Сколько будет стоить ипотека в итоге расчет стоимости, тарифы и дополнительные расходы

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Сколько будет стоить ипотека в итоге расчет стоимости, тарифы и дополнительные расходы" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

За что нужно будет заплатить при оформлении ипотеки?

Потребуется, чтобы определить рыночную стоимость квартиры для получения ипотечного кредита. Срок подготовки отчета об оценке — от 1 дня, примерная стоимость — от 5 000 рублей. Заказать оценку можно на сайте ocenka.domclick.ru или в оценочных компаниях, аккредитованных банком.
О том, в каких случаях оценка не требуется, можно узнать здесь.

Для получения ипотеки необходимо застраховать недвижимость, на покупку которой банк выдает кредит. И банк, и заемщик заинтересованы в том, чтобы в критической ситуации страховая компания взяла на себя материальную ответственность. Страховой полис можно оформить в любой страховой компании, аккредитованной банком. В среднем, стоимость страховки — 0,3-0,5% от стоимости недвижимости.

После подписания кредитных документов необходимо зарегистрировать сделку. Для этого нужно передать документы на регистрацию в Росреестр через в МФЦ. Размер госпошлины за регистрацию — от 2 000 рублей (зависит от типа недвижимости и региона).

Также вы можете воспользоваться следующими услугами

  • Страхование жизни и здоровья заемщика

Стоимость страховки рассчитывается на основе информации о заемщике, в среднем — 0,5% от суммы кредита. Оформить полис можно в страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» или в страховой компании, аккредитованной банком. При выборе страховой компании обязательно проконсультируйтесь с ипотечным менеджером. Банк повысит вашу ставку, если страховой полис не будет соответствовать всем требованиям ипотечного кредитования.
Важно: Страхование жизни и здоровья по программе «Защищенный заемщик» позволяет снизить ставку по кредиту на 1%.

  • Сервис безопасных расчетов

Это удобный способ безналичного взаиморасчета за объект недвижимости между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка. Стоимость — 2 900 рублей. Подробнее о нём можно узнать в нашей статье «Сервис безопасных расчетов: что это и для кого?».

  • Сервис электронной регистрации

Услуга позволяет подписать кредитный договор и отправить документы на регистрацию без посещения Росреестра или МФЦ. Стоимость услуги — от 7 900 до 10 900 рублей (зависит от типа недвижимости и региона). Подробнее о ней в нашей статье «Что такое электронная регистрация права собственности».

Сколько будет стоить ипотека в итоге: расчет стоимости, тарифы и дополнительные расходы

  • Более 30 банков-парнеров
  • Более 30 лизинговых компаний
  • Экспресс-анализ за 1 час

Россия, г.Москва, Волгоградский проспект, д. 35, офис 505, 5 этаж

Россия, г.Москва, Волгоградский проспект, д. 35, офис 505, 5 этаж

Как рассчитать ипотеку самостоятельно: формулы, помогающие быстро сделать расчет максимальной стоимости по доходу, процентов и переплаты

Перед тем как оформить ипотеку на квартиру, следует самостоятельно рассчитать сумму ежемесячных выплат и определить, какой кредит будет наиболее выгоден при конкретных условиях.

Особенно стоит обратить внимание на ту величину денежных средств, которую предстоит переплатить за пользование ипотечными средствами.

Как рассчитать выплаты по кредиту?

Для правильного расчета ипотечных перечислений следует уточнить, какой вид платежей банк предоставляет при оформлении ипотеки:

Аннуитетный вид – платеж равными частями в течение всего времени кредитования. Расчет такого платежа происходит по следующим формулам:

  1. К= ПР/12*(1+ ПР/12)*М/((1+ ПР/12)*М-1),
    • где К – коэффициент для расчета ежемесячного платежа вместе с процентами;
    • ПР – годовой %;
    • М – общее количество месяцев кредитования.
  2. АП=СК*К,
    • где АП – аннуитетный платеж за месяц;
    • СК – сумма кредита.

Особенностью этого платежа является то, что на начальном этапе погашения доля начисленных процентов гораздо выше размера компенсаций основного долга.

Дифференцированный вид начислений характеризуется тем, что размер платежей к моменту окончания будет уменьшаться за счет уменьшения величины процентов.

ДП=СК/М+ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ДП – дифференцированный ежемесячный платеж;
  • ОК – остаток кредита (в каждом месяце данная величина уменьшается на выплаченную сумму в предыдущем периоде);
  • КДМ и КДГ – количество дней в месяце и в году.

