Принципы организации страхования в россии

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Принципы организации страхования в россии" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Принципы организации социального страхования

Формирование национальной системы социального стра­хования в России обуславливает необходимость применения базовых принципов организации данного института социаль­ной защиты.

Мировой, более чем столетний, опыт развития соци­ального страхования позволяет в качестве основополагаю­щих принципов и ядра его построения выделить следующие:

• личной (индивидуальной) материальной ответст­венности;

• оптимальной поддержки (субсидиарности).

взаимной ответственности (реципрокности) по ис­полнению законом установленных обязанностей субъектами страховых отношений: государством, работодателями, работниками;

Принцип личной ответственности. Основополагающая роль, в организации социального страхования принадлежит принципу личной ответственностиработников. Это обуслов­лено природой экономических отношений капиталистической формации. Предоставленная (формальная) правовая свобода гражданам, сопряжена с ответственностью каждого индиви­дуума принимать самостоятельные решения по поводу того, каким образом ему участвовать в экономической жизни обще­ства и как обустраивать свою жизнь (выбор профессии, наце­ленность на образование, готовность смены места жительства и места работы), что в итоге накладывает на каждого бремя от­ветственности за индивидуально принятые решения.

Данный принцип проистекает из базовых ценностей есте­ственного и позитивного права: свободное развитие личности подразумевает личную ответственность человека перед собой, семьей и обществом. Считается, что человек наделен свободой, которая тесно сопряжена с ответственностью. Самостоятельное формирование и обустройство своей жизни неразрывно связано с личной предусмотрительностью и ответственностью за пра­вильные решения и совершенные поступки.

Одной из сфер реализации принципа личной ответствен­ности в рыночной экономике является сфера материального положения человека и, особенно, те жизненные ситуации, ко­гда он не может своим трудом зарабатывать себе на жизнь: ста­рость, болезнь, инвалидность, безработица. Человек Должен учитывать сам возможность наступления неблагоприятных пе­риодов в своей жизни и заранее предусматривать упреждаю­щие меры: резервировать материальные ресурсы, заботиться о своем здоровье, помогать членам общины и т.д.

В рыночной экономике для большинства работающих эту задачу помогают решить специально созданные для этого ин­ституты личного и социального страхования.

По мнению западногерманских ученых Зоколя, Лайенбаха и Кальтенбаха, для рыночной экономики принцип личной от­ветственности является основным принципом построения и развития национальных систем социального страхования, кото­рый воплощен в финансовом механизме компенсации послед­ствий социального риска усилиями самих работников [21, с. 85]. Для этого сами работники должны делать взносы, т.е. выступать одновременно и страховщиками и застрахован­ными. Аргументируется это тем, что выплачиваемые пособия должны быть правом, а не помощью, а взносы самих за­страхованных — служить средством для поддержания дос­тоинства получателя пособия.

Такой подход в максимальной мере реализован в институ­те личного страхования, когда величина страховых выплат (сумм) строго соответствует размеру уплаченных страховых премий и определяется исходя из принципа эквивалентности: определенному риску соответствуют размеры платежа и стра­ховых выплат.

В отличие от личного страхования, которое строится на основе договорных отношений и финансовых возможностей страхователей, а значит по схеме, когда выплаты полностью обеспечиваются взносами, для социального страхования прин­цип личной ответственности реализуется исходя из установок сохранения заработной платы. Поэтому страховые взносы и страховые выплаты должны стремиться к эквивалентности, хо­тя в полной мере ее не достигают не только по отношению друг к другу, но и к тому заработку (доходу), с которого они исчис­ляются. Обычно коэффициент замещения заработной платы варьируется в пределе 50-70 %.

Принцип солидарной взаимопомощи работодателей и работников.Индивидуальная ответственность за социальные риски не всегда может гарантировать страховую защиту. В жизни бывают ситуации, которые не зависят от отдельного че­ловека, например, опасность техногенных катастроф или про­фессиональных рисков. Природа этих рисков обусловливается сложным комплексом технических, экономических и социаль­ных причин.

Кроме того, страховое событие может наступить для за­страхованного на ранних этапах его трудовой деятельности, ко­гда он еще не накопил достаточных страховых прав, а значи­тельная величина утраты трудоспособности и продолжитель­ные временные периоды предстоящих выплат приводят к уязвимому положению застрахованного.

В этой связи требуется применение принципа солидарной взаимопомощи при организации социального страхования. Его смысл состоит во взаимной помощи: «сегодня я материально помогаю другим, ожидая при этом, что в случае, если наступит страховой случай со мной, и мне будет оказана материальная помощь».

