать выплаты менее затратными и более удобными.
    • Отмена штрафов и пени – в ряде случаев банки готовы простить суммы, которые были начислены вследствие просроченной задолженности.
    • Полное досрочное погашение – вы можете сэкономить на кредите, если полностью вернет его.
    Читайте так же:  Порядок публикации о ликвидации в вестнике государственной регистрации

    Как оформить?

    Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк, в котором был получен ипотечный займ. Вам предстоит объяснить причину финансовых трудностей – для этого нужно представить подтверждающий документ (справку 2-НДФЛ (если доход был снижен)), справку из медицинского учреждения о заболевании, свидетельство о разводе или иные бумаги). Специалист банка рассмотрит заявление о реструктуризации и предложит несколько вариантов её проведения. Возможен вариант отказа банка пойти на вам на уступки. В таком случае рекомендуется обратиться в другой банк.

    Совет Сравни.ру: Найти выгодное рефинансирование ипотеки можно с помощью этого калькулятора.

    Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость?

    Реструктуризацией называется измененный вариант ипотечного договора, позволяющий создавать благоприятные условия для дальнейшего погашения взятого кредита. Ее используют в тех случаях, когда у заемщика ухудшается финансовое положение. В сущности, реструктуризация направлена на уменьшение платежей или появление льгот по ипотечным выплатам.

    Причины, заставляющие прибегнуть к процедуре реструктуризации, весьма разнообразны. В основном, их можно объяснить длительным периодом выплат по ипотечному долгу, а в течение этого срока могут произойти какие угодно изменения в жизни заемщика и стране в целом, влияющие на кредитоспособность.

    Можно упомянуть лишь самые распространенные ситуации:

    • Неожиданная болезнь либо несчастный случай, сопровождающиеся потерей трудоспособности на некоторый период.
    • Потеря хорошо оплачиваемой работы либо переход на должность с более низким окладом в связи с наступлением кризиса в стране.
    • Плановый переход на другое рабочее место даже с повышением зарплаты тоже может создать на 2-6 месяцев затруднения по финансовым вопросам (отсутствие накоплений не позволит выплачивать кредит).
    • Развод супругов, как правило, отражается снижением доходной части заемщика;
    • Резко увеличиваются расходы при появлении новорожденного в семье, а доходная часть уменьшается, поскольку мать уходит в декретный отпуск.
    • Растущий курс доллара/евро, если это валютная ипотека, а зарплата в рублях серьезно осложняет кредитные выплаты.

    Нарушенные сроки выплат по ипотечным обязательствам

    сопровождаются начислением штрафов, портят клиенту кредитную историю, а возрастающий размер пени заставляет банк передать материалы в суд для получения права на реализацию жилья, находящегося в залоге.

    Вот почему рекомендуется не затягивать с оформлением отсрочки выплат.

    Банковская организация удовлетворяет просьбу о реструктуризации ипотечного займа, имея объективные данные о финансовых затруднениях клиента, и убедившись в кратковременности его неплатежеспособности.

    Реструктуризация кредита имеет несколько основных форм:

    [3]

    • Пролонгация (увеличение) кредитного срока. Этот вариант позволяет добиться снижения ежемесячного платежа. Чем значительнее продлен срок, тем плановая выплата в каждом месяце будет меньше, следовательно, легче погасить долг. При этом нужно понимать, что еще больше увеличивается размер переплаты по ипотеке.
    • Льготный период (кредитные каникулы) – существенно снижает размер ежемесячных выплат. В этом случае клиент несколько месяцев (в основном не более 3-6 месяцев) может платить только начисленные проценты за кредит и получает отсрочку выплаты кредитного тела.

    • Перекредитование – дает возможность взять новый кредит с более выгодными условиями (низкой ставкой или более длительным сроком) и позволяет погасить ипотечный кредит.
    • Изменение валютного кредита на рублевый кредит. На первый взгляд выплаты становятся не такими затратными и более удобными – клиент ежемесячно не ищет доллары или евро по выгодному курсу для расчета с банком, а про изменчивость валютного курса не следует беспокоиться. Однако, в этом варианте банк может поставить слишком высокую процентную ставку и для тех кому совсем нечем платить этот вариант станет не приемлемым.
    • Аннулирование штрафов и начисленной пени. Такой вариант применяется в редких случаях, но банки готовы прибегать и к нему, прощая суммы штрафных начислений на просроченные выплаты.

