Минусы рефинансирования кредитов

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Минусы рефинансирования кредитов" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Что такое рефинансирование? Плюсы и минусы рефинансирования

Прежде всего, перекредитование либо же рефинансирование взятого займа является кредитной финансовой программой, которую в свою очередь и предоставляют организации предусматривающие использование кредитных финансов на наиболее лучших условиях, которые помогут их владельцу, справится с задолженностью. Взятые денежные средства могут использоваться не только иной банковой организацией, но и первоначальной заемной финансовой фирмой. Заемная сумма выдается наличными деньгами либо же переводиться на личный счет. Сама выгода при перекредитовании высчитывается, не имея в расчете только денежные средства, а так же берутся расчет неценовые параметры. К ним могут относиться увеличенные сроки для кредитов, снижающих сумму, которую приходится выплачивать ежемесячно. Так же это может позволить снять залог с вашего имущества либо объединение нескольких кредитов. Существует довольно большое разнообразие кредитных программ для рефинансирования. Это прежде всего связанно с возрастающим спросом на эту программу, с а так же низким порогом риска про невыплату займа. Рефинансирование предлагается финансовыми организациями на автомобили либо же потребительские и ипотечные нужды.

Важные причины, из-за которых клиенты чаще всего приходят с просьбой о перекредитовании:

Это могут быть довольно жесткие требования и условия по предоставленному займу. Чаще всего это завышенные процентные ставки, существенные комиссии. Именно они создают большое количество переплат на ссуду. Такое может произойти при незапланированному и срочному кредиту, когда срочно нужны деньги. Со временем, когда, все утихает, заёмщик хочет, снизить бремя кредита последствие совершения кредитных условий.

Еще одной причиной могут стать несколько займов и нужда соединения их в один. Эта программа рефинансирования поможет вам довольно просто отслеживать выплаты, совершаемые, для погашения займа и снижает, саму выплату. При этом увеличивается время самого кредитования и помогает взять дополнительный кредит. Такие, объединённые кредиты практически всегда досрочно погашаются и помогают поддерживать чистую кредитную историю.

Можно так же совершить освобождение своего имущества из-под залога. Зачастую при кредитовании людям приходится отдавать под залог крупное имущество. Это может быть автомобиль либо определенная недвижимость. Временами может возникнуть срочная необходимость совершить обмели либо продажу такого имущества. С взятым под залог имуществом не желательно совершать такие действия и это наталкивает на мысль заемщика, что он может полностью погасить заем. При осуществлении перекредитования, заемщик сможет вывести из под залога свое имущество, что в свою очередь позволит совершать подобные операции.

Выходом из сложившейся ситуации может так же стать получение приличной суммы денег. Имея несколько незначительных ссуд, заемщику имеют право отказать в новом кредите. Рефинансирование поможет привлечь новые денежные средства, которые пойдут на погашение всех имеющихся у вас кредитов. Сам заемщик в этом случае получает нужные деньги, которые могут пойти наличные траты.

Возможно, также заменить валюту, в которой вы брали кредит. Если имеются довольно большие изменения в самом курсе валюты вы можете сменить ее на наиболее подходящую вам.

Вы можете так же воспользоваться программой понижения вашего платежа, который вы производите ежемесячно. Если произошло резкое ухудшение денежного дохода получаемого клиентом, появляется возможность воспользоваться рефинансированием и увеличить время на оплату кредита. Что в свою очередь послужит снижением суммы ежемесячного платежа. Выплаты становятся меньше и ваша кредитная история, которая может, послужить вам в будущем не испортится.

Нужно подчеркнуть и то, что все банки с заметным интересом смотрят на программы связанные с рефинансированием. Количество этих программ в последнее время стремительно увеличивается. Выгоды подобной программы довольно велики. При них кредитные организации получают кредитоспособных, а главное добросовестных заемщиков. Количество доходов, а вместе с этим и количество клиентов увеличивается.

Перекредитование имеет как плюсы, так и минусы. Нужно объективно заметить, что больше всего у него плюсов.

Рефинансирование плюсы и минусы

Выбирая наиболее выгодный и соответствующий своим возможностям ипотечный кредит, серьезный заемщик рассматривает десятки предложений, консультируется со специалистами. Но рынок банковских услуг меняется под влиянием множества экономических факторов. Усиление конкуренции подталкивает банки к созданию продуктов с привлекательными условиями для клиентов. Чтобы ипотечный заемщик смог воспользоваться новыми возможностями, существует такой инструмент замены существующего обязательства на новое, как рефинансирование. Это можно сделать как в своем, так и в другом банке. Рефинансирование ипотеки в 2018 году особенно актуально в связи со снижением ключевой ставки ЦБ РФ.

В 2016 году средняя процентная ставка по ипотечным кредитам равнялась 15%, а в 2017 году – чуть более 10%. На 2018 год прогнозируют 8%, правительством объявлено о введении программы выдачи займов на жилье под 6% годовых. Сейчас подходящий момент для рефинансирования кредита на выгодных условиях, хотя это потребует затрат времени, сил и денег. Прежде, чем решиться на эту процедуру, нужно тщательно взвесить достоинства и недостатки.

Для заемщика

У обладателя ипотечного кредита может быть несколько причин для рефинансирования:

  • снижение процентной ставки и уменьшение ежемесячного платежа и общей переплаты;
  • сокращение срока кредитования. Актуально в том случае, когда у клиента банка появились новые источники дохода, увеличилась заработная плата;
  • увеличение срока кредитования и снижение за счет этого регулярных выплат при возникновении финансовых трудностей;
  • изменение валюты кредита.