Принцип субсидпарности.В формировании националь­ных систем социального страхования важное место занимает принцип субсидиарное(subsidium (лат.) — помощь, под­держка, субсидии), или оптимальной поддержки.

В середине XIX века существенный вклад в осмысление принципа субсидиарности внес фон Кеттелер (немецкий като­лический богослов и епископ г. Майнца) при разработке кон­ституционного устройства германского государства исходя из потребностей федеративной ее модели.

Он, пожалуй, первым дал определение «субсидиарному праву», которое позволяет народу самостоятельно «самому обеспечить и совершить то, что он может сделать сам в своем доме, в своей общине, в своем отечестве. Тогда бы чрезмер­ному управлению и изданию несметных законов пришел бы конец» [22, с. 47]. Взгляды Кеттелера исходят из положения о том, что «каждый индивид должен иметь возможность осуще­ствлять те права, которые он может осуществить. Государство, по-моему, не машина, а живой организм с живыми членами, в котором каждый член имеет свое собственное право, свою соб­ственную функцию, устраивает свою собственную свободную жизнь. Такими членами являются: индивид, семья, община и т.д. Каждый нижележащий член свободно движется в своей сфере и пользуется правом свободного самоопределения и са­моуправления. Только там, где нижележащий член этого орга­низма более не в состоянии сам достичь своей цели или сам предотвратить угрожающую ему опасность, в его пользу начи­нает действовать вышележащий член» [22, с. 49].

Такой подход к пониманию роли человека определяющим образом влияет на формирование структурного устройства об­щества и государства, которое предполагает передачу выше­стоящим инстанциям (например, в системе: семья — община -регион- республика- федеральный центр) только тех полно­мочий, которые не могут быть выполнены на нижестоящем уровне [22, с. 50-53].

Исходя из такого представления о сущности принципа субсидиарности при формировании механизмов оптимальной поддержки членов общества ставится и решается ряд взаимо­связанных вопросов:

• каков оптимальный объем опеки государства по отно­шению к семье, гражданину и общественным структурам?

• каковы механизмы обеспечения права на самоответст­венность личности и общественных структур с позиции воз­можности самостоятельно выполнять задачи и функции жизне­обеспечения?

Принцип взаимной ответственности (реципрокности) по исполнению законом установленных обязанностей субъ­ектами страховых отношенийпроистекает из публичного правового характера института обязательного социального страхования.

Читайте так же:  Ижс и снт расшифровка аббревиатур

В демократическом обществе индивид вступает в трудо­вые отношения, в которых его индивидуальная ответственность (по поводу защиты от социальных рисков) должна подкреп­ляться не только правовыми нормами закона, но и взаимной ответственностью государства и работодателя.

Другими словами, институт социального страхования мо­жет эффективно функционировать только в случае, когда все субъекты правоотношений социально ответственны за испол­нение установленных обязанностей.

[2]

Это во многом объясняет возможность появления и эф­фективного функционирования института социального страхо­вания в Западной Европе. В западной цивилизации социальная ответственность подданного, а позднее и гражданина, превра­тилась в общепринятую норму во многом благодаря таким пра­вовым институтам, как вассалитет и публичный суд. Вассаль­ный договор предполагал ответственность властителя и его подданного за выполнение обоюдных обязательств. Известный историк Марк Блок отмечает такую характерную черту запад­ного феодализма, в общественной жизни которого существен­ную роль играл договор, обязательный для властителей. Если обоюдные обязательства не выполнялись, то независимый (публичный) суд устанавливал ответственность каждой из до­говаривающихся сторон и подтверждал соответствующие права и обязанности.

В российском социуме государственная власть еще не сформировала механизмов, основанных на реципрокном поведении. Так, зачастую без должной методологической и право­вой проработки государство меняет законодательство в сфере социального обеспечения: вводит и отменяет страховой взнос работников (в размере 1% заработной платы) в Пенсионный фонд России; вводит и отменяет страхование по безработице; использует не по назначению финансовые ресурсы Фонда со­циального страхования, Пенсионного фонда России, не обеспе­чивает реализацию накопленных пенсионных прав, заработан­ных по ранее действовавшим пенсионным законам.

Ответственность государства за надлежащую организа­цию социальной защиты населения зафиксирована в Конститу­ции Российской Федерации и международных документах.

В преамбуле Всеобщей декларации прав человека отме­чается, что «государства-члены обязались содействовать, в сотрудничестве с Организацией Объединенных Наций, всеобщему уважению и соблюдению прав человека и основных свобод».

