Статус микрофинансовой организации

Предлагаем ознакомится со статьей на тему: "Статус микрофинансовой организации" с комментариями профессионалов. Все вопросы по теме вы можете задать нашему дежурному консультанту.

Статус микрофинансовой организации

Автор: Удальцова Я.В.

Как МФО исчисляет резервы? Подает ли МФО информацию в БКИ? Ведет ли МФО финансовый контроль? Это и многое другое рассмотрено в данной статье.

За последний год на МФО возложен ряд обязательств по начислению резервов по кредитам, финансовому мониторингу, расчету достаточности капитала и многие другие. Рассмотрим все по порядку.

Федеральный закон №151-ФЗ устанавливает правовые основы осуществления микрофинансовой деятельности, определяет порядок регулирования деятельности МФО, устанавливает размер, порядок и условия предоставления микрозаймов, порядок приобретения статуса и осуществления деятельности МФО, а также права и обязанности Центрального банка Российской Федерации.

Напомним, что в соответствии со ст.2.п.3, микрозаём — это заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей. Пример, МФО — Протект финанс.

В соответствии со ст.16. МФО обязана подавать информацию по заёмщику в БКИ (Бюро кредитных историй) в соответствии с ФЗ N 218-ФЗ «О кредитных историях».

Расчет резервов МФО ведет в соответствии с Указанием Банка России № 3321-У от 14.07.2014:

Легализация

В целях выполнения МФО требований 115-ФЗ в соответствии с письмом ЦБ РФ №238-Т от 31.12.14. «ПО ПРОТИВОДЕЙСТВИЮ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ МФО И ИХ УСЛУГ В ЦЕЛЯХ ЛЕГАЛИЗАЦИИ (ОТМЫВАНИЯ) ДОХОДОВ, ПОЛУЧЕННЫХ ПРЕСТУПНЫМ ПУТЕМ, И ФИНАНСИРОВАНИЯ ТЕРРОРИЗМА», Банк России рекомендует следующее:

    В отношении физических лиц-резидентов — любой из информационных ресурсов, позволяющих осуществить проверку действительности паспорта гражданина РФ
  • Указывать в заявке информацию о направлении расходования микрозайма и источниках доходов, за счет которых указанным лицом предполагается исполнение обязательств по договору микрозайма с возложением на заемщика обязанности обеспечить возможность осуществления такого контроля.
  • О любых подозрениях немедленно сообщать в Федеральную службу по финансовому мониторингу.
  • Физическое лицо обязано предоставлять информацию об источниках происхождения предоставляемых им денежных средств в случае, если МФО осуществляет привлечение денежных средств от физических лиц в наличной форме, либо отказаться от заключения договора и направить данную информацию в Федеральную службу по финансовому мониторингу.
  • Классификатор необычных сделок можно посмотреть в Положении ЦБ РФ от 02 марта 2012 года № 375-П.

    Собственный капитал

    Норматив достаточности собственного капитала и ликвидности МФО рассчитывает в соответствии с Приказом Минина №42Н от 30.03.2012г. (достаточность собственных средств):

    [3]

    • Расчет экономических нормативов производится на основе данных бухгалтерского учета и бухгалтерской отчетности МФО. Отчетным периодом для расчета экономических нормативов является первый квартал, полугодие, девять месяцев календарного года, календарный год.
    • Норматив НМО1 расчитывается по следующей формуле:

    , где:

    К — собственные средства МФО, определяемые как сумма итога раздела III «Капитал и резервы» («Целевое финансирование» для некоммерческих организаций) бухгалтерского баланса и суммы задолженности МФО по займам и кредитам, одновременно удовлетворяющим следующим условиям:
    — заем или кредит предоставлен МФО, за исключением МФО, зарегистрированной в форме некоммерческого партнерства, физическими лицами и юридическими лицами, являющимися учредителями (акционерами, участниками) данной МФО;
    — заем или кредит предоставлен на срок не менее 3 (трех) лет;
    — договор займа или кредита содержит условие о том, что в случае банкротства МФО требование по этому займу или кредиту удовлетворяется после полного удовлетворения требований всех иных кредиторов;
    А — активы МФО, определяемые как сумма итогов разделов I «Внеоборотные активы» и II «Оборотные активы» бухгалтерского баланса за вычетом суммы показателя «Денежные средства и денежные эквиваленты».