Проще всего выполнить эти операции в своем банке. Строго говоря, рефинансирование в этом случае правильнее назвать реструктуризацией долга. Новый кредит не выдается, изменяются условия прежнего договора и оформляется дополнительное соглашение. Плюс в том, что требуется минимум документов, однако, банки неохотно идут на такие изменения. В любом случае стоит обратиться с заявлением.

Если кредитная организация не удовлетворит просьбу в полном объеме, предложит незначительные изменения, соглашаться не стоит. Многие банки отказываются рефинансировать пролонгированные или реструктуризированные кредиты. Можно лишиться возможности заключить более выгодный договор.

Банкам невыгодно изменять условия в пользу своих клиентов, это означает потерю части дохода. На рефинансирование могут рассчитывать определенные категории заемщиков. Например, Сбербанк заключает дополнительные соглашения с лицами, доказавшими уменьшение своего дохода не менее, чем на 30% по независящим от них причинам. В этом случае возникает риск просрочек и невозврата, поэтому кредитная организация идет на уступки. Возможно Вам будет полезна статья: «как взять кредит в двух банках одновременно».

Рефинансирование кредитов, выданных в других банках, имеет ряд преимуществ:

  • Привлечение нового клиента;
  • Получение прибыли за счет начисления процентов по новым обязательствам;
  • Возможность дальнейшего сотрудничества, предложения других продуктов.

Банк, клиент которого досрочно погашает ипотеку за счет рефинансирования, в этой ситуации остается в проигрыше. Он получает доход в виде уже уплаченных процентов, но это гораздо меньше предполагаемого, с учетом которого определялась ставка и рассчитывались риски при выдаче. Нередко банк не дает согласия на такие операции, особенно, если это не прописано в договоре. Существуют способы, позволяющие обойти такие запреты.

Читайте так же:  Когда реструктуризация ипотеки — это необходимость

Поиск выгодного варианта: предложения ведущих банков

Самый сложный этап в процессе рефинансирования – выбор новых условий кредитования в огромном потоке предложений. Два основных правила, которым советуют следовать опытные финансисты:

  • Не стоит рассматривать варианты, в которых ставка снижается менее, чем на 2%;
  • Если по договору предусмотрены аннуитетные платежи, то рефинансирование имеет смысл в первую половину срока кредитования.

Аннуитетными называются ежемесячные выплаты в равных суммах. Такие предусмотрены в большинстве договоров. Взнос включает в себя основной долг и проценты, причем вначале вторая составляющая доминирует. Получив кредит, заемщик выплачивает, в основном, проценты в пользу банка. На заключительной стадии ситуация меняется, снижение ставки на 2-3 пункта уже не даст ощутимой экономии.

При выборе нового кредитора следует учитывать, что обычно на сайтах, в буклетах сообщаются нижние значения ставок. Банк может увеличить их по разным основаниям:

  • Слишком большие сумма кредита или срок погашения;
  • Отказ от страхования;
  • Отсутствие зарплатной дебетовой карты;
  • Какие-то недочеты, обнаруженные в запрошенной кредитной истории.

До визита в банк заемщику надлежит выполнить следующие действия:

  • Составить для себя список банков, предлагающих наиболее выгодные условия по рефинансированию;
  • Выбрать из них те, требованиям которых он соответствует по возрасту, способу подтверждения дохода, сумме оставшейся задолженности, кредитной истории, месту регистрации и др.;
  • На сайтах выбранных банков воспользоваться ипотечным калькулятором, заполнив все исходные сведения. Программа анализирует указанные личные данные и сообщает размер ставки, на который можно рассчитывать. Кроме того, она вычисляет новый ежемесячный платеж и общую сумму переплаты.

Выбрав подходящую кредитную организацию, нужно готовить документы для оформления нового займа.

В Сбербанке в 2018 году действует программа рефинансирования ипотеки под 10,9%, размер не зависит от дохода заемщика. К ипотечному можно добавить еще до пяти потребительских кредитов из других банков и погашать единым платежом. Ставка составит 11,65%. Возможно увеличение суммы кредита, например, получение дополнительных средств на ремонт по ипотечной ставке. Минимальная сумма рефинансируемого кредита 500 000 руб., максимальный срок 30 лет. Во время перевода залога из прежнего банка ставка повышается на 1%.

В ВТБ24 предлагаемая ставка – от 10.7%. Однако, окончательный размер определяется банком в зависимости от различных факторов. Самые выгодные условия предлагаются участникам зарплатных проектов. Сумма кредита до 30 млн. руб., но не может превышать остатка основного долга по предыдущему договору. Максимальный срок 30 лет.

[2]

Самая привлекательная ставка Альфа-банка 9,49%. На нее могут рассчитывать участники зарплатного проекты. Максимальная сумма кредита 50 млн. руб., срок – до 30 лет. Базовая ставка 10,49%. К остатку средств по предыдущему кредиту могут быть добавлены дополнительные средства на личные расходы. В этом случае ставка выше на 0,5%.

Свежее предложение от Альфабанка.

Россельхозбанк

В Россельхозбанке самую выгодную ставку 9,3% при рефинансировании может получить участник зарплатного проекта при сумме кредита свыше 3 млн. руб. на приобретение квартиры. Ипотека на жилой дом дороже – 11,45%. Окончательное решение о степени «надежности» клиента банк оставляет за собой. Максимальная сумма кредита в зависимости от региона от 20 до 5 млн. руб. Минимальная: 100000 руб. На период перехода залоговых обязательств ставка повышается на 2%.