Сколько составит переплата?

Более выгодным для клиента является ипотечный расчет при дифференцированном виде платежей. Переплата в этом случае меньше, чем при аннуитетном расчете, который предпочтительней для банков, так как дает большую прибыльность. Поэтому большинство кредитных организаций используют его при заключении ипотечных договоров.

При длительных периодах более 15 лет разница в переплате между аннуитетным и дифференцированным способом незначительны. Для вычисления переплат требуется произвести расчет процентов за каждый период, затем сложить их.

Как делается расчет стоимости займа? Формула

Ипотечные выплаты состоят из сумм основного долга и начисленных процентов. Причем в расчет стоимости входят и дополнительные начисления в виде ежемесячных комиссий. Как посчитать сумму, учитывая эти факторы, демонстрирует формула:

СИ=СК+ПР*КМ/12+СЖ+КС,

  • где СИ – стоимость ипотеки;
  • СК – тело кредита;
  • ПР – годовая процентная ставка;
  • КМ – период кредитования;
  • СЖ – отчисления на страхование жилья;
  • КС – комиссионные сборы.

Обычно все части кредита, кроме тела, составляют чуть меньшую долю от величины предоставленной суммы на покупку жилья, то есть переплата является существенной.

Ежемесячные комиссии

Банки со своих клиентов берут разного рода комиссионные сборы:

[3]

    разовые платежи.

Такие платежи взимаются за предоставление денежных средств от 0,5% до 3% или за досрочное погашение. В последнее время в кредитных учреждениях стараются не начислять такую комиссию.
За ведение ссудного счета.

[2]

Особенностью ежемесячных комиссий является то, что расчет производится не на остаточную величину долга, а на весь первоначальный кредит. Составляет подобная комиссия от 0,5% до 2%. Это очередной способ утаивания более высоких процентных ставок.
Другие виды комиссии.

Также комиссия начисляется за предоставление отчета о платежах, за отсутствие страхования заемщика. Комиссионный сбор берется и за обналичивание средств.

Как считаются проценты?

Расчет ежемесячных процентов происходит по следующей формуле:

ПМ= ОК*ПР*КДМ/КДГ,

  • где ПМ – начисленные % за месяц;
  • ОК – остаток ипотеки;
  • ПР – процентная ставка годовая.
Читайте так же:  Общее описание видов дисциплинарных взысканий, применяемых к работникам

Максимальная сумма: сколько вам позволят взять?

На максимальную сумму, которую может предоставить банк, заемщику оказываю влияние определенные факторы:

  1. величина первоначального взноса;
  2. оценочная стоимость недвижимости: при более дорогостоящей квартире банковской организацией будут предложены лучшие условия;
  3. наличие созаемщика положительно сказывается на размере заемных средств;
  4. доходы кредитуемого лица.

Если в семье есть дети, то в этом случае размер вычитаемых сумм сокращается до 35-40%. Исходя из зарплаты и возможного процента отчисления, можно высчитать, какая величина пойдет на компенсацию ипотеки.

Например, зарплата потенциального заемщика составляет 60 тыс. рублей. В семье имеется ребенок.

Максимально возможный вычет из доходов составит 24000 рублей. За год сумма, которая может быть направлена на погашение кредита, будет равна 288 тыс. рублей.

В нее входят размер основного долга и начисление процентов, которые в первые годы будут составлять большую часть этой суммы. При таких платежах возможно получение банковской ссуды не больше 2-3 млн. рублей на срок более 15 лет. Если временной отрезок будет увеличен, то сумма кредита также может вырасти.

При оформлении ипотеки стоит более внимательно ознакомиться со всеми условиями ее предоставления, не только с основными пунктами, но и теми, которые обычно в документе прописываются мелко, как незначительные. Стоит помнить, что дополнительные комиссии ведут к удорожанию ипотечного кредитования, к увеличению суммы переплаты.

Ипотечный калькулятор в Москве

Помощь в расчете ипотеки

Выгодно и удобно взять ипотеку в банке Москвы можно, предварительно рассчитав примерные суммы ежемесячных платежей и оценив свои финансовые возможности. Представленный на этой странице онлайн ипотечный калькулятор с досрочным погашением, позволит предварительно оценить условия кредита на квартиру. Вы сможете рассчитать ипотеку, указав стоимость жилья, первоначальный взнос, срок погашения, процентную ставку и схему платежей и другие параметры кредита.