    При возникшей необходимости в отсрочке платежей ипотеки нужно обращаться в тот банк, где оформлен ипотечный кредит. Клиент должен быть готов не только объяснить суть финансовых затруднений, но и документально подтвердить их.

    Если снизилась зарплата, то предоставляется справка 2НДФЛ. Если произошло заболевание — то медицинская справка. Снижение доходной части заемщика из-за развода подтверждается свидетельством о разводе, и так далее.

    Заемщик пишет заявление с просьбой реструктуризировать ипотечный кредит

    и подкрепляет его имеющимися документами. Банк тщательно рассматривает это заявление и предлагает варианты по отсрочке платежей.

    Если банк отказывается идти на уступки, рекомендуется обращение в другую финансовую организацию.

    Реструктуризация ипотечного кредита

    Взятые кредитные обязательства требуют постоянной финансовой стабильности, которой могут похвастаться далеко не все заемщики. При возникновении любых форс-мажорных ситуаций — снижение заработной платы, ухудшение состояния здоровья и как следствие невозможность осуществлять трудовую деятельность и платить ипотеку — в таких случаях клиенту необходимо обратиться с письменным заявлением в банковское учреждение.

    В любом случае банк готов пойти на встречу и оформить процедуру реструктуризации ипотеки, создавая более лояльные условия для ежемесячных выплат. Данная процедура оформляется при наличии действительно уважительных обстоятельств, при которых финансовое положение заемщика не позволяет выплачивать ипотечные обязательства.

    Что такое реструктуризация ипотеки?

    Под реструктуризацией подразумевается значительное изменение условий, предусмотренных кредитным договором. Данная процедура применяется для заемщиков, оказавшихся в безвыходном положении и неспособных платить кредит на прежних условиях. Данная процедура позволит значительно снизить сумму ежемесячных начислений по ипотеке.

    Также заемщик может продать квартиру, находящуюся в залоге у банка, и купить новую на более выгодных условиях. При этом реструктуризация не оказывает негативного влияния на кредитную историю клиента и является оптимальным решением для тех, кто желает сохранить недвижимость от взыскания банком и обеспечить себе спокойное существование.

    Ключевые особенности

    Данная процедура является доступной мерой государственной поддержки, предусмотренной для заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации. Реструктуризация позволяет создавать благоприятные условия для погашения основного долга по ипотеке, в результате чего клиент может сохранить жилье, а также получить некоторые льготы по заключенному кредитному договору.

    Читайте так же:  Кто должен проверять задолженность по налогам

    Меры реструктуризации

    В первую очередь заемщику необходимо доказать, что он действительно не может временно платить по ипотеке. При этом важно не допускать просрочку по основным платежам — клиенту необходимо как можно раньше обратиться финансовое учреждение для консультации и написать заявления. Если банк одобрит все подтверждающие документы, существует возможность установления более выгодных условий по ипотеке.

    Существуют различные меры обеспечения реструктуризации, которые будут являться выгодным решением как для заемщика, так и банка. Банк формирует индивидуальную схему возврата денежных средств, что значительно облегчает долговую нагрузку и позволяет посильными суммами вносить ипотеку на законных основаниях.

    Кто имеет право на реструктуризацию?

    В 2017 году на процедуру реструктуризации могут передавать далеко не все заемщики. Лояльные выплаты по ипотечному кредитованию могут получить граждане, которые являются федеральными льготниками. Среди претендентов выделяют следующие категории граждан:

    • граждане, являющиеся опекунами малолетних детей, а также детей-инвалидов.
    • люди, имеющие инвалидность;
    • заемщики, семья которых является многодетной;
    • физические лица, доходы которых значительно снизились по независящим от них причинам.

    Данные категории граждан имеют полное право на получение реструктуризации кредита. Для этого им необходимо обратиться за консультацией в банковское учреждение, где оформлено ипотечное кредитование.