Газпромбанк

Очень привлекательную ставку Газпромбанка 9,2% годовых можно получить при условии оформления трех страховок:

Максимальная сумма 45 млн. руб., минимальная: 500000 руб. Максимальный срок 30 лет.

Банк Тинькофф не занимается рефинансированием ипотеки за счет своих средств, а лишь выступает посредником у своих партнеров. Это большой список достаточно известных банков. Тинькофф принимает онлайн заявки, ведет переговоры с банками, согласовывает ставки, сообщает перечень документов, решает другие вопросы.

Необходимые документы

Процесс подготовки документов для рефинансирования потребует времени и денег. Все данные о квартире: оценка, паспорт, справки из управляющей компании, БТИ, которые при продаже собирал продавец, придется получать заемщику. Для подачи заявки необходимы:

  • Гражданский паспорт;
  • Форма 2НДФЛ за последние 6 месяцев;
  • Копия трудовой книжки;
  • Выписка по ссудному счету об остатке задолженности по кредиту;
  • Копия договора об ипотечном кредите с графиком платежей.

Если банк одобрит выдачу нового кредита, придется предоставлять документы на недвижимость:

  • Заключение оценщика о стоимости жилья с фотографиями;
  • Выписку из ЕГРН либо кадастровый паспорт;
  • Договор со страховой компанией с квитанцией об оплате;
  • Выписка из домовой книги и справка об отсутствии задолженности по квартплате из УК;
  • Договор купли-продажи жилья;
  • Свидетельство о собственности.

Существующий договор страхования можно пролонгировать, если компания аккредитована в рефинансирующем банке. В противном случае придется оплатить полис в другой компании, а потом заняться возвратом прежней страховки.

Процедура рефинансирования

После одобрения новым кредитором документов заемщика и принятия решения о выделении средств самым важным в рефинансировании является процедура передачи залога.

Если первый банк дал свое согласие, то он снимает обременение с объекта недвижимости после перечисления остатка долга. Появляется возможность оформления залога у нового кредитора. Нужно учитывать, что это занимает определенное время. Первые месяцы в новом банке ставка будет выше от 1% до 3%, так как у кредита пока нет обеспечения.

Если прежний банк не согласен с рефинансированием, есть два способа передачи залога:

  • Последующая ипотека. Закон позволяет накладывать на одно имущество второе обременение. Квартира будет находиться в залоге у двух банков. Получив кредит, заемщик досрочно выплачивает прежний долг. Это разрешено изменениями, внесенными в 2011 году законом 284-ФЗ в гл.809 и 810 ГК РФ. Преимущество в том, что не требуется согласия бывшего кредитора. Недостаток – банки не очень хотят быть залогодержателями второй очереди.
  • Кредит с отлагательными условиями. Рефинансирующий банк дает кредит с условием, что через определенный временной интервал заемщик оформит ипотеку. Например, в Сбербанке выделяют на это 120 дней. Преимущество опять же в том, что можно обойтись без согласия бывшего кредитора. Недостаток – придется до оформления платить проценты по повышенной ставке.

Еще один момент, который следует учесть при рефинансировании, это налоговый вычет по НДФЛ. Он предоставляется в сумме стоимости квартиры, но не свыше 2 млн. руб. и уплаченных процентов по кредиту не свыше 3 млн. руб. Когда рефинансируемый кредит будет закрыт, для налоговой инспекции это означает, что владелец полностью рассчитался за квартиру. Чтобы иметь право на вычет в сумме процентов по новому кредиту, в договоре обязательно должно быть прописано, что это именно рефинансирование.

Личные финансы любят счет. Перед тем, как обращаться за перекредитованием, следует просчитать и учесть каждую мелочь, вплоть до стоимости справок, выписок, переплаты по увеличенной ставке до переоформления залога. Это поможет не потратить время и силы напрасно, а получить реальную экономию.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Кредиты уже давно вошли в нашу жизнь как что-то обыденное. Современному человеку трудно представить себе покупку жилья, автомобиля, техники без участия банка. И это неудивительно, ведь оформив заем, нам не приходится годами ожидать появления нужной суммы, и можно удовлетворить все свои запросы в кратчайшие сроки.

Читайте так же:  Причины возникновения пени по ндс

Но есть и «обратная сторона медали». В погоне за потреблением многие наши соотечественники набрали по несколько кредитов. Чтобы не запутаться в сроках их погашения, перечисляемых суммах и упростить себе жизнь, стоит свести все эти обязательства в один «большой кредит» и вносить платежи раз в месяц, как и полагается. А порой и вовсе возникают финансовые трудности, поэтому заемщик вынужден искать предложения на более выгодных условиях. Вне зависимости от сложившихся обстоятельств есть один оптимальный выход – рефинансирование.

Что такое рефинансирование кредита

Под рефинансированием кредита подразумевается его полное или частичное погашение. Оно осуществляется посредством новой ссуды, взятой на более выгодных условиях. Заемщик может взять заем на рефинансирование в банке, с которым сотрудничал до этого, а также в сторонней организации. Есть несколько причин, которые вынуждают заемщика искать оптимальные программы перекредитования:

Стоит отметить, что современные банки относятся к таким программам с особым интересом, и каждый год предлагают клиентам все больше возможностей. Выгоды очевидны для обеих сторон: банки получают добросовестных клиентов, а клиенты – послабления по кредитам.