Конвенция № 102 касается этой темы, давая в статье 71.3 следующее определение: «член Организации берет на себя об­щую ответственность за надлежащее предоставление пособий, предусмотренных в соответствии с настоящей Конвенцией, и принимает с этой целью все необходимые меры; он обеспечи­вает, чтобы в случаях, когда это требуется, необходимые стати­стические обследования и расчеты, связанные с финансовым балансированием, проводились периодически и во всяком слу­чае до какого-либо изменения в размерах пособий, ставок стра­ховых взносов или налогов, идущих на финансирование охва­тываемых случаев страхования». А в статье 72.2 содержится даже следующее положение: «член Организации принимает на себя общую ответственность за надлежащее руководство соот­ветствующими учреждениями и службами при применении данной Конвенции».

Толкование «общая ответственность» государства конеч­но, в значительной степени различается в разных странах, на­пример, может принимать форму утверждения основных правил руководства или доходить до того, что брать на себя непо­средственное осуществление некоторых или всех процедур принятия решения.

В этой связи достаточно упомянуть о том, что в ходе под­готовки к принятию Конвенции № 102 отмечалось, что «меж­дународная регламентация должна, прежде всего, уделять вни­мание эффективности и последствиям применения различных методов, не обращая большого внимания на их форму».

Такой простой и гибкий подход позволяет, используя руко­водящие принципы для общего использования, совместимые с различными формами национальной организации управления со­циальным обеспечением, стремиться к тому, чтобы государство полностью не отказалось от своей ответственности, ссылаясь, на­пример, на децентрализацию задач и на необходимость учитывать преимущественное значение рыночных отношений.

Принципы организации страхового рынка

1. Одним из основополагающих является принцип демонополизации страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке могут осуществлять любые страховые компании независимо от формы их собственности.

2. Важный принцип формирования и развития страхового рынка – конкуренция страховых организаций по представлению страховых услуг, привлечению страхователей и мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в свободе установления тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователей. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных форм для страхователей и условий заключения страховых договоров, уплаты страховых взносов и выплат страхового возмещения.

3. Следующий принцип функционирования рынка – свобода выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страхования.

4. Важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является надежность и гарантия страховой защиты. Механизм регистрации страховых компаний, лицензирования их деятельности и контроля государства обеспечивает соблюдение интересов страхователей и финансовую устойчивость страховых операций.

5. Принцип гласности позволяет страхователю осознанно решать вопрос о выборе страховой компании.

6. Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков, прежде всего при перестраховании или состраховании особо крупных или опасных рисков.

Страховая терминология.

1) Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правовой формы, осуществляющее страховую деятельность и имеющее на это лицензию (страховая компания).

2) Страхователь – это юридическое или физическое лицо, заключающее договор страхования и уплачивающее страховые взносы.

3) Застрахованное лицо – это физическое лицо, в пользу которого заключен договор личного страхования.

4) Выгодоприобретатель — это юридическое или физическое лицо, назначенное застрахованным лицом для получения страховых выплат в случае своей смерти.

5) Объект страхования – это не противоречащие законодательству имущественные и личные интересы юридических и физических лиц:

в имущественном страховании – имущество;

в личном страховании — жизнь, здоровье, трудоспособность людей;

в страховании ответственности — возможный вред имуществу или личности третьих лиц.

6) Страховой портфель – это количество фактически заключенных договоров страхования

7) Страховой риск – это вероятное событие, на случай которого проводится страхование

8) Объем страховой ответственности — это совокупность страховых рисков, включенных в условия данного вида страхования.

9) Страховой случай – это свершившееся событие, в результате которого страховщик обязан произвести страховые выплаты

10) Размер страховой ответственности – страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность при наступлении страхового случая.

11) Страховая оценка объектов – это стоимость объектов,

исчисленная страховщиком или, взятая из документов страхователя или, указанная страхователем

[1]

12) Страховой взнос – страховая премия – это плата за страхование, вносимая страхователем.

13) Выкупная сумма – это сумма страховых взносов, возвращаемых страхователю при досрочном прекращении договора страхования жизни.

14) Страховые выплаты – это сумма, выплачиваемая страховщиком в возмещение убытка страхователя или по личному страхованию.

Читайте так же:  Особенности раздела недвижимого имущества супругов

Классификация страхования

Классификация страхования

представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основу классификации страхования положены два критерия:

1) различия в организации ;

2) различия в объектах страхования.

Виды страхования – это страхование однородных объектов с конкретным объемом страховой ответственности по определенным тарифным ставкам у данной категории страхователей.

Все виды страхования классифицируются по объектам страхования и делятся на три отрасли:

I отрасль – имущественное страхование;

II отрасль – личное страхование;

III отрасль – страхование ответственности;

IV отрасль — страхование экономических рисков

В имущественном страховании

страховщик обязуется возместить убытки страхователя от страховых случаев.