Ипотечный калькулятор используют, чтобы получить точный график выплат аннуитетных платежей на полный срок кредитования. Если кредитный договор предусматривает схему погашения дифференцированными платежами, то вы можете выбрать и эту настройку. Вы можете узнать процентные ставки по ипотеке Москвы, воспользовавшись нашим сервисом и подобрав подходящие вам программы кредитования, предложения банков.

Полученные ежемесячные платежи и срок кредитования предварительны. Узнать точную информацию вы можете при оформлении в банке, где специалист, проведет предварительный расчет ипотеки.

Расходы на ипотеку

Подводные камни ипотеки в Сбербанке: как избежать ошибок при оформлении кредита

К ним относятся:

  1. расходы на банковские операции с деньгами клиента;
  2. оплата работы нотариусов;
  3. пошлины и сборы за регистрационные действия;
  4. расходы на оценщиков;
  5. плата страховым компаниям и т.д.

Каждый из вариантов следует рассмотреть подробно, чтобы знать, к чему надо быть готовым при заключении ипотечной сделки в Сбербанке. Все сложности, которые могут возникнуть в данном направлении, выявляются путем подробного изучения текста документов на жилищный кредит в Сбербанке. Сейчас действуют программы:

  1. для молодых семей;
  2. особые условия для бюджетников;
  3. льготные ставки для молодых
  4. военная ипотека;

Основные и дополнительные расходы по ипотеке Сбербанка и ВТБ в 2019 году

Оформление происходит по инициативе самого клиента.

Стоимость страховки варьируется в зависимости от страховщика и набора включенных рисков. Имущественная страховка в денежном выражении в среднем по рынку составляет от 0,1 до 0,5% от рыночной цены покупаемой жилплощади. Личная же страховка будет немного дороже – от 0,3 до 0,6%.

Также дополнительно клиент может (утрату права собственности). Расходы на подобный полис составят ориентировочно от 0,2 до 0,5% от цены недвижимости.

Узнать стоимость страхования по ипотеки вы сможете с помощью этого калькулятора:

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

В этом случае все ваши затраты можно разделить на несколько групп: Подача заявки. Как мы отметили ранее, процедура рассмотрения вашей кандидатуры бесплатная абсолютно во всех банках.

При условии, что банк примет положительное решение по вашей кандидатуре с первого раза, никаких дополнительных выплат с вашей стороны не потребуется. Иначе ситуация сложится у тех, кому не удалось сразу добиться согласия банка и у тех, кто не смог выйти на сделку в отведенное кредитором время.

Все расходы при оформлении ипотеки

Поэтому непременно потребуется оценить стоимость недвижимости.

Это может сделать сам банк, если он имеет соответствующий сертификат, аккредитованная им компания или же любая оценочная контора, если это допускается политикой банка. В любом из вариантов данная услуга будет оплачиваться заемщиком.

Банки требуют от заемщиков оформить ипотечное страхование на весь срок кредитования, без этого сделка не состоится. По закону обязательным является страхование предмета залога от повреждения либо уничтожения. Однако, в зависимости от финансового учреждения и ипотечной программы, список страховых случаев может варьироваться.

Сколько будет стоить ипотека в итоге в 2019 году: расчет стоимости, тарифы и дополнительные расходы

Дифференцированные платежи также присутствуют, но их распространенность существенно меньше. Ипотека на вторичное жилье: БанкСтавка, %ПВ, %Стаж, месВозраст, летПримечание Сбербанк9,115621-75Если клиент не зарплатник Сбербанка + 0,5% .При отказе от страховки +1%, При отказе от электронной регистрации + 0,1%; При отказе от акции витрина + 0,3%. По акции молодая семья минимальная ставка 8,6% ВТБ 24 и Банк Москвы9,115321-658,9% если квартира больше 65 кв.м., зарплатники ПВ 10%, Райффайзенбанк10,9915321-65 Газпромбанк1020621-6010% ПВ для газовиков, 15% ПВ для крупных партнеров Дельтакредит1215220-65ФБ 20% ПВ, скидка 1,5% если 4% комиссия Россельхозбанк10,2515621-6510%ПВ на готовое по молодой семье, скидка 0,25 если свыше 3 млн, еще скидка 0,25 если через партнеров Абсалют банк1115321-65ФБ +0,5% Банк Возрождение11,7515618-65 Банк Санкт-Петербург12,2515418-70скидка 0,5% для зарплатников и при закрытой ипотеке в банке, -1% после ввода дома

Расходы при оформлении ипотеки: от каких финансовых трат Вам не уйти, и где можно сэкономить?