Общие условия рефинансирования

Ключевые условия, на основании которых происходит рефинансирование, могут варьироваться, исходя из выбранной банковской организации. Также ситуация усложняется тем, что клиенту проблематично подобрать подходящую программу. Поэтому мы рассмотрим основополагающие условия, на основании которых осуществляется перекредитование населения:

  • сроки потребительского займа – не более пяти лет, а период ипотеки – не больше, чем 30 лет;
  • сумма действующего обязательства должна быть не менее 150 000 р.;
  • исходя из условий конкретного кредитора, есть возможность начисления комиссий за определенные услуги;
  • набор документов остается таким же, что и для оформления классического кредита;
  • процентная ставка на новую ссуду может зависеть от конкретного банка, специальных программ и кредитной истории;
  • заем, который закрывается с помощью программы рефинансирования, должен быть оформлен не менее чем полгода назад (в некоторых случаях банки ослабляют условия до 3 месяцев);
  • обычно сроки рассмотрения заявки являются минимальными, однако у всех банковских организаций они разные.

Вот основополагающие условия, на основании которых происходит рефинансирование займов. Их соблюдение гарантирует заемщикам хорошую кредитную историю и отсутствие переплат.

Как происходит процесс перекредитования, и что для этого нужно?

По сути, когда происходит рефинансирование ссуды, заемщик должен соответствовать тому же набору требований. Если вы обращаетесь к новому кредитору, то он будет заново заниматься проверкой вашей кредитной истории, платежеспособности, документов. Поэтапный процесс перекредитования выглядит следующим образом:

  1. Заемщик оформляет новый кредит в той организации, где предлагаются наиболее выгодные возможности. На данном этапе происходит подготовка необходимой документации. Банк будет выносить решение на основании полученных данных.
  2. Если вдруг вы решили обратиться в иную кредитную организацию, следует уведомить об этом вашего действующего кредитора.
  3. Если обоими банками принимается положительное решение, клиент подписывает договор. Все! С этого момента забота о погашении прежней задолженности ложится на плечи нового кредитора.
  4. Но стоит помнить о том, что если прежний заем сопровождался залоговым обеспечением, то необходимо будет заняться перерегистрацией залогового имущества на новый банк.
  5. Как только эти этапы завершаются, заемщик начинает вносить ежемесячные платежи на более выгодных условиях.

Долговое обязательство перед прошлыми партнерами аннулируется.

Чтобы принять правильное решение, следует заблаговременно изучить положительные и отрицательные аспекты рефинансирования.

В чем заключаются плюсы рефинансирования?

Рассмотрим основные плюсы, которые подразумевает рефинансирование долга.

  1. Снижение кредитной нагрузки вследствие уменьшения процентных ставок, сокращения ежемесячных платежей и исключения доп. комиссий.
  2. Моментальное принятие решения об одобрении или отказе. Такое положение дел, прежде всего, связано с тем, что ежемесячно происходит изменение задолженности заемщика, а новому банку выгодно как можно быстрее произвести расчеты новой ссуды.
  3. Упрощенная процедура рассмотрения заявки. Действительно, оформление нового кредита не требует таких больших усилий, как заключение первоначального договора. Кроме того, если вы собирали бумаги в первый раз, процесс для вас должен быть наработанным и простым.
  4. Возможность вывести имущество из-под залога. Бывают ситуации, когда необходимо срочно продать или передарить залоговое имущество. Сделать это наиболее выгодно позволит рефинансирование.
  5. Интеграция нескольких обязательств. Благодаря перекредитованию, клиент получает возможность объединения нескольких займов и последующего сокращения выплат.
  6. Улучшение кредитной истории. Если кредиты будут погашены заблаговременно, это позитивно отразится на состоянии общей кредитной истории плательщика.

Таковы преимущества рефинансирования кредитов. Но есть и «подводные камни», которые тоже нужно учитывать.

Какие существуют минусы рефинансирования?

В ходе обращения в банковскую организацию за рефинансированием ссуды не стоит забывать и о минусах, которые несет в себе эта процедура:

  1. Через снижение ставок и комиссий клиент может столкнуться с определенными убытками. Поэтому следует заранее взвесить все рисковые факторы и выгоды.
  2. Если в рамках прошлого договора фигурирует определенный мораторий на досрочное погашение ссуды, скорее всего, в договоре рефинансирования будет присутствовать дополнительная штрафная комиссия.
  3. Для получения нового займа потребуется подготовить большое количество документов. Ведь вам понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от действующего кредитора.
  4. К заемщикам, обращающимся за рефинансированием, банки предъявляют достаточно жесткие требования. Они касаются кредитной истории, которая должна быть безупречной.

Таким образом, займы, предназначенные для рефинансирования действующих кредитов, представляют собой эффективный и крайне удобный инструмент, который позволяет сократить уровень кредитной нагрузки и решить одновременно несколько задач. Однако перед принятием окончательного решения следует изучить все условия программ банков и взвесить все «за» и «против».

Никто еще не оставлял комментариев. Вы можете стать первым!

Лента новостей

Онлайн-версии

  • Категория:Финансы

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы

Россияне сильно закредитованы, и это уже не новость. Пять лет назад, когда ключевая ставка снизилась до минимума, стартовал настоящий бум кредитования, многие покупали технику, автомобили и прочие блага цивилизации с привлечением заемных средств. Мгновенно стала популярной и ипотека, ведь для миллионов россиян – это единственный способ переехать в собственное жилье. Однако экономическая ситуация ухудшилась.