    Документы для реструктуризации ипотечного кредита

    Для осуществления процедуры реструктуризации банк требует предоставление стандартного пакета, который включает в себя следующие документы:

    • стандартная трудовая книжка (оригинал документа, а также копия);
    • подробная справка о доходах, отражающая показатели за ведь последний год;
    • полные сведения о дополнительных доходах, имеющихся у заемщика;
    • анкета заемщика;
    • паспорт;
    • ипотечный договор;
    • копии закладных документов по ипотеке.

    Также в банк необходимо предоставить сведения о наличии задолженности в других финансовых организациях.

    Как оформляется заявление на реструктуризацию ипотечного кредита?

    Заемщику, желающему оформить реструктуризацию, необходимо обратиться с письменным заявлением в банк, где важно поэтапно расписать все возникшие причины, по которым он является финансово несостоятельным и не может далее осуществлять платежи по ипотеке. К подробному заявлению необходимо приложить документы, необходимые для процедуры реструктуризации.

    Варианты реструктуризации

    Существует несколько разновидностей реструктуризации, которые являются выгодными для заемщика, а также банка. Клиенту необходимо подобрать оптимально подходящее решение для более комфортного осуществления платежей. Банк предоставляет подробные консультации по каждому виду реструктуризации, благодаря чему заемщик может сразу определиться с выбранным методом и подать соответствующее заявление.

    Рефинансирование

    Данный способ является одним из самых популярных и выгодных способов реструктуризации для заемщика. Заемщик может оформить кредитование в другом банке и погасить ипотечный кредит полностью. Для этого ему необходимо выбрать банк с более лояльными условиями, позволяющими вносить значительно меньшую сумму ежемесячного платежа.

    Досрочное погашение

    Заемщик может досрочно погасить ипотеку, тем самым значительно уменьшив сумму начисляемых процентов. Данная процедура будет зависеть от дополнительных пунктов ипотечного договора, заключаемого с банком.

    Пролонгация ипотеки

    Некоторые банки предлагают услугу пролонгации ипотечного кредита, при котором сроки кредита могут быть значительно увеличены. Возрастает общий срок ипотеки, а ежемесячные платежи снижаются. Данный способ позволяет значительно снизить финансовую нагрузку заемщика и является оптимальным решением при возникновении долгосрочных финансовых трудностей.

    Кредитные каникулы

    Если заемщик имеет лишь временные трудности с финансами, для него доступна такая услуга, как кредитные каникулы. Услуга позволяет временно приостановить начисление процентов по ипотеке. Кредитные каникулы оформляются на определённый период. При этом чтобы воспользоваться данным предложением, необходимо доказать наличие временных финансовых трудностей и написать соответствующее заявление в кредитный отдел банка.

    Изменение валюты

    При значительном скачке валютного курса некоторые банки предоставляют возможность сменить валюту, в которой был взят кредит на более выгодное решение для клиента. Для этого также нужно предоставить правильно оформленное заявление с указанием причины.

    Государственная программа реструктуризации

    Специальное государственное постановление позволило обеспечить процедуру реструктуризации ипотечного кредита, организованную по специальной системе. Данная программа действует для ограниченного числа заемщиков и может быть предоставлена после детальной проверки всех соответствующих документов. Полную информацию о пакете документов и возможности оформления процедуры реструктуризации клиент может получить в том банке, где был взят кредит.

    Агентство ипотечного жилищного кредитования — специальная организация, занимающаяся разработкой оптимальных ипотечных условий для заемщика. Данная организация регулирует системы ипотечного кредитования со многими банками.

    Также АИЖК разрабатывает определённые критерии программы кредитования, наиболее выгодные для заемщиков. Финансовые учреждения, выдающие ипотечный кредит, пользуются стандартами, разработанными АИЖК, при этом агентство в свою очередь оказывает банком финансовую поддержку.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Реструктуризация в Сбербанке

    Сбербанк позволяет уменьшить процентные ставки кредитного займа, а также предоставляет возможность увеличить или сократить сроки кредита. Клиенты Сбербанка могут выбрать один из вариантов выгодной для них реструктуризации:

    • оформить кредитные каникулы, в течение которых вносятся только проценты;
    • выбрать услугу, позволяющую освободиться от штрафов и пени при возникновении серьезных финансовых трудностей;
    • установить индивидуальный график осуществления платежей, назначаемый при письменном заявлении в банк.