Теоретически, стоимость квартиры фигурирует и в договоре купли-продажи, но на нее нельзя ориентироваться, так как она не является среднерыночной.

Продавец и покупатель могут договориться между собой о практически любой цене, как заниженной (ради ухода от налогов), так и завышенной.Пошаговая инструкция: Оценка проводится сторонними организациями, которые сотрудничают с банком.

Как правило, клиенту предлагают несколько вариантов оценочных компаний на выбор.

Не очень часто, но такое встречается.Так же, если заемщика не устроят цены (допустим, объект сложный и стоимость оценки на рынке разнится), можно попробовать согласовать с банком проведение оценки в той

Читайте так же:  Кредиторская задолженность в инфографике

Дополнительные расходы при ипотеке

Существует ряд дополнительных расходов при ипотечной сделке, которые могут достигать 2-6 % от стоимости приобретаемой недвижимости, часть этих расходов разовая, часть необходимо оплачивать в течение всего срока кредитования.

Разовые расходы — комиссии банка за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за выдачу кредита наличными, оценка квартиры, нотариальные расходы, расходы по проведению сделки — аренда банковской ячейки, составление договоров, проверка денежных средств, оплата услуг риэлтора и ипотечного брокера.

Постоянные расходы — ежегодное страхование ответственности по рискам утраты права титула, по дополнительным рискам в зависимости от условий конкретного банка, комиссия за перевод денежных средств в тех случаях когда оплата осуществляется через другой банк.

Рассмотрение банком кредитной заявки

Оценка ипотечного жилья

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании

Нотариальное заверение договора ипотечного кредитования

Обналичивание кредитных средств при расчетах через банковскую сейфовую ячейку

Риэлтор и ипотечный брокер

Страхование ипотечного жилья

Страхование по рискам утраты права собственности является обязательным при ипотечном кредитовании, в отдельных случаях банк предлагает страховать риски утраты трудоспособности или снижения рыночной стоимости квартиры, т.к. согласно действующему законодательству, заёмщик несет ответственность перед банком только в пределах стоимости предмета залога, независимо от того на какую сумму был взят кредит и какова текущая стоимость предмета залога, дополнительные виды страхования предлагается сделать на условии снижения процентной ставки по кредиту. Суммарная стоимость страховки при ипотеке не превышает 1% в год от стоимости квартиры и постоянно снижается при уменьшении остатка по кредиту.

Планируя проводить ипотечную сделку, надо заранее рассчитать с запасом сумму дополнительных расходов, руководствуясь типом сделки и выбранной ипотечной программой, чтобы не уменьшилась сумма первоначального взноса и не было неожиданностей на сделке.

Ипотечный калькулятор

Расчет ипотеки онлайн

При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.

Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, – ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.

Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.

Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита – индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.

Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор – удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.

Процентная ставка

Процентная ставка — очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки — 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.

Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.

Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:

Сумма кредита (руб.) 2 000 000 2 000 000 2 000 000
Срок кредита 10 лет 10 лет 10 лет
Процентная ставка 12% 12,5% 13%
Ежемесячный платеж (руб.) 28 694 29 275 29 862
Переплата по кредиту (руб.) 1 443 303 1 513 028 1 583 458
Видео (кликните для воспроизведения).

Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.

Фиксированная и плавающая процентная ставка

Фиксированная процентная ставка — это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.

Плавающая процентная ставка — это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая — плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная — это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.

Читайте так же:  Где применяется документ

Аннуитетный и дифференцированный платеж

  • Аннуитетный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
  • Дифференцированный платеж – вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.

В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.

Как рассчитать стоимость страховки при ипотеке и сколько стоит страхование жизни?

Одной из неотъемлемых составляющих ипотечного кредита является обязательная страховка, благодаря которой банк стремится обезопасить себя от рисков при таком длительном виде кредитования.

Но страхование – это дополнительные расходы, которые необходимо обязательно учитывать перед тем, как подавать заявку на жилищный кредит.

В этой статье мы поговорим о том, сколько будет стоить ипотечная страховка и как правильно ее рассчитать.

Как рассчитывается?

Самостоятельный расчет суммы страховых взносов, которые будут идти в комплексе с ежемесячными платежами, и повысят общую кредитную нагрузку – задача не самая легкая.