В личном страховании

страховщик обязуется выплатить заранее установленную сумму при наступлении страхового события застрахованному лицу.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. Выделяют страхование прямой ответственности страхователя и страхование ответственности третьих лиц.

Через страхование ответственности реализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителей вреда, которые в каждом данном страховом случае находят свое конкретное денежное выражение.

Страхование предпринимательских рисков:

страхование коммерческих рисков в сфере товарообращения;

— страхование финансовых рисков – кредитных, фондовых и непосредственно страховых (операции перестрахования).

Социальное страхование

физических лиц от возможного падения личного дохода страхователя на временной (временная нетрудоспособность) или постоянной (выход на пенсию) основах.

Существуют две формы страхования: обязательное и добровольное.

Обязательное страхование

возникает в силу закона и является обязательным для страховщика и страхователя. Это сплошное страхование, нормированное страхование – ограничивается размер страховой ответственности.

Добровольное страхование

возникает на основе соглашения между страховщиком и страхователем. Это выборочное страхование действует определенный срок; ненормированное страхование – размер страховой ответственности не ограничивается. Ответственность страховщика наступает только после уплаты страховых взносов.

Договор добровольного страхования – это юридический документ, стороны должны быть правоспособными и дееспособными. Договор оформляется в письменной форме, оригинал вручается страхователю, а копия – страховщику. ДДС является двухсторонним, реальным (только при наличии реального объекта страхования) и возмездным, т.е. страхователь уплачивает страховые взносы в установленные сроки и в установленной сумме.

Существует понятие сострахование – это заключение одного договора страхования совместно несколькими страховщиками.

Перестрахование

– это страхование одним страховщиком страхового риска другого страховщика. Перестрахователь передает часть принятого на себя страхового риска перестраховщику. С передачей части взносов страхователь имеет отношение только со своим страховщиком; при наступлении страхового случая получает страховые выплаты, затем страховщик получает от перестраховщика свою долю страховых выплат.

Страхование экономических рисков

– это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности. В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь.

К прямым потерям могут быть отнесены, например, потери от недополучения прибыли, убытки от простоев оборудования, вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий, забастовок и других комплектующих причин.

Косвенные потери – страхование упущенной выгоды, банкротство предприятия и пр.

Всоциальном страховании объектом выступает уровень дохода граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеобщность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщиком, который действует самостоятельно.

Вопросы для самоконтроля

1.В чем сущность страхования?

2.Назовите функции страхования

3.Чем обусловлена необходимость страхования?

4.Назовите какие вы знаете страховые компании.

5.Как классифицируется страхование?

6.В чем отличие обязательного и добровольного страхования?

7.Что представляет собой перестрахование?

8.Назовите виды имущественного страхования, личного страхования и страхования ответственности.

РАЗДЕЛ III. КРЕДИТ И БАНКИ

ЛЕКЦИЯ 2/12 Глава 3.1. Сущность, функции и формы кредита

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском гугл на сайте:

Discovered

Деньги, банки, страхование, экономика и бизнес

Принципы страхования

Страхование основывается на определенных специфических принципах. Основные принципы страхования приведены на рисунке ниже.

Рассмотрим более детально эти принципы страхования.

Конкурентность

Для всех страхователей и страховщиков государство гарантирует свободный выбор видов страхования и равные возможности в осуществлении деятельности, благодаря чему формируется благоприятная среда для развития страхования с целью обеспечения эффективной страховой защиты юридических и физических лиц. Государство устанавливает порядок лицензирования и правила проведения страховой деятельности, проводит активную антимонопольную политику, которая является важным фактором в формировании цивилизованного конкурентного страхового рынка.

Страховой риск

Страховой риск — это вероятное событие или совокупность событий, на случай которых осуществляется страхование. В международной практике риском считают также конкретный объект страхования или вид ответственности. Нередко страховой риск трактуется как распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая. Учитывая такие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникают разногласия между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключения страховых договоров и оформления прочей страховой документации нужно особое внимание уделять содержанию, которое вкладывается в слово «риск».

Наличие страхового риска является базовым принципом страхования, т.к. общепризнанным является положение, согласно которому не может быть предмета для страхового соглашения, если стороны не несут никакого риска материальных или финансовых потерь при неблагоприятном течении событий.

Страховой интерес

Страховой интерес вытекает из права собственности или владения тем или иным объектом. Каждый собственник или совладелец дома, автомобиля, а тем более сложного производственно-технического комплекса, заинтересован в том, чтобы вложенные в этот объект средства не были потеряны из-за стихийного бедствия, несчастного случая, кражи и т.п.