    • Установить минимальное допустимое числовое значение норматива НМО1:
      — для МФО, зарегистрированных в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, хозяйственного общества или товарищества, — 5 процентов;
      — для МФО, зарегистрированных в форме некоммерческого партнерства, — 50 процентов.

    Норматив ликвидности МФО (НМО2) (далее — норматив НМО2) определяет требования к минимальной величине отношения суммы ликвидных активов МФО к сумме краткосрочных обязательств МФО, необходимых для выполнения МФО обязательств по привлеченным займам физических лиц и юридических лиц.

    • Норматив НМО2 расчитывается по следующей формуле:

    , где:

    ЛА — ликвидные активы МФО, определяемые как итог раздела II «Оборотные активы» бухгалтерского баланса за вычетом сумм показателей «Запасы», «Налог на добавленную стоимость по приобретенным ценностям»»
    КО — краткосрочные обязательства, определяемые как итог раздела V «Краткосрочные обязательства» бухгалтерского баланса за вычетом сумм показателей «Доходы будущих периодов» и «Оценочные обязательства» указанного раздела.

    • Установить минимальное допустимое числовое значение норматива НМО2 в 70 процентов.

    Деятельность МФО начинает напоминать деятельность кредитных учреждений. Процедура предоставления займов, которая, казалось бы, должна быть простой, на деле все более утяжеляется регулятором. Это ведет к удорожанию займов в связи с ростом операционных расходов МФО.

    Можно ли начать выдавать займы, если ООО пока еще не включено в реестр МФО?

    Можно ли начать выдавать займы физическим лицам, если ООО пока еще не включено в гос. реестр МФО?

    Мы создали и зарегистрировали юр. лицо по ОКВЭД 65.22, и уже подавали заявку в ФСФР в августе текущего года, однако же нам пришел отказ, в связи с не предоставлением одного документа, потом службу упразднили, и передали ее полномочия в Центробанк. Теперь мы собираем документы уже в Центробанк, с учетом недостающего документа. Вся соль в том, что т.к. мы находимся в Сибири, ждать ответа о включении в реестр МФО, нам придется около 2х месяцев, можно ли начать работу пока мы ждем ответа от Центробанка, какие органы могут нас наказать и как, интересуюет последствия для нас как для юр. лица?

    Ответы юристов ( 5 )

    ООО имеет право выдавать займы физическим лицам, руководствуясь нормами гл. 42 Гражданского Кодекса РФ. Статус микрофинансовой организации нужен во избежание юридических и репутационных рисков, а также претензий со стороны прокуратуры. Если деятельность будет вестись по 151-ФЗ, то необходимо включаться в реестр МФО. В настоящее время организация ответственность несет только за правильность деятельности ( налоговая, административная и др.). Дополнительной ответственности за выдачу займов без регистрации в качестве микрофинансовой компании не предусмотрено.

    • 7,0 рейтинг
    • 853 отзыва

    Займы вы имеете право выдавать, для заключения договора займа не требуется получения специальных разрешений или внесения в реестр МФО, но МФО вы называть себя не имеете права, как и осуществлять рекламу данной деятельности, поскольку тем самым введете в заблуждение потребителей.

    Читайте так же:  Как найти составленное завещание

    Осуществление предпринимательской деятельности без регистрации, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается штрафом в размере до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до двух лет, либо обязательными работами на срок до четырехсот восьмидесяти часов, либо арестом на срок до шести месяцев.
    Частью 1 ст. 5 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ (ред. от 23.07.2013)
    «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» установлено, что юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, приобретает статус микрофинансовой организации со дня внесения сведений о нем в государственный реестр микрофинансовых организаций и утрачивает статус микрофинансовой организации со дня исключения указанных сведений из этого реестра. До момента включения в РЕЕСТР не имеете право заниматься микрофинансовой деятельностью. Только со дня внесения в Реестр организация приобретает статус, права и обязанности микрофинансовой организации.