Для начала, вы должны располагать полным объемом информации о полной стоимости ипотеки и процентной ставке, которая будет установлена банком.

Если же у вас уже есть ипотечный кредит и действующий договор со страховой компанией, задача немного упрощается.

Во-первых, необходимо обратить внимание, какого рода страховка заключена при оформлении ипотечной ссуды.

Обычно банки стараются предложить заемщику комплекс услуг, в который входят как страхование самого объекта (утрата, повреждение, титул), так и личное (жизнь, здоровье, трудоспособность, потеря работы).

Как рассчитать страховку по ипотеке? Для этого, надо взять во внимание следующие факторы:

  • возраст, профессия и состояние здоровья заемщика;
  • при страховании титула СК обращают внимание на юридическую чистоту приобретаемого объекта;
  • если для сделки был привлечен созаемщик, банк может настаивать на обязательном страховании и его жизни, что так же увеличит сумму платежей страховщикам;
  • стоимость страховки объекта зависит от его технического состояния, и колеблется в пределах от 0,3-0,6% от суммы страховой премии.

И это лишь дополнительные нюансы, которые в итоге влияют на размер ваших обязательств перед страховщиками. Базовый расчет производится на основании главного параметра: остатка ссудной задолженности перед банком.

Давайте рассмотрим этот вопрос более подробно.

Общая стоимость страховки при ипотеке и размер выплат

Параметры страховки и размеры ежегодных взносов зависят от величины вашей задолженности перед банком, умноженной на годовую процентную ставку. Исходя из этих параметров и производится расчет.

Каждый год, за 3-4 недели до окончания периода страховой ответственности, кредитов передает в СК информацию о размере вашей задолженности. На основании этой суммы страховщики и производят расчет суммы к выплате.

Давайте рассмотрим на примере, как рассчитать страхование ипотеки.

Вы брали ипотечный займ в размере трех миллионов рублей с процентной ставкой в размере 14.5%.

Страховая премия должна покрывать 3 435 000 (сумма кредита умноженная на годовую процентную ставку) рублей.

В зависимости от типа заключенного договора (комплексного или отдельного риска), размер страхового взноса составит от 0,3% до 0,6% в год.

В данном примере мы возьмем средний размер – 0,4%, применимый для комплексного договора рядом страховщиков.

Пример расчета.

В первый год вы должны будете оплатить: 3 435 000/100*0,4 = 13 740 рублей. В течение года вы заплатили банку в счет долга 600 000 рублей. На следующий год расчет будет таков: 3 435 000 – 600 000 = 2 835 000 (остаток ссудной задолженности перед кредитором).

2 835 000*0,145= 411 075. 2 835 000 + 411 075 = 3 246 075. В данном случае ежегодный взнос по страховке составит 12 984 рубля.

Исходя из данного примера, вы видите, что размер платежей меняется ежегодно, и зависит от двух факторов: остатка задолженности перед банком и размера процентной ставки по ипотечному займу.

Это классический пример расчета на основании базовых условий договора страхования. Но есть и ряд дополнительных нюансов, влияющих на стоимость страховки.

Процентная ставка

Обычно банком применяются фиксированные на весь срок платежей по ипотеке процентные ставки. Но такое правило применимо к уже сданному жилью. В случае с новостройками, ставка может изменяться на определенных этапах.

Сколько стоит страхование для ипотеки при данных обстоятельствах? В данном случае, расчет производится на основании данных из графика платежей, выданного банком при подписании ипотечного договора, и остаток задолженности умножается на актуальную процентную ставку.

Досрочное и частичное досрочное погашение

Еще один фактор, который влияет на размер ежегодной страховки – это досрочное и частичное досрочное погашение.

При полном досрочном погашении ипотечной ссуды, страховой договор продолжает действовать, но обязательства перед банком уже погашены.

В данной ситуации заемщик может расторгнуть договор с СК и вернуть уплаченные в счет страховки средств.

При частичном досрочном погашении ссуды производится перерасчет суммы основного долга, в связи с чем меняется и размер страхового взноса.

В данном случае необходимо получить в банке новый график платежей, в котором будет информация о текущем остатке ссудной задолженности, и оформить в СК новое соглашение. Далее будет произведен перерасчет, и уменьшена сумма ежегодных взносов.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Если у вас комплексная страховка, то СК может изменять тарифы в зависимости от вашего возраста. Особенно это актуально для заемщиков от 40 лет. Обычно сумма тарифа для данной категории клиентов ежегодно повышается.