Еще больший страховой интерес имеют физические (а нередко и юридические) лица по организации защиты материальных интересов на случай потери своего (или своих работников) здоровья или жизни. Это гарантирует получение определенных доходов в случае потери кормильца, длительной или постоянной утраты трудоспособности застрахованного, а также на случай наступления других, специально оговоренных событий.

В свою очередь страховые организации, как и любые другие коммерческие структуры, имеют интерес в получении прибыли. Речь идет об итоговой сумме прибыли, включая результаты от проводимой страховой компанией инвестиционной деятельности.

Максимальная добросовестность

Надежное страхование возможно лишь в условиях высокого доверия между сторонами. Этот принцип страхования подразумевает, что ни страхователь, ни страховщик не имеют права скрывать друг от друга ту или иную информацию, касающуюся объекта страхования. На практике особенно важно, чтобы этот принцип страхования соблюдал страхователь. Ведь именно он обладает наиболее полной информацией о свойствах, в частности дефектах, страхуемого имущества, о состоянии здоровья или иных особенностях объекта страхования.

Читайте так же:  Заемщик допустил просрочку – чего ему следует ожидать

Каждый объект страхования подвержен различным видам рисков, которые в каждом конкретном случае имеют различную вероятность и масштабы воздействия. Поэтому для предоставления адекватной страховой защиты, страховщику необходимо корректно идентифицировать присущие такому объекту страхования риски. С этой целью страховщик предоставляет страхователю специальные бланки, в которой в анкетной форме производится опрос по всем ключевым позициям. Например, в личном страховании страховщика интересуют: возраст страхуемого, наличие хронических заболеваний, перенесённые заболевания, наличие вредных привычек (курение, алкоголь, наркозависимость), сфера деятельности (работа с опасными веществами) и т.п.

Страховщик оставляет за собой право отказать в заключении страхового соглашения, если страхователь не предоставит всех существенных сведений. А если страхователь намеренно скрыл существенные сведения о страхуемом объекте и об этом стало впоследствии известно страховщику, то при наступлении страхового случая страховщик имеет полное право отказать в выплате страхового возмещения.

Возмещение в пределах реально причиненного ущерба

Данный принцип страхования заключается в том, что страховое возмещение не должно приносить страхователю прибыли. Чтобы избежать попыток воспользоваться страхованием со спекулятивной целью страховщики придерживаются принципа, согласно которому материальное и финансовое состояние страхователя после возмещения причиненных убытков должно быть таким же, как и до страхового случая. Отклонения, как правило, бывают в сторону занижения уровня возмещения.

Франшиза — это определенная договором страхования часть убытков, которая в случае страхового случая не подлежит возмещению страховщиком. Она может быть определена в виде определенной денежной суммы или в процентах ко всей страховой сумме. Благодаря применению франшизы достигается сочетание самострахования со страхованием.

Предприятия с целью самострахования мелких (а иногда и средних) рисков, создают собственные фонды риска (резервные фонды). Учитывая наличие таких фондов, страхователи могут обращаться к страховщикам с просьбой взять риск на страхование частично.

Применять франшизу заинтересованы и страховщики. Поскольку в виду того, что часть риска остается на ответственности страхователя, он становится более заинтересованным предпринять превентивные меры, чтобы сохранить здоровье, имущество или снизить риск ответственности перед третьими лицами. Применение франшизы также дает страховщикам возможность избежать выплат незначительных по размерам страховых возмещений и тем самым позволяет сократить свои накладные расходы по ведению дела.

Суброгация

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Не следует думать, что возмещение страховщиком страхователю (застрахованному) причиненных убытков всегда означает уход от ответственности настоящих их виновников. Ведь это препятствовало бы прежде всего борьбе с преступностью, влекло бы за собой значительное удорожание страховых услуг.

Суброгация как принцип страхования означает передачу страхователем страховщику права на взыскание причиненного ущерба с третьих (виновных) лиц в пределах выплаченной суммы. В тех случаях, когда страхователь получит средства на возмещение понесённых убытков из другого источника, он должен уведомить об этом страховщика, который примет их во внимание, когда будет рассчитывать размер страхового возмещения и оформлять регресс.

Контрибуция

Обстоятельства иногда складываются так, что один и тот же предмет становится объектом страхования более чем один раз. Например, одежда может быть объектом страхования в составе полиса на домашнее имущество, багаж — в составе автомобильного полиса или полиса по страхованию туристских путешествий и др. Такое дублирование становится еще выразительнее, когда речь идет о страховании коммерческих рисков, причем полисы, которые в той или иной степени дублируют ответственность за сохранение одних и тех же материальных ценностей, выдаются в основном разными страховыми компаниями.