    Прочесть закон я могла бы и бесплатно

    • 8,6 рейтинг
    • 2288 отзывов эксперт

    Чтобы осуществлять права и обязанности микрофинансовой организации, юридическому лицу необходимо приобрести статус микрофинансовой организации. Право осуществлять деятельность появляется у юридического лиц после получения данного статуса (микрофинансовой организации). — это следует из ст. 5 Закона о микро финансовой деятельности.

    Законодательно специальной нормы ответственности не предусмотрено, многие приходят к мнению, о том, что за осуществление деятельности до внесения в реестр лицо, может быть привлечено к уголовной ответственности по ст. 172 УК РФ «Незаконная банковская деятельность».

    Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере, — наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.

    Требования к микрофинансовым организациям 2018 Общие

    Общие требования в соответствии с Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ
    «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»

    В соответствии с ч. 4.1 Федерального закона от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом микрофинансовой организации не могут являться:

    • лица, которые осуществляли руководство финансовыми организациями в период, когда у этих организация были отозваны лицензии;
    • лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
    • лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.
    1. Требования к учредителям (участникам) МФО.

    Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, не может получить право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал МФО.

    1. Наличие в МФО Правил предоставления микрозаймов и их размещение в общедоступном месте (обязательное размещение в сети Интернет).
    2. Требования по предоставляемым займам:
    • Микрофинансовая компания вправе выдавать займ:

    — физическому лицу на сумму, не превышающую 1 000 000 рублей.

    — юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю на сумму, не превышающую 3 000 000 рублей.

    • Микрокредитная компания вправе выдавать займы:

    [1]

    — физическому лицу на сумму, не превышающую 500 000 рублей

    — юридическому лицу и индивидуальному предпринимателю на сумму, не превышающую 3 000 000 рублей.

    1. Требования по привлечению денежных средств.
    • Микрофинансовая компания имеет право привлекать инвестиции от граждан в сумме не менее 1 500 000 рублей.
    • Микрокредитная компания не вправе привлекать денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, за исключением денежных средств физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами) микрокредитной компании.

    Порядок и условия привлечения средств отражается в регламентирующих документах организации, например в Положении о привлечении средств.

    1. Микрофинансовая организация обязана раскрывать неограниченному кругу лиц информацию о лицах, оказывающих существенное (прямое или косвенное) влияние на решения, принимаемые органами управления микрофинансовой организации, в порядке, установленном учредительными документами. Информацию необходимо разместить в общедоступном месте.
    2. Обязанность микрофинансовых организаций по вступлению в СРО.

    В соответствии с пунктом 4 части 3 статьи 8 Федерального закона от 13 июля 2015 г. № 223- ФЗ «О саморегулируемых организациях в сфере финансового рынка и о внесении изменений в статьи 2 и б Федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» финансовая организация обязана вступить в СРО в течение 180 дней, следующих за днем наступления одного из событий:

    • получение некоммерческой организацией статуса саморегулируемой организации соответствующего вида при отсутствии до указанного дня саморегулируемой организации соответствующего вида;
    • прекращение своего членства в саморегулируемой организации.

    Требования в сфере ПОД/ФТ в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 г. N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»

    1. Наличие в организации Правил внутреннего контроля в целях ПОД/ФТ (далее — ПВК ПОД/ФТ), утвержденных руководителем организации. ПВК ПОД/ФТ утверждаются Приказом руководителя организации.
    2. Соответствие ПВК ПОД/ФТ требованиям законодательства о ПОД/ФТ. Актуализация ПВК ПОД/ФТ в соответствии с изменяющимся законодательством путем утверждения ПВК ПОД/ФТ в новой редакции.

    В данном случае издается Приказ об утверждении ПВК ПОД/ФТ в новой редакции.

    Обращаем внимание на соблюдение соответствия даты Приказа сроку внесения изменений в ПВК ПОД/ФТ, установленному законодательством в сфере ПОД/ФТ.

    Требования в сфере защиты персональных данных в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2006 г. N 152-ФЗ «О персональных данных»

    1. Наличие в организации Политики в отношении обработки и защиты персональных данных, которую необходимо опубликовать или иным образом обеспечить неограниченный доступ к ней любых заинтересованных лиц.
    2. Наличие в организации Положения о защите персональных данных.
    3. Уведомление Роскомнадзора о своем намерении осуществлять обработку персональных данных.
    4. Надлежащее оформление первичных документов при обработке и защите персональных данных.