    Также Сбербанк может переносить даты платежа или уменьшать общую сумму взноса на несколько месяцев. Стоит отметить, что просрочка не должна быть более 30 дней — тогда причины, по которым возможна реструктуризация, будут являться уважительными и банк оформит услугу на выгодных условиях.

    Реструктуризация в ВТБ-24

    Популярное финансовое учреждение — ВТБ 24 предоставляет две программы реструктуризации: изменение основных сроков погашения ипотеки, а также оформление кредитных каникул. Для предоставления услуги реструктуризации клиенту необходимо иметь весомые финансовые проблемы, причину которых нужно подробно указывать в заявлении, приложив соответствующие документы.

    Другие варианты государственной реструктуризации

    Вариантом осуществления реструктуризации по ипотечному кредиту может стать обращение в риэлтерское агентство с последующей оценкой стоимости квартиры. Агентство может способствовать более быстрой продаже квартиры на выгодных условиях, значительно превышающих сумму долга. Таким образом, заемщик может договориться с банком о продаже квартиры, находящейся в залоге, с последующей выплатой общего кредита и оформлением нового кредитного договора.

    Реструктуризация ипотеки — это должен знать каждый

    Но кредит — это всегда риск, и для каждого масштабного риска должны быть рычаги регулирования на законодательном уровне. По сравнению с потребительскими кредитами, ипотека имеет несколько значимых отличий:

    • длительный период, в среднем 15 лет;
    • в залоге находится ликвидная недвижимость, стоимость которой выше, чем долг заемщика перед банком;
    • с каждым годом растет сумма выплаченных процентов по ипотеке, то есть заработок банка увеличивается в арифметической прогрессии;
    • часто у заемщика жилье, за которое он платит по ипотечному договору, является единственным местом жительства.
    Читайте так же:  Плюсы и минусы кредитной карты банка открытие

    В связи с длительностью периода, в течение которого действует кредитный договор по ипотеке, риски для заемщика увеличиваются.

    Однажды в связи с непредвиденными обстоятельствами может произойти ситуация, когда клиент не сможет выплачивать долг по ипотеке, а для восстановления его платежеспособности потребуется неопределенный период времени. Причины могут иметь следующий характер:

    • потеря работы (сокращение) или смена работы по собственному желанию, влекущая снижение заработка;
    • развод;
    • потеря кормильца;
    • проблемы со здоровьем, потеря трудоспособности;
    • пополнение в семье (рождение или усыновление ребенка);
    • финансовый кризис в стране, который приводит к дефолтам физических лиц.

    Если у семьи нет «подушки безопасности» в виде кругленькой суммы, припрятанной на черный день (сегодня это большая редкость), заемщик рискует жильем, часто единственным для него.

    За 15 лет такие ситуации могут возникать неоднократно, в том числе на макроэкономическом уровне. Однако очевидность этого факта долгое время оставалась за кадром и для банков, и для законодателей РФ. «Пока гром не грянет — мужик не перекрестится», и российские законодатели о необходимости возможности реструктуризации долга по ипотечному кредиту физическому лицу задумались только после мирового кризиса в 2008 году. Программа государственной поддержки позволила многим гражданам с помощью АРИЖК не потерять единственное жилье и расплатиться с долгами. Наиболее защищенными в условиях финансового кризиса оказались те, кто взял военную ипотеку.

    Для военнослужащих ставка по ипотеке остается фиксированной, об этом позаботилось государство.

    С 2017 года субсидии государства на реструктуризацию ипотечных кредитов иссякли. Сегодня эту услугу можно получить только в коммерческих банках за определенное вознаграждение. Да и помощь для ипотечников от АРИЖК была строго избирательной, и многие получили отказ в реструктуризации ипотеки и списания основного долга за счет государственного бюджета.

    Как сделать реструктуризацию

    Для реструктуризации ипотеки требуется подать соответствующие документы вашему кредитору или в другой банк. Нередко выдавший ипотеку банк отказывает в реструктуризации, но это не означает, что все потеряно. Куда обращаться в таком случае, мы поговорим чуть позже.

    Не ждите пока в вашей КИ появится запись о просроченных платежах.

    Важно не ждать, пока в вашей кредитной истории появятся сообщения о просрочках, а максимально оперативно уведомить банк о том, что вы не имеете возможности погашать долг в соответствии с прежде заключенным договором ипотеки.