Контрибуция — это право страховщика обратиться к другим страховщикам, которые по проданным полисам несут ответственность перед одним и тем же конкретным страхователем, с предложением разделить расходы по возмещению убытков. В таких случаях выплаты, как привило, осуществляются страховщиками на пропорциональной основе.

Этот принцип страхования также важен с той точки зрения, что позволяет сдерживать нечестных страхователей от желания застраховать одно и то же имущество или жизнь и здоровье несколько раз с целью наживы.

Сострахование и перестрахование

Страховщик может принять на своё удержание ограниченные по размеру риски. Эти пределы определяются наличием у компании страховых фондов. Страховщик может заключить страховой договор на сумму, не превышающую 10 % оплаченного уставного фонда и сформированных страховых резервов. Такие ограничения, установленные государственными регулирующими органами и законодательными актами, продиктованы интересами соблюдения достаточной платежеспособности страховщика. Противоречие между размером предложенного страховщиком риска и финансовыми возможностями страховщика принять его на страхование решается с помощью сострахования и перестрахования.

Сострахование — это страхование объекта по одному совместному договору несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. В схеме сострахования один из страховщиков может выступать в роли представителя от всех других страховщиков во взаимоотношениях со страхователем, но размер его ответственности перед страхователем является фиксированным в размере соответствующей доли.

Сострахование имеет свои преимущества и недостатки. Положительным является то, что страховые компании имеют возможность объединить свои усилия по страхованию крупных рисков, не уступая ни кому страховою премию. Недостаток сострахования заключаются в усложнении процедуры оформления страхования и выплаты возмещения.

Перестрахование — это страхование одним страховщиком (цедентом, перестрахователем) на определенных договором условиях риска выполнения части своих обязанностей перед страхователем у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страховщик, заключивший договор перестрахования, остается ответственным перед страхователем в полном объеме согласно договора страхования.

Следовательно, разница между сострахованием и перестрахованием заключается в том, что в первом случае делится ответственность за риск между страховщиками, а при перестраховании вся ответственность перед страхователем сохраняется за страховщиком, так называемым цедентом, который, в свою очередь, перестраховывает часть этой ответственности у другого страховщика или профессионального перестраховщика. Страхователь может и не знать о наличии договора перестрахования.

Диверсификация

Законодательством многих стран мира возможность диверсификации, то есть распространения активности страховых обществ за рамки основного бизнеса, ограничена. В частности наше законодательство предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика может быть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с формированием и размещением страховых резервов и управлением ими.

Читайте так же:  Ошибки медработника при заполнении больничного листа

В то же время принцип диверсификации имеет существенное значение внутри отмеченной выше деятельности. Речь идет о территориальном и отраслевом рассредоточении принятых на страхование рисков. Чем оно ощутимее, тем вероятность одновременного наступления страховых событий, которые могут иметь критические последствия для страховщика, меньше. Страховщики имеют право размещать свои средства на депозитных счетах в банках, в ценных бумагах и недвижимости.

Принципы организации страхового дела в Российской Федерации.

Основным принципом организации страхового дела в современный период является развитие конкуренции страховых организаций. Конкуренция действует не только в сфере добровольного страхования, но и в сфере обязательного страхования (например, между страховщиками, осуществляющими ОСАГО или ОПО). Конкуренция побуждает страховые организации разрабатывать и внедрять новые виды страхования, постоянно их совершенствовать, расширять ассортимент и охватывать дополнительные сегменты рынка страховых услуг. При проведении одинаковых видов страхования конкуренция между страховыми организациями выражается в создании более удобных форм заключения договора и уплаты страховых взносов, снижении тарифных ставок, повышении оперативности выплаты страхового возмещения и качества страхового покрытия. Кроме того, это стимулирует совершенствование самих моделей страхования – в последние годы начала развиваться модель прямого страхования, суть которой состоит в отказе от посредников.

Страхование – особый вид деятельности, призванный обеспечить надёжную страховую защиту физических и юридических лиц, оно должно быть организовано так, чтобы страховые компании не разорялись, не прекращали своей деятельности и неукоснительно выполняли свои обязательства перед страхователями. Это достигается введением государственного регулирования страховой деятельности, разработкой юридических и экономических основ страхования. Второй принцип – необходимость государственного регулирования страховой деятельности, основанного на прочном юридическом и экономическом фундаменте.

Конкуренцию в страховании нельзя рассматривать как абсолютную категорию. Во многих случаях, особенно при принятии на страхование крупных рисков, необходимо сотрудничество страховщиков. Это сотрудничество осуществляется в форме сострахования и перестрахования. Важным принципом организации страхования как части международных экономических отношений является международное сотрудничество в области страхования и, особенно, перестрахования. Таким образом, сотрудничество страховых организаций как внутри страны, так и за рубежом является также важным принципом организации страхового дела.