    Требования в сфере выдачи займов в соответствии с Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

    1. Размещение информации в общедоступном месте об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа).
    2. Надлежащее оформление договоров займа:
    • предоставление заемщику общих условий договора займа;
    • предоставление заемщику индивидуальных условий договора займа.
    1. Соблюдение ограничений по начислению процентов заемщикам — физическим лицам по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года.
    2. Соблюдение среднерыночных значений полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемых Банком России.
    3. Надлежащее оформление первичных форм документов, связанных с предоставлением, обслуживанием и возвратом займа.

    Требования по работе с залогом в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации.

    1. Надлежащее оформление договоров залога:
    • движимого имущества (с передачей и без передачи предмета залога)
    • поручительства
    • жилой недвижимости
    • нежилой недвижимости
    1. Надлежащее оформление первичных форм документов, связанных с оценкой, приемкой- передачей и реализацией предмета залога.
    Читайте так же:  Понятие общих льгот для медицинских работников

    Требования по работе с просроченной задолженностью

    1. В договоре микрозайма должен быть отмечен факт ознакомления заемщика с возможностью установления запрета для кредитора на уступку прав (требований).
    2. Уступка прав (требований) третьим лицам предполагает соблюдение следующих условий:
    • заключение договора цессии
    • направление письменного уведомления должнику
    • составление акта приема-передачи документов.
    1. Совершение действий, направленных на возврат задолженности, кредитором или юридическим лицом, с которым заключен агентский договор, должен осуществляться с учетом требований ст.15 ФЗ-353.

    Требования в сфере трудовых отношений в соответствии с Трудовым кодексом Российской Федерации

    1. Обязательное заключение трудового договора с сотрудниками организации.
    2. Условия трудового договора могут также содержаться в:
    • Правилах внутреннего трудового распорядка;
    • Положении об оплате труда;
    • Должностных инструкциях сотрудников.

    Обращаем Ваше внимание, что договор о полной материальной ответственности можно заключать не с любыми работниками. Статья 244 Трудового кодекса дает отсылку на Постановление Минтруда РФ от 31 декабря 2002 г. № 85. В этом перечне перечислены должности, прием на которые дает право работодателю заключить договор о полной материальной ответственности. Также перечислены работы, выполняя которые, сотрудник также будет нести полную материальную ответственность, если с ним заключен соответствующий договор. Данные виды работ должны содержаться, либо непосредственно в трудовом договоре, либо в должностной инструкции. Следовательно, если Ваш сотрудник осуществляет функции по приему и выдаче денежных средств, рекомендуем Вам оформить внутреннее совмещение, например на должность кассира.

    1. Надлежащее оформление сотрудников организации.
    2. Наличие в организации необходимых документов:
    • Штатное расписание;
    • График отпусков.
    1. В целях экономической безопасности организации целесообразно наличие следующей документации:
    • Положение об организации защиты сведений конфиденциального характера, составляющих коммерческую тайну;
    • Обязательство о неразглашении конфиденциальной информации;
    • Список лиц, имеющих доступ к информации, содержащей коммерческую тайну (сведения конфиденциального характера);
    • Приказ о введении в организацию режима коммерческой тайны.

    Руководитель экономического субъекта обязан возложить ведение бухгалтерского учета на главного бухгалтера или иное должностное лицо этого субъекта либо заключить договор об оказании услуг по ведению бухгалтерского учета. Таким образом, директор и главный бухгалтер не может быть в одном лице.

    Требования по противодействию коррупции в соответствии с Федеральным законом от 25 декабря 2008 г. N 273-ФЗ «О противодействии коррупции»

    1. Наличие в организации Антикоррупционной политики.
    2. Наличие в организации Кодекса этики и служебного поведения работников.
    3. Наличие в организации Положения о конфликте интересов.
    4. Наличие в организации Положения в отношении предоставления и получения подарков и оказания знаков делового гостеприимства.

    Требование к рекламе услуг, связанных с предоставлением займа в соответствии Федерального закона от 13 марта 2006 г. № 38-ФЗ «О рекламе»

    Реклама финансовых услуг и финансовой деятельности должна содержать наименование или имя лица, оказывающего эти услуги или осуществляющего данную деятельность (для юридического лица — наименование, для индивидуального предпринимателя — фамилию, имя и (если имеется) отчество).