    Если вдруг произошло так, что наступила дата платежа, а вы все же не успели сообщить банку о своих изменившихся обстоятельствах, заплатите хотя бы небольшую долю от требуемой суммы. Тем более не следует прятаться от звонков банка, это не добавит кредитору уверенности в вашей порядочности.

    Итак, чтобы добиться реструктуризации или перекредитования ипотеки, нужно выполнить следующие действия:

    • трезво оценить свои финансовые возможности и определить, какой платеж и с какой периодичностью вы потянете в сложившейся ситуации;
    • собирать пакет документов для банка;
    • следует обратиться с просьбой о реструктуризации в банк, который выдал вам ипотеку;
    • если ваш банк ответит отказом, обратитесь в другие банки, которые оказывают эту услугу.

    Будьте терпеливы, уверены в успехе и ответственны, и вы обязательно сможете найти решение в самой трудной ситуации.

    Собираем документы

    Если вы настроены решительно, вам будет полезно знать, какие документы нужны для реструктуризации ипотеки. Вот список документов, которые вам потребуются:

    • заявление на реструктуризацию ипотеки;
    • ваш паспорт;
    • договор на ипотеку;
    • выписка из ЕГРП, в которой указана вся недвижимость, которая является вашей собственностью
    • Бумага, подтверждающая задолженность (если подаете заявление в другой банк)
    • справка о доходах за предыдущие полгода;
    • документы, подтверждающие наличие обстоятельств, которые не позволяют вам в полном объеме погашать ежемесячные платежи по кредиту.

    Очень важно правильно написать претензию на реструктуризацию.

    [2]

    В ней должны быть четко отражены причины, по которым вы не можете выполнять долговые обязательства по ранее подписанному договору, и ваши требования к условиям реструктуризации. Форму заявления можно чаще всего найти на официальном сайте самого банка.

    К документам, подтверждающим ухудшение вашего финансового состояния, относятся:

    • справка с места работы о снижении доходов;
    • справка о постановке на учет в центр занятости;
    • справка из медучреждения (в случае травмы, которая привела к вашей нетрудоспособности).

    Не забудьте заранее сделать копии всех документов, это может сэкономить вам время.

    После передачи пакета документов в банк и одобрения заявки для вас станет доступна реструктуризация долга по ипотеке. По закону банк не обязан идти вам навстречу, но получить вместо исправного плательщика еще одного должника не хочет ни одна кредитная организация. По этой причине различные варианты реструктуризации становятся все более доступными и распространенными в России.

    Условия реструктуризации

    Реструктуризация ранее взятой ипотеки физическому лицу может включать в себя следующие мероприятия:

    • увеличение срока кредита;
    • «кредитные каникулы» — период, когда вы временно не платите по ипотеке или платите только проценты;
    • индивидуальный график выплаты задолженности (раз в квартал, раз в полгода и так далее);
    • уменьшение суммы ежемесячного платежа до 50% от того, что клиент платил ранее;
    • отмена штрафов и пеней на период реструктуризации;
    • перевод ипотечного кредита в национальную валюту;
    • снижение процентов по ипотеке;
    • изменение формы обеспечения;
    • продажа залоговой недвижимости и приобретение более доступного жилья для вас.

    Заемщики чаще всего пользуются кредитными каникулами, снижением суммы платежа и увеличением срока ипотеки.

    Отметим, что наиболее распространенной причиной обращения заемщиков в банк с целью подписания договора реструктуризации является потеря работы. Если в течение кредитных каникул человеку удастся найти работу с достаточным доходом, для него не составит проблемы выплачивать ипотеку и дальше, особенно со сниженным платежом.

    Что касается изменения формы обеспечения ипотеки, речь идет о возникшей необходимости продать залоговое имущество. Это может быть продажа машины и замена ее на недвижимость, или нечто подобное. В последнем случае с заменой недвижимости происходит реструктуризация ипотеки в банке с помощью рефинансирования, то есть выдачи нового кредита для погашения старого за счет средств, вырученных от продажи.

    Читайте так же:  Сокращение ставки в штатном расписании порядок действий

    Причины отказа

    Ваш запрос на реструктуризацию ипотеки — это одностороннее расторжение ранее заключенного договора с банком и заключение нового на более щадящих условиях.