Примеры расчета

А теперь давайте на конкретных примерах рассчитаем стоимость страховки в разных типах ситуаций.

Плавающая ставка

Сколько стоит страховка при ипотеке на жилую площадь в новостройке? Для того, чтобы узнать стоимость нужно принять во внимание факторы, которые описаны ниже.

Сумма долга: 4 000 000 рублей, ставка первые 3 года 15,9%, после перехода новостройки в собственность – 12,9%. Страхование только объекта, размер тарифа 0,297%. Срок выплат – 15 лет.

Первый год: 4 000 000+ 0.159*4 000 000= 4 636 000/100*0,297 = 13 768 рублей сумма выплаты за первый год.

Второй год: 3 930 040 + (остаток долга)*0.159*3930040=4 554 916/100*0,297= 13 528 рублей.

Читайте так же:  Срок действия справки

После изменения ставки – 4 год выплат. Остаток долга: 3 751 889.

3 751 889+0,129*3 751 889= 4 235 882/100*0,297 = 12 580 рублей – выплата за четвертый год, после изменения ставки.

При частичном досрочном погашении

Сумма долга 3 000 000 рублей, ставка 14,7% в год. Комплексная страховка в размере 0, 494% от суммы премии. Срок выплат – 20 лет.

Стандартный расчет выплаты: 3 000 000+0,147*3 000 000= 3 441 000/100*0,494 = 16 998 рублей.

[1]

При частичном досрочном погашении было внесено 500 000 рублей в счет основного долга. К концу года остаток задолженности был 2 976 528, после внесения суммы (было выбрано сокращения срока кредитования) – 2 513 734.

Расчет: 2 513 734+0,147*2 513 734= 2 883 252/100*0,494 = выплата по страховке составит 14 243 рубля.

При изменении тарифа

Заемщику – 45 лет, комплексная страховка составляла 0, 521% от общей суммы премии. Сумма ипотеки – 2 500 000, сроком на 15 лет, по ставке 13,9% в год.

Расчет за первый год: 2 500 000+0,139*2 500 000 = 2 847 500/100*0,521 = 14 835 рублей.

На следующий год тариф индексирован, и составляет 0,535%. Остаток долга 2 447 174 рубля.

2 447 174+0,139*2447174= 2 787 331/100*0,535 = 14 912 рублей.

Далее расчет будет производиться по той же схеме, изменятся только переменные: остаток основного долга и тарифная ставка страховой компании.

Как видите, рассчитать страховку по ипотеке самостоятельно — можно без особых сложностей. Все необходимые данные можно найти в графике платежей по ипотеке и страховом договоре, где точно прописан размер тарифа и возможность его индексации.

Дополнительные расходы при оформлении ипотеки

Для оформления большинства кредитных продуктов со стороны потенциального заемщика практически не требуется никаких финансовых затрат. Времена, когда банки брали комиссии за рассмотрение заявки на займ ушли в прошлое и максимум, на что придется потратиться сегодня -это сделать несколько копий своего паспорта. Совсем иная ситуация складывается на рынке жилищных ссуд, где у лица, желающего купить недвижимость, неизбежно возникают дополнительные расходы по ипотеке, размер которых может исчисляться десятками тысяч рублей.

Без чего нельзя обойтись?

Размер итоговой суммы, которая должна быть в распоряжении заемщика для успешного прохождения всех этапов ипотечной сделки, во многом определяется тем, будет ли процесс получения ссуды и покупки жилья осуществляется его собственными силами или с привлечением брокеров и риэлторов, чьи комиссии составляют до 80% от общих затрат. Представим, что вы решили обойтись без посредников, то есть будете самостоятельно заниматься подготовкой документов для банка, поиском квартиры и ведением переговоров с продавцом. В этом случае все ваши затраты можно разделить на несколько групп:

Подача заявки . Как мы отметили ранее, процедура рассмотрения вашей кандидатуры бесплатная абсолютно во всех банках. При условии, что банк примет положительное решение по вашей кандидатуре с первого раза, никаких дополнительных выплат с вашей стороны не потребуется. Иначе ситуация сложится у тех, кому не удалось сразу добиться согласия банка и у тех, кто не смог выйти на сделку в отведенное кредитором время. Отношение банков к таким лицам может быть различным: услуги одних повторное рассмотрение заявки бесплатное, другие берут плату в размере от 1500 до 2000 рублей, увеличивая тем самым расходы при оформлении ипотеки.