    Если реклама услуг, связанных с предоставлением займа, пользованием им и погашением займа, содержит хотя бы одно условие, влияющее на его стоимость, то такая реклама должна содержать все остальные условия, определяющие полную стоимость займа, определяемую в соответствии с Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», для заемщика и влияющие на нее.

    Консультации(2)

    • Руслан

    Здравствуйте у меня вопрос 2015 году брал 5000 рублей и не заплатил сегодня пришло судебное письмо где в течение 10 дней должен заплатить 60000 тыс рублей если не оплачу то сумма будет составлять 217000 тыс рублей законо ли это?

    28.11.2018 00Ответить

    Администратор портала Руслан

    Необходимо проверять расчет. Запросите письменные требования к вам.

    МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

    Микрофинансирование появилось в России в конце прошлого столетия. Тогда оно не было востребовано: на рынке царила нестабильность, а государство не предоставляло населению денежных гарантий и компенсаций. Сегодня к микрокредитованию стало прибегать больше граждан, но есть и те, кто не в курсе, что такое МФО и чем эти организации занимаются. На ключевые вопросы попытаемся ответить в данной статье.

    Что такое микрофинансовая организация в РФ

    Микрофинансовая организация (МФО) — обычно средняя или некрупная компания, которая занимается выдачей заемных средств, не являясь банковским учреждением. Основной принцип работы МФО состоит в предоставлении микрозаймов — небольших сумм на ограниченный срок, но под значительный процент.

    Преимущество кредитования в МФО — большая лояльность к клиентам, чем в традиционной кредитной компании. Не связанные банковскими правилами, МФО оперативно оформляют займы студентам, пенсионерам, нетрудоустроенным и должникам, и всё это — без бумажной волокиты. Более детально продукты МФО представлены ниже:

    • Микрозаймы для малого бизнеса. Оформляются на старт, поддержку и развитие предпринимательской деятельности. В качестве кредитополучателей выступают как юрлица, так и частные предприниматели;
    • Микрозаймы для населения. Выдаются физлицам на личные нужды — ремонт жилья или машины, приобретение техники для дома, образование, туризм или лечение;
    • Микрозаймы «до зарплаты». Ориентированы на личные нужды физлиц, которым предстоят непредвиденные расходы или задержки заработной платы.

    Срок и порядок оформления микрозаймов сильно варьируются. Например, предприниматели получают заемный капитал на срок от одного года до трех лет, без залога и с минимальным пакетом бумаг. А самые востребованные займы — потребительские — выдаются на срок до тридцати дней по паспорту гражданина РФ.

    Читайте так же:  Получение наследства без завещания

    Наравне с кредитованием, МФО предлагают физлицам инвестировать — вкладывать деньги под процент на фиксированный срок. Строго говоря, этот вариант накопления нельзя назвать депозитом — термином, прочно закрепленным за банковским договором на вклад. У инвестиций есть отличительные особенности:

    • Они не застрахованы в государственной системе страхования вкладов;
    • Принимаются в оборот в размере от 1,5 млн. рублей;
    • Предлагают инвесторам доход под 20% годовых.

    Суть закона о микрофинансовых организациях

    Свобода от банковских нормативов не означает, что клиент МФО вверяет себя в руки потенциальных мошенников. Деятельность таких компаний регулирует законодательство на основе нескольких источников — Гражданского кодекса и федеральных законов (№353 и 151).

    Итак, в качестве МФО может выступить юрлицо различной организационно-правовой формы:

    • некоммерческой организации или партнерства;
    • фонда или учреждения (исключая государственные);
    • хозяйственного товарищества или общества.

    Официально такое юрлицо может начать микрофинансирование, зарегистрировавшись в госреестре. После лицензирования статус МФО позволяет:

    • Выдавать физлицам микрозаймы на сумму, не превышающую 1 млн рублей, субъектам бизнеса — не превышающую 3 млн рублей;
    • Мотивированно отказывать клиентам в предоставлении услуг;
    • Предоставлять имеющиеся сведения в Бюро кредитных историй;
    • Привлекать денежные средства способами, не запрещенными законом.