Дата добавления: 2015-10-09 ; просмотров: 977 ; ЗАКАЗАТЬ НАПИСАНИЕ РАБОТЫ

Понятие и принципы страхования, основы страхового законодательства.

В.А.Гуржиев

ОСНОВЫ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ

УЧЕБНОЕ ПОСОБИЕ

СТРАХОВАНИЕ

Понятие и принципы страхования, основы страхового законодательства.

Страхование – особая отрасль экономики и важная часть финансовой системы государства, профессионально связанная с управлением рисками, в том числе в предпринимательской деятельности.

Законодательство Российской Федерации так трактует понятие страхования: «Страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков» (из ст.2 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 с последующими изменениями).

Данная трактовка подчеркивает тесную связь предпринимательской деятельности и страхования и охватывает, наряду с частным сектором, государственные и муниципальные предприятия.

Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.[1]

Объектами риска предпринимательской деятельности являются, прежде всего, имущество предприятия, его трудовые и финансовые ресурсы, нематериальные активы и интеллектуальная собственность, информационные ресурсы.

С переходом страны к рыночной экономике в России возник и стал развиваться страховой рынок, представляющий собой особую форму экономических отношений, где предметом купли–продажи выступает специфическая услуга — страховая защита.

В условиях рыночной экономики каждый хозяйствующий субъект нуждается в страховой защите. Страхование является способом возмещения убытков, других потерь, понесенных физическим или юридическим лицом, через перераспределение риска среди всех участников страхования. Возмещение убытков производится из средств специально созданных страховых фондов, находящихся в управлении страховых организаций. Через создание и использование этих фондов осуществляется перераспределительная функция страхования, определяющая экономическое содержание страхования.

Страхование, как экономическая категория характеризуется объективной потребностью в возмещении ущерба, выражением ущерба в натуральной или денежной форме, случайным характером наступления страхового случая, осуществлением необходимых мероприятий по предупреждению и преодолению последствий страхового события.

К основополагающим экономическим принципам страхования относятся:

— принцип наличия страхового интереса;

— принцип страхуемости риска;

Социально-экономическая сущность страхования реализуется через его функции:

рисковую, состоящую в том, что страхователь через страхование перекладывает возмещение ущерба от последствий страховых событий на страховую организацию;

сберегательно — накопительную, обеспечивающую сохранение здоровья и накопление средств для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности;

— обеспечения непрерывности общественного воспроизводства;

защиты интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности и др.

Предприниматели все чаще осуществляют страхование не только имущества предприятия, но и финансовых, коммерческих, производственных рисков, убытков, связанных с неправомерным применением санкций государственными органами и пр.

Согласно Федеральному Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления.

Необходимыми условиями страховых рисков являются следующие:

— риск должен быть возмещен;

— риск должен носить случайный характер и соотносится с массой однородных объектов;

— наступление страхового случая не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица;

— факт наступления страхового случая неизвестен во времени и пространстве;

— страховое событие не должно иметь катастрофического характера;

— последствия риска необходимо объективно измерить и оценить.

Важное значение в осуществлении страховой защиты имеет управление рисками или риск – менеджмент, целью которого является контроль предпринимателя за рисками с целью их минимизации. Процесс управления рисками состоит из следующих этапов:

Идентификация рисков осуществляется путем их систематического выявления и изучения признаков, характерных для данного вида производственной деятельности. При этом определяются:

— возможные факторы, которые могут повлиять на вероятность реализации риска;

— опасности, представляющие угрозу;

— имущество и ресурсы предприятия, которые могут пострадать;

— возможный ущерб, который может возникнуть вследствие реализации риска.

Читайте так же:  Денежный перевод в райффайзенбанке

Одним из важнейших понятий, определяющих основания для установления страховых правоотношений является страховой случай. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам[2].

Страхование представляет собой часть финансовой системы государства, поскольку связано с формированием и использованием денежных (страховых) фондов и обеспечивает потребности общественного воспроизводства.

Страховой фонд – это резерв материальных или денежных средств, предназначенных для возмещения ущерба.

Существуют несколько форм организации страховых фондов в системе страхования:

— государственные страховые фонды;

— частные страховые фонды.

К государственным страховым фондам относятся:

— Страховой фонд государственных страховых организаций (страхование);

— Страховой фонд государственных организаций (самострахование);

— Бюджетные и внебюджетные фонды возмещения ущерба на случай катастроф;

— Фонды социального страхования (фонд медицинского страхования, пенсионный фонд).[3]

К частным страховым фондам относятся:

— Страховой фонд страховых организаций (страхование);

— Страховой фонд коммерческих организаций (самострахование);

— Страховой фонд финансово-кредитных учреждений (страхование);

— Страховой фонд физических лиц.