Россияне начали активно копить долги с 2015-го. Годом ранее в стране грянул экономический кризис: компании стали сокращать сотрудников, курс доллара подскочил в два раза, подорожали продукты, одежда и бытовая техника. В итоге доходы жителей резко упали. И сегодня, по оценкам экспертов, до 30 % граждан, оформивших кредиты, либо находятся в преддефолтном состоянии, либо уже ушли в небольшую просрочку.

По данным национального бюро кредитных историй (НБКИ), на заемные средства сегодня живут более 45 млн человек. Это половина всего работающего населения России. На погашение уходит четверть заработной платы. При этом просрочен каждый пятый потребительский и каждая пятая кредитка, а более половины новых кредитов наличными, которые собственно и составляют большую часть всех выдач, уходит на полное или частичное погашение старых задолженностей.

За пять месяцев 2018 года сумма выданных потребительских кредитов составила 1 020,7 млрд. руб. Это на 27,3 % больше по сравнению с аналогичным периодом 2017 года (802,0 млрд. руб.). В Новосибирской области этот показатель составляет 14,8 %. Причем у 7,5 % заемщиков с действующими кредитными обязательствами ежемесячный платеж превышает 60 % месячного дохода.

Один из способов перестать отравлять себе жизнь выплатой сложных кредитов – это рефинансирование их по более выгодной ставке.

Как правило, схема перекредитования в другом банке выглядит следующим образом: заемщик оформляет кредит в новом банке, тот, в свою очередь, погашает задолженность в старом, перечисляя туда сумму долга. Новый кредит может превышать задолженность в прежнем банке-кредиторе, тогда оставшаяся часть займа используется по усмотрению заемщика. Если кредит залоговый, то залог перерегистрируется на другой банк. Пока залог еще числится в старом банке, новый устанавливает по кредиту повышенный процент, так как заем на это время является необеспеченным. Как только происходит полное переоформление залога, заемщик начинает платить по кредиту по более низкой процентной ставке. Так делают, например, при рефинансировании ипотеки. Если перекредитование осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, то залог не переоформляется и, соответственно, заемщик может сократить расходы и сэкономить свое время.

При выборе нового кредита необходимо сопоставлять затраты на его оформление с экономией от снижения ставки. Для этого следует выяснить, взимает ли прежний банк штраф за досрочное погашение, узнать все затраты на оформление рефинансирования в новом банке, а также посчитать разницу в ставках по кредитам. Не рекомендуется затевать рефинансирование, если эта разница меньше 2 %. Кроме того, нужно выяснить, действует ли в банке мораторий на преждевременную выплату кредита. Если да, то только после его окончания можно рефинансировать заем. Если в кредитном договоре прописан запрет на досрочное погашение, перекредитоваться не получится.

Отметим, что данный инструмент имеет как преимущества, так и недостатки.

Безусловно, такой способ кредитования позволяет уменьшить суммы ежемесячных платежей в случае долгосрочного займа. В первую очередь это выгодно тем, у кого изменилась жизненная ситуация, возросли расходы и т. д. Рефинансирование может решить проблему за счет увеличения срока кредита в среднем на 1–2 года, а также за счет изменения размера ежемесячных выплат. С помощью процедуры рефинансирования клиент банка может изменить валюту, в которой осуществляются платежи, или объединить кредиты в разных финансовых организациях в один, что значительно упрощает осуществление платежей.

Для заемщиков, которые оформили кредит по высокой процентной ставке, рефинансирование – один из способов уменьшить переплату. Предоставив требуемые банком документы, можно оформить кредит по более низкой ставке и, если позволяет финансовое положение, выплатить его гораздо быстрее. Сэкономить можно и при смене кредитора, который готов будет рефинансировать кредит.

К минусам можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества: потребуются дополнительные деньги. Кроме того, передача залога от одной финансовой организации в другую будет сопровождаться временными затратами и сбором документов. Новый банк заново оценит вашу платежеспособность и кредитную историю, а также проанализирует всю информацию о текущем кредите.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Согласно данным национального кредитного бюро, наибольшая закредитованность населения наблюдается сегодня в Кировской (29,13 %), Амурской (28,16 %) и Оренбургской (28,09 %) областях, а также в Республике Удмуртия (27,06 %). Наименьший уровень текущей долговой нагрузки был отмечен у заемщиков Курганской (20,84 %) и Псковской (20,93 %) областей, а также Москвы (20,73 %) и Санкт-Петербурга (21,47 %).

Выгодно ли рефинансирование кредита: плюсы и минусы, отзывы

Одним из самых популярных предложений банков в последние 5 лет стало перекредитование. Желающим произвести такую процедуру следует оценить риски, разобраться в том, выгодно ли это в конкретном случае. Понять общую картину помогут отзывы о рефинансировании кредита от реальных заемщиков.

Выгодно ли перекредитование?

Рефинансирование (или перекредитование) ― взятие нового займа взамен одного или нескольких. С помощью него можно получить лучшие условия в своем или другом банке. Для этого человеку необходимо рассчитать платежи по старому, новому кредиту и понять, выгодно ли делать рефинансирование кредита.

Разберем возможности финансового предложения:

  • снижение процентной ставки;
  • снятие обременения с движимого или недвижимого имущества;
  • пролонгация долгового обязательства;
  • объединение нескольких займов в один;
  • снижение финансового бремени на семью;
  • смена валюты (этот пункт касается тех, кто брал займы не в том валюте, которая является национальной в регионе проживания).

Вышеперечисленные выгоды заемщик получит только в том случае, если ответственно и тщательно подойдет к выбору предложения. Поэтому необходимо разобраться, в каком банке лучше рефинансировать кредит, и прочесть отзывы потребителей. Это можно сделать на специальных площадках в интернете. Самые интересные и информативные представлены ниже.