    При этом МФО запрещается выдавать займы в иностранной валюте, работать на рынке ценных бумаг и штрафовать клиентов за досрочное погашение долга. Контроль над деятельностью микрофинансовых организаций вверен Центробанку, законодательное регулирование — Минфину РФ.

    В 2017 году в силу вступил новый закон о МФО, который определил ряд новшеств:

    • Ограничил ставку по займам длительностью не более одного года. Теперь проценты по ним не могут превышать трехкратной величины самого займа;
    • Разделил микрофинансовые организации на два подвида — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК);
    • Закрепил за МКК право выдавать физлицам займы в размере, не превышающим 500 тыс. рублей;
    • Определил статус МФК более значимым. Чтобы именоваться микрофинансовой компанией, нужно иметь капитал в размере от 70 млн. рублей.

    Как работает МФО в сравнении с банковской организацией

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Несмотря на разные весовые категории, банки и МФО все чаще конкурируют за клиентскую базу. Это подтверждает статистика: в 2018 году спрос на микрокредитование значительно вырос на фоне низкой одобряемости ссуд в банках. Но всегда ли выбор МФО оптимален? Чтобы понять это, ниже мы сравнили выгодность займов в микрофинансовых и кредитных организациях по ключевым параметрам:

    Займы в МФО и банках

    Работа с валютой

    Займы только в российских рублях

    Займы в российских рублях, долларах США, евро. Реже — в иных валютах

    До 30 тыс. рублей в большинстве организаций

    Что такое микрофинансовые организации

    Спрос на быстрые денежные займы с каждым годом все больше растет и поэтому наблюдается небывалый бум в развитии микрофинансовых организаций, готовых клиенту сиюминутно предоставить небольшую сумму на короткий срок без документов.

    В чем выгода этого рискованного бизнеса, осуществление которого предусматривает предоставление кредита без каких либо гарантий их возврата? Давайте глубже вникнем в суть такого вида деятельности.

    Актуальность и развитие микрокредитования

    Древние ростовщики могли бы сильно позавидовать прибыли сегодняшних микрофинансовых организаций, предоставляющих быстро деньги на разные нужды своим клиентам. О суперактуальности этого рода бизнеса можно понять даже не проводя серьезного анализа, т.к. вполне достаточно одной визуальной оценки. Буквально каждому россиянину поступало предложение воспользоваться быстрым кредитом до зарплаты, а огромное количество объектов самих организаций не прекращает увеличиваться в геометрической прогрессии даже несмотря на очень высокие проценты.

    Предоставление минимального займа под 2% в день за год позволяет получить прибыль в 762 % годовых. Согласитесь: ни один вид деятельности не приносит такого дохода.

    Микрокредитование в России в настоящее время можно охарактеризовать несколькими факторами:

    • сверхприбыль;
    • суперактуальность;
    • постоянно растущий спрос на данный вид услуг;
    • огромные проценты.

    Об успешном развитии рыночного спроса на займы в данном направлении подтверждают множественны объявления с предложением услуг населению. Уже даже крупные банки, являющиеся локомотивом в сфере потребительского кредитования, уже начинают бить тревогу в связи с увеличивающимся числом этих микрофинансовых организаций.

    Виды таких организаций

    В РФ микрофинансовые организации делятся на 2 типа на основании принятых изменений к законам в нормативном акте № 407-ФЗ от 29.12.2015г. В наименовании учреждений должны обязательно присутствовать словосочетания: «микрофинансовая компания» или «микрокредитовая компания».

    Изменения на законодательном уровне коснулись также правового регулирования и осуществления контроля за проведением бизнеса в этих организациях.

    Само название организации из двух возможных могут влиять на отличия в их деятельности. Теперь отношении микрофинансовой компании действуют новое правило: минимальный размер собственного капитала у нее должен составлять не менее 70 млн. руб. Максимальный размер займа одному физлицу у микрофинансовой компании не должен превышать 1000000 руб. Микрокредитная компания более ограничена в этом вопросе— до 500000 руб.

    В отличие от микрофинансовой компании микрокредитная не может поручить кредитной организации по договору проведение идентификации или упрощенной идентификации физлица.

    Видео удалено.
    Видео (кликните для воспроизведения).