Оценка недвижимости . Обязательным условием предоставления займа во всех банках является заключение заемщиком договора страхования риска повреждения недвижимости, которая будет приобретаться за счет ипотечного кредита. Прежде чем приступить непосредственно к страхованию, необходимо понять, сколько же на самом деле стоит жилье, которое вы запланировали купить. Нужно это для того, чтобы заключить соглашение со страховщиком, которого интересует исключительно рыночная цена. Поскольку стоимость, фигурирующая в договоре, не всегда соответствует рынку, вам понадобится обратиться к независимому оценщику, который сможет определить ее реальную цену. Сегодня плата за услуги по оценке квартиры для ипотеки составляет от 3000 до 6000 рублей.

Страхование залога . Именно данный вид расходов по ипотечному кредиту будет самым существенным, ввиду того, что цена услуг страховщика напрямую зависит от стоимости жилья, которое выступает в качестве обеспечения по займу. Традиционно на выбор заемщику предлагается застраховать недвижимость, собственную жизнь и титул, то есть право собственности. Первый вид страхования обязателен, а оставшиеся два осуществляются по желанию. Предположим, что ваш бюджет ограничен, и вы решили ограничиться только обязательно программой. В этом случае плата за услуги по страхованию будет составлять от 0.2 до 0.7% от цены квартиры. Соответственно максимальная годовая плата за квартиру стоимостью 7 000 000 рублей составит 49 000 рублей. При этом нужно не забывать о том, что данная выплата не является разовой и будет осуществляться ежегодно на протяжении всего срока обслуживания долга.

Итог сметы.

Итак, дополнительные расходы при ипотеке будут минимальны, если отказаться от услуг риэлтора, кредитного брокера и от комплексного страхования. В нашем случае максимальные затраты составят 2000(повторное рассмотрение заявки) +6000(оценка)+ 49000 (страховка) то есть 57000 рублей. Стоит отметить, что приведенный пример является идеальным вариантом для заемщика, поскольку нередко встречаются ситуации, когда покупателю приходится доплачивать за ускоренную подготовку сопутствующих сделке бумаг, например, за справки из БТИ или выписки из лицевого счета и домовой книги. Если же вы решите делегировать поиск жилья посредникам, то в дополнение к вашеуказанной сумме вам понадобиться заплатить комиссию от 1.5 до 3%. В этом случае вместо 57 000 рублей вы потратите 162 000.Естественно, есть ли смысл привлекать таких лиц или получить ипотеку без риэлтора, каждый решает сам.

Дополнительные расходы при получении ипотеки

При получении ипотечного кредита, помимо самих расходов на погашение займа, вам предстоит внести еще ряд дополнительных платежей, избежать которых, вам к сожалению не удастся. Некоторые из этих расходов однократные, другие вам придется осуществлять в течении всего срока погашения займа. В зависимости от банка, размера кредита, и его сроков, размер дополнительных расходов по кредиту может колебаться от 1 до 8% полученной вами в банке суммы.

Вам придется однократно оплатить рассмотрение кредитной заявку, оценку стоимости жилья, проверку объекта ипотеки, открытие ссудного счета, банковский сбор за выдачу кредита, нотариальное заверение договора ипотеки, сбор за обналичивание кредитных средств, аренду банковской ячейки, услуги риелтора. Рассмотрение банком кредитной заявки
Читайте так же:  Причины увольнения работника иностранца

Перед тем как получить ипотечный кредит, заемщик должен получить от банка подтверждение его кредитной заявки, то есть, банк должен сделать предварительное заключение, способен ли кандидат на займ оплачивать кредит на который он претендует. Банк взимает за такую услугу от 1 до 3 тысяч рублей, в не зависимости от того, положительным или отрицательным будет решение о выдаче денег.

Оценка ипотечного жилья

Обязательным этапом оформления ипотечного кредита является оценка жилья, которое планирует приобрести заемщик, это происходит потому, что максимальный размер кредита определяется стоимостью залоговой недвижимости. Банк просто не выдаст вам денег больше, чем стоимость приобретаемого вами жилья. Так как если вы вдруг не сможете оплачивать свой долг, то продажа залога не покроет убытков. Стоит это услуга от 3 до 10 тысяч рублей.

Проверка объекта ипотеки

Если вы хотите приобрести квартиру в строящемся доме, то банк может взимать отдельную плату, за проверку состоятельности застройщика, у которого вы планируете приобрести жилье. Этот платеж измеряется в процентах от суммы займа, и составляет от 4500 до 15000 рублей.