Как у любого банковского предложения, у рефинансирования кредита существуют свои подводные камни. Связаны они не с услугой в целом, а зависят от предложения конкретного банка:
  • комиссии и штрафы могут быть как в старом, так и в новом банке. В первом случае это может быть штраф на досрочное погашение, а во втором ― комиссия за оформление, отказ от страховки и прочие;
  • при снижении срока кредитования ежемесячные выплаты увеличиваются;
  • при смене организации необходимо также учитывать формат платежа ― дифференцированный или аннуитетный. Переход с первого на второй не выгоден заемщику. Если смены не происходит ― пункт можно не учитывать;
  • кредиты, чей срок подходит к концу или изначально не превышает 1 г., рефинансировать невыгодно;
  • если разница процентных ставок менее 3-5% ― рефинансировать кредит в другом банке невыгодно.

Для закрепления представленной информации разберем перекредитование на примере.

  • заемщик брал долг 1 млн 300 тыс.;
  • срок 36 мес.;
  • выплатил 10 платежей;
  • старая процентная ставка 25,5%;
  • полная переплата 573 158 руб.;
  • заемщик уже переплатил 159 210 р.;
  • форма аннуитетная.

Новый банк предлагает ставку 14,9% на срок 24. Заемщик уже выплатил часть долга, расчет необходимо производить на сумму 1 001 097,08 р. Вводим данные в кредитный калькулятор:

  • сумма 1 001 097,08 р.;
  • срок 24 мес.;
  • процент 14,9.

Получаем переплату в размере 162 718 руб. Если сложить сумму с уже совершенной переплатой, получим 321 928р. Это меньше на 251 230 р., чем если бы заемщик продолжал выплачивать старый. Таким образом, разница становится очевидна, и делать рефинансирование потребительского кредита выгодно.

Отзывы о перекредитовании

Взяли с мужем квартиру в долларовую ипотеку в 2005 г. На тот момент оба получали зарплату в долларах и думали так будет всегда, но не вышло. Стали получать выплаты в рублях, но ипотеку продолжали платить в долларах. Потом кризис в 2015 г. и выплаты увеличились в 2 раза. Сразу стали думать, что делать и читать отзывы о том, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита. «Сбербанк» предложил хорошие условия, перевел ипотеку в рублевую и предложил сносный процент. По сравнению с изначальными условиями всё равно платим в 1,5 раза больше, но теперь уверены в своем будущем.

Взял в 2015 г. в «ВТБ» 600 тыс. на машину, с оформлением нее в залог. В этом году финансовое положение ухудшилось, и был риск потерять автомобиль. Задумался о том, стоит ли рефинансировать кредит и всё же решился. Продлил договор на 3 г. и вывел машину из залога, очень доволен.

Кристина Олеговна, 55 л.

Необходимы были срочно деньги на лечение, и я взяла долг в микрофинансовой организации возле метро. Когда поняла, что наделала уже казалось было поздно. Процентная ставка была 63%, срок 1 г. Позвонила дочери, она сказала, что стоит делать рефинансирование кредита. Я обратилась в «Сбербанк», пенсию на их карту получаю.

Мне услуга от «Сбера» не пригодилась. Сколько ни читал отзывов о рефинансировании кредитов, нигде не было информации о том, что это обычный кредит. Везде есть свои подвохи, люди, читайте информацию тщательно. Меня чуть не обманули, обещали ставку 15%, а при отказе от страховки она взлетела до 24%.

В целом рефинансирование кредита выгодно. Мне повезло и перекредитовали по действительно хорошим условиям. Сэкономил кучу нервов и 80 тыс. рублей на переплате по старому. Советую подробно читать условия и перепроверять информацию несколько раз. В «ВТБ» мне по телефону сказали, что с удовольствием перекредитуют, а когда пришел в отделение возле дома оказалось, что с просрочками не могут дать положительный ответ. В итоге произвол процедуру в «Сбербанке».

Александр Иванович, 43 г.

Мы многодетная семья и ежемесячные траты очень большие. В 2015 г. пришлось оформить кредитную карту и купить вещи для детей к 1 сентября. Потом еще немного оттуда взяли и еще. В итоге остались должны больше 200 тыс., да еще и процент невероятный ― около 35%. Мириться с такими грабительскими условиями не хотели, поэтому решили перекредитовать долг. Предоставить новые условия в банке нам отказались, поэтому обратились в другой банк. Просрочек у нас не было, поэтому перекредитовали без проблем под 17%.

В 2010 г. купили квартиру в ипотеку. За несколько лет успели поссориться с женой и развестись, а квартиру было решено поделить. Поскольку она находилась в залоге у банка сделать это было проблематично. Было решено сделать ход конем и, взяв новый займ, закрыть им ипотеку. Но в банке предложили не брать новый, а просто переоформить старый. Стали искать в интернете, в чем подвох рефинансирования кредита и не нашли. Взял в «ВТБ» 500 тыс. (бывшая взяла 250 тыс. и сразу отдала мне, свой я сразу покрыл наполовину) и ими покрыл ипотеку. Квартиру продали, деньги поделили, и я доволен. Весь процесс занял около 3 мес.

Анна Николаевна, 63 г.

Оформляла кредит в МФО возле дома для того, чтобы купить подарки внукам к Новому году. Дочь, когда узнала, отругала меня и сказала, что теперь мне придется платить 730% годовых. Сходили в «Сбербанк» и оформили рефинансирование под нормальный процент, я довольна.