Страховая защита является финансовой услугой (продуктом) страховой организации. Источником прибыли страховой организации являются доходы от страховой и инвестиционной деятельности, размещения временно свободных средств на банковских депозитах и в ценных бумагах.

В целом страхование можно рассматривать во-первых как вид бизнеса, во-вторых как инструмент государственного регулирования, в третьих как способ и механизм защиты от рисков.

Организационные формы страхования:

акционерное страхование

– представляет организационную форму, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерной страховой компании, осуществляющей страховую деятельность на основании лицензии.

взаимное страхование –

выступает в негосударственной организационной форме, где физические и юридические лица осуществляют страхование своего имущества и имущественных интересов путем добровольного объединения необходимых для этого средств в обществах взаимного страхования;

государственное страхование

– представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченной страховой организации;

кэптивное страхование

– осуществляется внутри бизнес-групп специальными дочерними филиалами, созданными нестраховыми организациями;

ллойдовское страхование –

страхование через объединение в синдикаты под воздействием конкуренции;

фронтирующее страхование –

прием на страхование или перестрахование рисков с целью передачи их полностью другим компаниям, за вознаграждение передающим компаниям из-за их юридической ответственности перед страхователями;

офшорное страхование –

ведение страховой деятельности через оффшорные зоны (как правило с целью оптимизации налоговой нагрузки);

банковское страхование –

страховая деятельность банков в форме трастового обслуживания вкладов.

Классификация страхования представляет собой систему разделения совокупности страховых отношений в зависимости от сферы деятельности, направленности страхования, объекта страхования, объема страховой ответственности, формы страхования.

По отраслевому критерию и видам страхования выделяют:

— личное страхование:

страхование от несчастных случаев и болезней;

имущественное страхование:

страхование средств наземного транспорта;

страхование средств воздушного транспорта;

страхование средств водного транспорта;

страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;

страхование финансовых рисков;

— страхование ответственности:

страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

страхование гражданской ответственности перевозчика;

[3]

страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных выше;

Классификация по категории страхователей предполагает деление на физических и юридических лиц.

По форме проведения страхование подразделяется на обязательное

(в соответствии с законодательством) и добровольное.

Рынок добровольного страхования функционирует на коммерческой основе и главная цель страховщиков – получение прибыли.

В обязательном страховании действие рыночных механизмов заменяется регламентацией со стороны государства, при этом устанавливаются:

— перечень объектов страхования;

— объем страховой ответственности;

— уровень (норма) страхового обеспечения;

— тарифные ставки, платежи, или порядок их расчета;

— нормирование страхового обеспечения;

— периодичность страховых платежей.

Закон определяет круг страховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования. Обязательному страхованию присущи:

— сплошной охват объектов страхования;

— отсутствие необходимости заявлять о появлении нового объекта страхования;

— действие страхования вне зависимости от внесения страховых платежей;

По возвратности средств страхование подразделяют на виды: накопительный (возвратный) и рисковый (безвозвратный).

При рисковом страховании выплата страхового возмещения застрахованному лицу осуществляется только при возникновении оговоренного ущерба; не выплачивается страховое возмещение по окончании договора страхования; в течение срока действия договора страховая сумма не накапливается.

По видам страхового возмещения различают страхование ущерба и страхование суммы. При страховании ущерба возмещаются только доказанные суммы потерь. При страхование на определенную договором сумму, при наступлении страхового случая выплачивается вся сумма вне зависимости от размера ущерба.

Форма страхования ущерба применяется как правило при страховании личного ущерба. Страхование на определенную сумму осуществляется при страховании жизни, страховании от несчастных случаев, добровольном медицинском страховании.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Лучшие изречения: Да какие ж вы математики, если запаролиться нормально не можете. 8358 —

| 7291 — или читать все.

185.189.13.12 © studopedia.ru Не является автором материалов, которые размещены. Но предоставляет возможность бесплатного использования. Есть нарушение авторского права? Напишите нам | Обратная связь.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Отключите adBlock!
и обновите страницу (F5)

очень нужно

Источники


  1. Ключевые прецеденты ФАС Московского округа по налогам за 2009 год. — М.: Тимотиз Паблишинг Раша, 2010. — 512 c.

  2. Тихомиров, М. Ю. Защита жилищных прав. Комментарии, судебная практика, образцы документов / М.Ю. Тихомиров. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2016. — 144 c.

  3. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.
  4. Поручительство. Комментарии, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2015. — 517 c.
Принципы организации страхования в россии
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here