    Определение и виды микрофинансовых организаций рассмотрены в следующем видеосюжете:

    Преимущества и недостатки

    Бизнес, деятельность которого связана с выдачей микрокредитов, имеет ряд преимуществ:

    • перспективное развитие организации;
    • высокие проценты гарантируют получение большой прибыли в короткий срок;
    • возможность осуществлять схожие виды деятельности (пополнять счета мобильной связи и интернета, принимать оплату коммунальных услуг и т.п.);
    • большой спрос на услуги, обеспечивающий неиссякаемый поток клиентов.

    Но есть и недостатки такой сферы деятельности, которые заключаются в ограничениях:
    • в привлечении в оборот денег от физических лиц;
    • не могут стать участниками фондовых бирж;
    • сумма займа может быть только в рублях РФ;
    • невозможно расторжение договора в одностороннем порядке;
    • риски и убытки от невозврата долгов;
    • нельзя применять упрощенный бухучет и налогообложение.

    И все же основание микрофинансовой организации несмотря на его недостатки – дело очень прибыльное.

    Юридический аспект

    Развитие данного бизнеса в России регулируется нормативным актом ФЗ № 151 от 02 июля 2010 г. о создании и работе микрофинансовых учреждений, предоставляющих займы до 1 млн. рублей. Под этот закон попадают кредитные организации, оказывающие услуги населению. Осуществлять деятельность могут только фирмы, зарегистрированные в Госреестре о микрофинасовых компаниях в соответствии с установленным порядком. Выдавать кредиты без присвоения номера в официальном списке они не могут, т.к. это будет считаться уже незаконной деятельностью.

    Присвоение статуса микрофинансовой организации происходит сразу после внесения кредитора в перечень Госреестра таким юридическим лицам, сфера хозяйствования которого зарегистрирована в виде:

    • фонда;
    • некоммерческого партнерства;
    • учреждения не бюджетного типа;
    • общехозяйственного товарищества;
    • отдельной некоммерческой организации.

    Оказание услуг в сфере микрозаймов было основано на принципе обеспечения развития малого предпринимательства среди населения, но постепенно оно переросло в предоставление кредитов на потребительские нужды россиян. Однако основными клиентами являются работающие люди и частные предприниматели, причем первые занимают львиную долю в списках заемщиков.

    Правила оформления при открытии микрофинансовых организаций

    Осуществлять финансовую деятельность в сфере небольших займов для физических лиц и индивидуальных предпринимателей можно либо по франшизе, либо создавая собственный бизнес.

    Если нужно разрешение для созданного предприятия, то необходимо оформить свидетельство его о регистрации в соответствующем Госреестре.

    Занесение в список производиться на протяжении рабочих дней со дня представления в Банк России следующего перечня бумаг:

    1. заявления;
    2. ксерокопий учредительных документов (Устав и др.);
    3. ксерокопии решения о создании юр. лица;
    4. информацию о месте размещения организации;
    5. ксерокопии решения о создании органа управления юр. лица;
    6. информация об учредителях по форме, утвержденной в Банке России;
    7. сведения об отсутствии судимости управленцев компании;
    8. извлечение из перечня иностранных юридических лиц от государства, подданным которого он является, или другого равнозначного по юридической силе свидетельства, подтверждающего права учредителя;
    9. квитанции об оплате госпошлины за внесение сведений в Госреетр;
    10. писок мероприятий по осуществлению внутреннего контроля против легализации противозаконных доходов;
    11. копию приказа о назначении ответственного лица, контролирующего соблюдение правил выполнения контроля сотрудников по отмыванию незаконных доходов и противодействующих финансированию террористической деятельности.

    Денежные средства для данного бизнеса можно получать от физических лиц, но здесь действуют ограничения. Допускается привлекать суммы инвестиций только тех физ. лиц, которые являются учредителями компании. При этом договор займа может быть заключен на сумму от 1,5 млн рублей или более по одному договору.

    Правила учета и осуществление займов

    Займы могут выдаваться в наличном виде или перечислением их на счет — здесь нет действующих нормативов по ограничению формы выплаты. Также не предусмотрено каких-либо утвержденных бланков документов для фиксирования наличных расчетов. Оформляют выплату микрозайма в расходном кассовом ордере, а при погашении долга и оплате процентов суммы фиксируют уже в приходном. Каждую операцию регистрируют в кассовой книге. Применять кассовый аппарат в этом роде деятельности не требуется (п. 7 Письма ФНС России от 10.06.2011 N АС-4-2/[email protected]).