    Для того чтобы банк захотел пойти вам на встречу, нужно соответствовать его требованиям.

    При рассмотрении вашей заявки будут учитываться следующие параметры:

    • ваша кредитная история;
    • актуальный размер вашего дохода на члена семьи;
    • возраст;
    • стаж на одном месте работы;
    • востребованность вашей специальности на рынке труда (при потере рабочего места);
    • наличие других незакрытых кредитов;
    • наличие имущества, которое может стать новым залогом по ипотеке.

    Отказ в реструктуризации ипотеки обычно не комментируется сотрудниками банка, но чаще всего камнем преткновения для принятия положительного решения становится кредитная история заемщика. Именно поэтому важно сохранять свою кредитную историю незапятнанной даже в самых непростых жизненных ситуациях. Ведь однажды именно хорошая кредитная история может стать вашей лучшей рекомендацией перед кредитором.

    КИ — ваша лучшая рекомендация для банка.

    А что делать, если вы уже получили отказ или не слишком уверены в позитивном исходе обращения, и впереди уже маячит продажа вашей ипотечной недвижимости на торгах? Здесь ответ однозначный: нужно идти к посредникам, не тратя время на хождения по банковским мукам.

    Кто ищет, тот всегда найдет

    Реструктуризация долга по ипотеке в итоге приносит новую выгоду банкам. А значит можно и нужно искать привлекательные условия реструктуризации ипотеки. Возможно, вам требуются и кредитные каникулы, и снижение платежа, и неплохо было бы снизить процентную ставку по ипотеке. Но часто реальность не оправдывает наших ожиданий. Что делать, если отказали в реструктуризации ипотеки? В какие банки можно обратиться для наиболее вероятного одобрения реструктуризации?

    В интернете размещено немало статей и видеороликов на тему того, как законно не платить по кредиту и как без проблем получить одобрение реструктуризации. Но какой бы точной ни была пошаговая инструкция, вы должны знать, куда можно обращаться за помощью в получении и оформлении реструктуризации ипотечного долга. И неважно, получили ли вы отказ в реструктуризации ипотеки или просто хотите сэкономить свое время и добиться максимального результата — вам поможет ипотечный брокер. Если вы уже слышали о компании «Ипотекарь», то вы знаете, о чем речь. Если нет, «Ипотекарь» — это фирма, сотрудники которой благодаря опыту и партнерским отношениям с банками решают самые сложные задачи, связанные с ипотекой. «Ипотекарь» поможет вам:

    • правильно заполнить форму заявления о реструктуризации;
    • собрать документы в кратчайшие сроки;
    • получить одобрение реструктуризации;
    • выбрать лучшую схему решения именно вашего вопроса.

    Разумеется, услуги «Ипотекаря» не бесплатны. Но, в отличие от многих ипотечных брокеров, специалисты «Ипотекаря» не требуют предоплату — а это уже говорит о многом!

    Реструктуризация ипотеки

    Когда человек решает взять квартиру, дом в ипотеку на длительный срок – 10, 15, 20 лет, то он должен понимать возможные риски, связанные с выплатой кредита.

    Так, если вдруг он потеряет работу, у него заболеет близкий человек и все деньги нужно будет отдавать на его лечение, то для таких непростых ситуаций предусмотрена реструктуризация ипотеки.

    Что такое реструктуризация ипотеки?

    Под этим определением понимается внесение изменений в ипотечный договор касательно сроков и оплаты задолженности по кредиту.

    Реструктуризация – это своего рода добрый жест от банка, означающий, что банк проникся проблемой заемщика и готов пересмотреть условия ипотечного кредитования, чтобы клиент не лишился предмета сделки.

    Реструктуризация долга по ипотеке возможна только при серьезной задолженности заемщика – более 6 месяцев.

    Решение касательно реструктуризации принимается заемщиком совместно с банком, где оформлялся ипотечный договор.

    Кто может инициировать процесс реструктуризации ипотеки?

    В погашении задолженности по ипотеке заинтересован как заемщик, так и для заимодатель. Поэтому инициатором реструктуризации может быть как банк, так и клиент.

    Если банк хочет провести эту процедуру, тогда он отправляет физическому лицу сообщения на телефон или звонит с просьбой прийти в отделение и подписать новый договор.