Василий Петрович, 41 г.

Строим свой загородный дом, когда начинали и не думали, что столько денег уйдет на него. Траты только увеличивались, появлялись новые проблемы. Летом необходимо было срочно проводить газ, денег не было. Побежал в банк и взял ссуду на таких условиях, которые предложили, выбирать было некогда. В итоге газ провели, а грабительский кредит остался. Пошел в банк, где оформлен автокредит и стал советоваться. Предложили перекредитоваться у них, так как у меня хорошая репутация. Мне одобрили рефинансирование буквально за пару дней и уже под нормальный процент.

Брали с мужем займ на роды. Ребенок у нас первый, мы молодые и плохо разбирались в финансовых вопросах, а хотелось родить без осложнений. Взяли такой ужасный кредит, что пришлось искать варианты выгодного рефинансирования нашего потребительского кредита. Долго искали новый банк, из-за того, что у нас только муж работает. Но, в итоге, «Сбербанк» дал добро, и сэкономили около 50 тыс.

Популярные вопросы

В сфере рефинансирования у заемщиков возникает множество вопросов. Ниже даны ответы на самые популярные из них ― что делать, если плохая история, допущена просрочка или нет желания подтверждать доход.

Что лучше ― рефинансирование или потребительский кредит?

По сути, эти понятия смежные. Отличие заключается в том, что, если заемщик решил просто взять потребительский кредит, старый заем он погасит самостоятельно. В случае с рефинансированием новый банк произведет платеж самостоятельно.

Поэтому сравнивать следует только условия предложений. Если при этом банк предлагает более выгодные условия по потребительскому кредиту, взять следует именно его.

Плохая кредитная история может стать помехой?

С плохим кредитным скорингом получить рефинансирование практически невозможно. Новый банк также тщательно подходит к вопросу выбора клиентов, как и старый. В этом случае лучше постараться погасить ссуду своими силами без допущения просрочек, так можно гарантированно улучшить историю.

[1]

Важно. Отказы на рефинансирование или оформление долговых обязательств влияет на кредитную историю и ухудшает ее. Если человек не уверен, одобрят ли рефинансирование ― лучше заявку не подавать.

Дадут ли без подтверждения дохода?

Подтверждение дохода ― гарантия для банка, что клиент добросовестный и сможет выплачивать долг. Поэтому чтобы взять заем без него, необходимо дать банку другие основания для доверия. Например, можно привести поручителя или оформить ссуду с обеспечением (имущество, векселя, акции, банковские рекомендации).

Можно ли рефинансировать, если допущена просрочка?

Это зависит от условия банка, в котором заемщик хочет перекредитовать ссуду. Многие банки прописывают в числе прочих тот факт, что у заемщика не должно быть просрочек по займу. Но существуют и другие условия. Например, «Сбербанк» готов предоставить рефинансирование клиентам, которые не допустили просрочку только за последние 12 мес. Необходимо тщательно ознакомиться с условиями конкретного банка позвонив на горячую линию или явившись в отделение самостоятельно.

РеФинансирование кредита в своем банке плюсы и минусы

К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.

Рефинансирование займов: плюсы и минусы перекредитования

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут

Заинтересовала такая банковская услуга, как рефинансирование кредитов? Мы предлагаем вам прочитать наш обзор, где описаны основные плюсы и минусы перекредитования имеющихся обязательств для заемщика.

Оформить заявку и получить ответ из банка всего за 30 минут
Независимый рейтинг МФО, выдающих микрозаймы в день обращения

Начнем с причин, которые могут побудить вас прибегнуть к данной услуге. Наиболее часто встречающаяся – это невыгодные условия кредитования, на которых первоначально выдавались деньги в банке. Соответственно, плюсом рефинансирования будет являться изменение условий кредитования на более выгодные.

Другими словами рефинансирование — это один из самых лучших способов изменить условия вашего кредита. О том, как происходит этот процесс, вы можете узнать из этой статьи.

К примеру, если вы оформляли экспресс-кредит или кредитку с мгновенным выдачей, процентная ставка по ней может начинаться от 23% и варьироваться до 45-60%% годовых. В случае рефинансирования потребительского кредита, ставка будет начинаться от 13-14% годовых ( МДМ-Банк, Россельхозбанк и др.).

В след за уменьшением ставки вы уменьшаете свой ежемесячный платеж и общий размер переплаты. Кроме того, если итогом перекредитования карты станет выдача кредита наличными, у вас не будет дополнительных расходов по обслуживанию счета. Чтобы понять, как это выгодно, можно сравнить переплату по вашему имеющемуся займу и кредиту на рефинансирование. В подсчете вам поможет инструкция по этой ссылке.

Ощутимым плюсом рефинансирования может являться продление кредитного периода, что позволит уменьшить размер ежемесячного взноса. Здесь же кроется и первый минус – в след за увеличением срока возрастает и конечная сумма переплаты.

К минусам также можно отнести повторную оценку и страхование своего имущества в том случае, если вы оформляли залоговый кредит (ипотеку или автокредит). Кроме того, передача залога от одного банка другому будет сопровождаться временными затратами и сбором большого пакета бумаг.( РеФинансирование кредита в своем банке плюсы и минусы) (РеФинансирование кредита в своем банке плюсы и минусы)

Помимо этого есть такой момент, как штраф за досрочное погашение (мораторий), который есть практически в любом банке. Его наличие и условия начисления нужно предварительно прочесть в вашем кредитном договоре или узнать у кредитного специалиста. Подробнее о моратории на досрочное погашение читайте здесь.