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании

Существуют банки, которые взимают с заемщиков средства за открытие ссудного счета, это как правило 1-2% от суммы займа, и за 0,5-1,5% за выдачу денег заемщику. Следует знать, что согласно решению верховного суда, такие платежи признанны не законными, и при обнаружении подобных нарушений следует немедленно сообщать о них в контролирующие органы.

Нотариальное заверение договора ипотечного кредитования

Хотя, по закону нотариального заверения, договора ипотечного кредитования, не требуется, некоторые банки предпочитают подстраховаться, и все же заключить его, обговаривая его в своих кредитных договорах как обязательно условие выдачи займа.

Обналичивание кредитных средств

Не редкость, платежи за получения суммы кредита в наличных, если вы хотите получить свои деньги в банке, то вам придется заплатить от 0,5 до 3% от суммы кредита, а после того как деньги будут переведены в наличную форму, для их хранения вам потребуется банковская ячейка, которую то же надо будет оплачивать, от 50 рублей в сутки. При этом платежи за перевод средств в наличный расчет не совсем законны, и находятся в так называемой «серой» зоне, прямого запрета на них нет, но согласно духу закона они не приветствуются, существует несколько судебных прецедентов когда такие платежи были возвращены заемщикам.

Риэлтор и ипотечный брокер

Если вы хотите при покупке своей квартиры воспользоваться услугами риэлтора, то следует знать, что вам придется отдать ему за работу от 5 до 7% стоимости купленной вами квартиры. При этом, если вы привлечете к своей работе еще и ипотечного брокера, то это вам обойдется в 2-3% от суммы кредита. Участие этих специалистов не обязательно, и вы можете самостоятельно решить, будете ли вы искать жилье, и оформлять документы своими силами, или доверите это дело поручителям.

Страхование ипотечного жилья

При ипотечном кредите, заемщик должен не только вовремя погашать кредит, но и выплачивать дополнительные платежи по займу. К ним относится комиссия за ведение ссудного счета, и и страховые платежи на приобретенное жилье.

Страхование жилья, и некоторых других рисков при ипотечном кредите является обязательным требованием выдачи займа. Размер страхового взноса зависит от величины оставшегося долга, и падает пропорционально уменьшению вашего долга перед банком.

Банковские операции

Ряд банков выдающих ипотечные кредиты взимают со своих клиентов платежи за ведение ссудного счета в пределах 1-2% годовых. А если вы выплачиваете задолжность путем банковских переводов, переводя деньги со счета в своем банке, деньги на счет банка кредитора вам придется отдавать процент от суммы перевода согласно существующим тарифам на межбанковские переводы.

Таким образом, когда вы получаете ипотечный займ, то будьте готовы к тому, что помимо самих процентов по кредиту вам придется выплачивать довольно много разнообразных дополнительных платежей. И стоимость вашего кредита определяется не только величиной процентов по займу, но и суммой всех дополнительных платежей. К примеру, банк может предлагать вам кредит под 10% годовых, но при этом сумма всех дополнительных платежей по такому кредиту может составлять 3-4%. В итоге этот займ может обойтись вам дороже чем кредит со ставкой в 12% и без дополнительных платежей. По этому, очень важно учитывать не только процентную ставку но и всю совокупность платежей по займу.

Видео удалено.
Видео (кликните для воспроизведения).

Выбрать оптимальную кредитную программу вы можете как самостоятельно, так и обратившись за консультацией к кредитному брокеру. Но следует понимать, что услуги таких брокер не бесплатны, но при этом выбор оптимального кредитного тарифа позволит вам окупить найм специалиста, и да же получить выгоду, за счет более выгодных процентов по кредиту.

Источники


  1. ред. Славин, М.М. Становление судебной власти в обновляющейся России; М.: Институт государства и права РАН, 2013. — 880 c.

  2. Трудовое право; Юнити-Дана — Москва, 2010. — 504 c.

  3. Лазарев, В. В. История и методология юридической науки. Университетский курс для магистрантов юридических вузов / В.В. Лазарев, С.В. Липень. — М.: Норма, Инфра-М, 2016. — 496 c.
  4. ред. Грязнова, А.Г.; Федотова, М.А. и др. Оценка недвижимости; М.: Финансы и статистика, 2013. — 496 c.
Сколько будет стоить ипотека в итоге расчет стоимости, тарифы и дополнительные расходы
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here