    Если инициатором изменения условий договора является заемщик, тогда он должен обратиться с письменным заявлением в банк.

    В заявлении он должен указать, по какой причине у него возникают просрочки, каким образом банк может помочь ему погасить задолженность. В конце документа заявитель должен попросить у банка отсрочку платежа.

    Способы реструктуризации ипотеки

    Банк может реструктуризировать задолженность с помощью различных программ реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

    В 2019 году предусмотрены такие программы:

    • по увеличению срока ипотечного кредитования. Этот шаг приведет к уменьшению размера ежемесячного платежа;
    • отсрочка погашения тела ипотеки;
    • программа по изменению валюты кредитования;
    • кредитные каникулы – заемщик временно оплачивает только проценты.

    На меньший процент по ипотеке (снижение процентной ставки) банки идут редко. И даже если они принимают решение снизить процент по ипотеке, то только на какой–то конкретный временной промежуток, после чего ставка вновь становится прежней или, что еще хуже, поднимается.

    Когда есть смысл реструктуризировать ипотеку?

    К такому жесту помощи от банка заемщик может прибегнуть только в том случае, если он столкнулся с временными финансовыми трудностями. При этом человек уже знает, как будет выходить из этого черной жизненной полосы, у него есть перспективы улучшить свое финансовое положение.

    К примеру, человек был уволен и несколько месяцев не мог устроиться на работу. Он может подать заявление на реструктуризацию, указав, что в ближайшее время намерен устроиться на работу в конкретную компанию.

    Еще один пример: близкий человек заемщика попал в больницу и на его лечение требуются деньги. При этом заемщик уверяет банк в том, что после проведения операции родному человеку и после его выписки он сможет возобновить свою платежеспособность.

    Банки всегда прислушиваются к клиентам, идут им на уступки, поскольку понимают, что реструктуризировать долг им выгодней, чем потом реализовывать недвижимость заемщика, которая, кстати, может сильно упасть в цене.

    Документы для реструктуризации ипотеки

    Чтобы изменить условия ипотечного кредитования должник должен подать письменное заявление в банк, который выдал ему ипотеку.

    К заявлению он должен приложить такие документы:

  • копия гражданского паспорта заемщика, а также копии паспортов членов его семьи;
  • трудовая книжка (оригинал и копия);
  • копия ипотечного договора, а также всех дополнительных соглашений (при их наличии);
  • справка о задолженности и сроках погашения ипотеки;
  • справка 2-НДФЛ.
  • Читайте так же:  Справка 182н для чего она нужна

    К этим документам также нужно приложить письменные доказательства того, по какой причине заемщик перестал выполнять свои обязательства перед банком:

    • если его уволили с работы, тогда он должен предоставить справку о постановке на учет в службу занятости;
    • если он проходил лечение в больнице либо кто-то из его родных попал в больницу или тяжело заболел, тогда ему нужно взять справку из лечебного учреждения;
    • если на работе заемщика понизили в должности и, соответственно, уменьшилась его заработная плата, тогда он должен взять справку с места работы, где должна быть указана прежняя и нынешняя его зарплата.

    Срок рассмотрения заявления должника на реструктуризацию ипотеки

    Обычно банки рассматривают такие заявления в течение нескольких дней. Однако этот процесс может растянуться и на месяц. Дело в том, что в законодательстве нет закона, регламентирующего сроки рассмотрения заявлений должников по ипотеке.

    Эти сроки могут быть прописаны в ипотечном договоре между банком и заемщиком. При необходимости заемщик может попросить в заявлении ускорить процесс его рассмотрения. Однако банк сам вправе решать, когда давать ответ заемщику.

    Как оформляется процедура реструктуризации ипотеки?

    Банк может зафиксировать процесс реструктуризации такими способами:

    1. Заключить с клиентом дополнительное соглашение к действующему ипотечному договору.
    2. Заключить новый договор с новыми условиями – сроком погашения, суммой, графиком погашения. В этом случае прежний договор будет считаться погашенным.

    Реструктуризация ипотеки с помощью государства АИЖК

    С 2009 года в РФ начало функционировать Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АИЖК).