Перед тем, как решиться на рефинансирование кредитов, рекомендуем тщательно взвесить все плюсы и минусы подобной услуги. В данном обзоре представлены наиболее популярные банки для перекредитования займов.

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

Рефинансирование кредитов: плюсы и минусы перекредитования

Есть несколько причин, по которым обычно клиент обращается в банк за перекредитованием:

— жесткие условия и требования по ранее предоставленной ссуде. Обычно это слишком высокие процентные ставки или огромные комиссии, которые формируют значительные переплаты по займу. Это происходит в случае получения срочных займов, когда клиенту безотлагательно нужны деньги. Когда ситуация налаживается, заемщик стремится уменьшить кредитное бремя и улучшить условия договора.

— соединение нескольких займов в один. Подобная схема рефинансирования позволяет не только легко отслеживать выплаты по займу, но и снижает ежемесячные платежи, увеличивает период кредитования, дает возможность оформить еще один кредит. Объединенные кредиты погашаются досрочно, что формирует положительную кредитную историю заемщика.

— освобождение имущества из-под залога. Чаще всего во время кредитования приходится передавать банковскому учреждению крупное имущество в залог – недвижимость, автомобиль. Но, иногда возникает необходимость срочно продать или обменять их. С залоговым имуществом нельзя проводить подобные манипуляции, что заставляет заемщика ждать полного погашения займа. При перекредитовании заемщик может полностью погасить задолженность и вывести имущество из-под залога.

— получение большей суммы денежных средств. При наличии нескольких мелких ссуд, заемщику могут отказать в предоставлении нового займа. Рефинансирование позволяет привлечь дополнительные денежные средства на погашение имеющихся кредитов, а заемщик получает необходимые средства на личные нужды.

— преобразование валюты займа. Существенные изменения в курсе валют влияют на размер платежей по кредиту. Программы рефинансирования предлагают изменить валюту кредита на наиболее выгодную для клиента.

— понижение ежемесячного платежа. В случае ухудшения финансовых возможностей клиента, предложение программ рефинансирования по увеличению периода кредитования позволяет существенно снизить обременение. Ежемесячные выплаты сокращаются, а кредитная история заемщика не страдает.

Необходимо отметить тот факт, что банковские учреждения с большим интересом относятся к программам рефинансирования. Количество таких программ возрастает с огромной скоростью. Выгоды достаточно очевидны: кредитные учреждения получают только добросовестных и кредитоспособных заемщиков, а доходы и количество клиентов организации возрастают.

У перекредитования есть большое количество плюсов и минусов. Стоит заметить, что плюсов гораздо больше.

Рассмотрим главные положительные стороны:

1. Кредитная нагрузка на заемщика уменьшается за счет понижения ставок процента, сокращения ежемесячных выплат и исключения дополнительных комиссий.

2. Рассмотрение и оформления заявки на рефинансирование осуществляется в кратчайшие сроки. Это связано с тем, что каждый месяц задолженность заемщика меняется, а новый банк должен как можно быстрее рассчитать сумму новой ссуды и осуществить выдачу средств.

3. Процедура непосредственного рассмотрения заявки на перекредитование значительно упрощена по сравнению с оформлением нового кредита.

4. Перекредитование позволяет вывести имущество клиента из-под залога.

5. С рефинансированием клиент может объединить несколько займов в разных кредитных учреждениях и, тем самым, сократить выплаты.

6. Досрочное погашение кредитов позволяет сформировать положительную кредитную историю заемщика.

Не стоит упускать из вида и основные минусы рефинансирования:

1. Понижая ставки и комиссии по предыдущему кредиту, клиент может понести определенные убытки. Следует заранее просчитать выгоды от рефинансирования.

2. Если в предыдущем договоре есть мораторий на досрочное погашение кредита, то, скорее всего, договор перекредитования будет включать дополнительную комиссию в размере установленных штрафов и пеней.

3. Необходимо собрать огромный список документов. Понадобится не только стандартный пакет, но и выписки по счетам от банка-кредитора.

4. Требования банка к заемщику достаточно жесткие. Даже при незначительных просрочках платежей клиенту откажут в перекредитовании. Подобные ссуды не выдаются и в том случае, когда финансовое положение заемщика ухудшилось.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Займы на рефинансирование – эффективный и очень удобный инструмент, позволяющий существенно снизить кредитную нагрузку и решить большинство проблем клиента. Перед принятием решения необходимо обязательно изучить все условия кредитных учреждений, взвесить плюсы и минусы перекредитования и определить выгодно ли будет оформление такого займа.

Источники


  1. Лазарев, В. В. История и методология юридической науки. Университетский курс для магистрантов юридических вузов / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Норма, Инфра-М, 2016. — 496 c.

  2. Дельбрюк, Б. Введение в изучение языка. Из истории и методологии сравнительного языкознания: моногр. / Б. Дельбрюк. — М.: Едиториал УРСС, 2015. — 154 c.

  3. Муранов, А. И. Российское регулирование отношений с иностранными элементами. Некоторые аспекты правового статуса и деятельности иностранных адвокатов / А.И. Муранов. — М.: Городец, 2014. — 144 c.
  4. Саблин, М. Т. Взыскание долгов. От профилактики до принуждения. Практическое пособие / М.Т. Саблин. — М.: КноРус, 2014. — 416 c.
  5. Бредихин, А. Л. Правоведение. Учебное пособие / А.Л. Бредихин. — М.: Феникс, 2015. — 256 c.
Минусы рефинансирования кредитов
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here