    Задачей этой организации является оказание помощи тем заемщикам, которые попали в тяжелую жизненную ситуацию, из-за которой временно не могут погасить задолженность по взятой ипотеке.

    До создания АИЖК банки не давали никаких шансов заемщикам на восстановление. Они сразу взыскивали с них предмет ипотеки, после чего продавали его.

    Сегодня должник может принять участие в социальной программе АИЖК по изменениям условий ипотеки.

    Для этого он должен соответствовать таким критериям:

    • жилье, которое заемщик взял в ипотеку, должно быть единственным местом проживания его семьи. Никаких других объектов недвижимости у человека быть не должно;
    • жилье, взятое человеком в ипотеку, не должно относится к категории элитного;
    • у должника нет денег на оплату ипотеки и он может это доказать;
    • у заемщика произошло снижение дохода либо увеличение расходов (например, связанных с лечением).

    АИЖК дает клиентам возможность решения проблем, связанных с погашением долга, таким образом:

    • предоставляет клиенту деньги, а тот закладывает свое жилье. После его смерти недвижимость переходит агентству;
    • выкупает заем для последующей реструктуризации. В итоге клиент будет платить не банку, а агентству.

    АИЖК помогает тем заемщикам, в семье которых есть несовершеннолетние дети, студенты-очники до 24 лет, инвалиды, а также ветераны боевых действий.

    Для того чтобы получить помощь от АИЖК, клиенту нужно обратиться в банк-кредитор, который является партнером АИЖК и приложить нужный пакет документов.

    Если банк согласен с условиями заявителя, тогда он передает заявку агенту АИЖК. Тот рассматривает заявление и принимает решение касательно реструктуризации ипотеки, после чего приглашает клиента заключить договор.

    Какие банки участвуют в реструктуризации ипотеки?

    Сегодня большинство российских банков могут предложить своим клиентам реструктуризацию ипотеки (если на то будут основания).

    Если же заемщик хочет прибегнуть к помощи АИЖК, то нужно знать, с какими банками сотрудничает это агентство: «Российский капитал», «Московский Индустриальный Банк», «Глобэкс банк», «Московское ипотечное агентство» и др.

    Плюсы и минусы реструктуризации ипотеки

    Прежде чем думать, как сделать свою платежеспособность выше и стоит ли прибегать к процедуре реструктуризации, следует взвесить все за и против.

    Неоспоримыми преимуществами реструктуризации ипотеки являются следующие пункты:

    • кредитная история клиента не ухудшается;
    • появляется возможность мирного урегулирования проблемы;
    • обязательства перед банком заемщик рано или поздно выполняет;
    • имущество остается во владении заемщика.

    Но есть и негативные моменты, связанные с реструктуризацией ипотеки:

    • банк может отказать заемщику в реструктуризации его долга, если клиент не укажет причину своей временной неплатежеспособности;
    • заемщик не сможет взять другой кредит, пока не погасит свои обязательства перед банком, заключившим с ним ипотечный договор.
    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Понятие «реструктуризация ипотеки» не прописано ни в одном законе. Это значит, что только банк может дать добро и пойти на уступки клиенту, если посчитает это выгодным для себя условием. При этом заемщик не должен требовать от кредитора изменить ипотечные условия.

    Чтобы получить право на реструктуризацию ипотеки, заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением, где следует четко указать, по какой причине он не может вовремя погашать задолженность.

    Источники


    1. Власенко, Н.А. Модернизация специальностей в юриспруденции. Сборник материалов по итогам подготовки паспорта специальностей научных работников / Н.А. Власенко. — М.: Проспект, 2015. — 747 c.

    2. Пепеляев, С. Г. Компенсация расходов на правовую помощь в арбитражных судах / С.Г. Пепеляев. — М.: Альпина Паблишер, 2012. — 186 c.

    3. Суворов, Н. Об юридических лицах по римскому праву / Н. Суворов. — М.: Книга по Требованию, 2011. — 362 c.
    4. Скуратовский, М. Л. Подготовка дела к судебному разбирательству в арбитражном суде первой инстанции / М.Л. Скуратовский. — М.: Wolters Kluwer, 2018. — 200 c.
    5. Лазарев, В.В. Теория государства и права 5-е изд., испр. и доп. учебник для академического бакалавриата / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Юрайт, 2016. — 521 c.
    Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here