    Бухгалтерский учет в микрокредитных организациях можно вести только на общих основаниях.

    Упрощенная форма для этого вида бизнеса не применяется. Доходом предприятия в такой сфере деятельности является прибыль от процентов по займам.

    Микрокредитные учреждения обязаны гарантировать соблюдение тайны в ходе проведения финансовых операций со своими заемщиками.

    Права и обязанности данных организаций

    Организация микрокредитования осуществляет предоставление займа при следующих условиях:

    • договор и выплата займа производиться только в национальной валюте;
    • внесение изменений в соглашение о кредитовании возможно только с согласия клиента;
    • нельзя взыскивать штраф за досрочное погашение займа, если клиент заблаговременно предупредил об этом;
    • оформлять сделку, требуя минимум документов от заемщика.

    Максимальная сумма кредита также ограничена следующими факторами:

    1. Микрофинансовая компания может выдавать в общей сложности кредит физическому лицу не более 1 млн. рублей.
    2. Микрокредитная компания ограничена общей суммой выдачи зама физическому лицу в пределах до 500 тыс. рублей.
    3. В отношении индивидуальным предпринимателей предел в данном случае составляет 3 млн. руб.

    Просроченный долг в случае уклонения недобросовестного заемщика от возврата полученных денег и погашения процентов за их использование может быть продан коллекторскому агентству.

    Перечень и реестр данных организаций

    Список данных об учреждениях, имеющих действующий статус микрофинансовых организаций, контролирует Банк России. На его официальном сайте можно найти информацию о зарегистрированных организациях, деятельность которых основана на микрокредитовании физических лиц. Для этого нужно открыть страницу «Микрофинансирование и финансовая доступность» по данной ссылке.

    Как открыть собственный бизнес в сфере микрокредитования рассказано в следующем видео сюжете:

    МФО — что это такое, расшифровка, принцип работы

    Недостаток текущих доходов и сбережений явление не редкое, но трудноразрешимое, особенно если расходы и финансовые проблемы появляются внезапно. Сталкиваясь со срочной нуждой в деньгах, большинство наших сограждан прибегает к одному из двух популярных способов личного финансового спасения:

    • просит взаймы у близких;
    • обращается в банк за кредитом.

    Сегодня банковский кредит и займ у частных лиц получили еще одну альтернативу. А именно – МФО (микрофинансовые организации).

    МФО — коммерческие предприятия, выдающие небольшие займы под большие проценты.

    МФО широко распространились в России за последние полтора десятилетия. Ясного понимания, что такое МФО, у многих пока не сложилось, да и сами эти фирмы, при чрезвычайно активной, даже агрессивной, рекламе, не особенно стремятся раскрывать механизмы своей работы. Потому, даже тем, кто уже сталкивался с МФО, будет полезно узнать о них побольше, выяснить принцип работы МФО, их права и ограничения.

    Что такое микрофинансовая организация в РФ?

    МФО не российское изобретение. Более 40 лет назад в Бангладеш начали ссужать небольшие суммы людям, которые были слишком бедны, чтоб обратиться в банк за кредитом. Дальнейшее развитие МФО пошло именно по этому пути – выдача небольших займов тем, кому отказывают банки.

    Схема работы микорофинансовых организаций в России похожа на банковское кредитование только в двух моментах:

    • займы МФО, как и кредиты, подлежат возврату в заранее назначенный срок;
    • на займы МФО тоже начисляются проценты.

    В других отношениях деятельность МФО имеет свою специфику.

    МФО не являются банковскими учреждениями и не подчиняются обязательным для банков постановлениям. Для микрофинансовых организаций существуют свои законы и правила.

    Банки имеют общие подходы к оценке клиентов, отказ в одном банке из-за плохой кредитной истории часто сопровождается отказом в других по этой же причине. Для МФО такой тенденции нет. Они рассматривают заявки от тех, кто испортил свой имидж неплатежами по кредиту, не имеет официального источники дохода, совершал экономические преступления и пр.

    Однако поведение заемщиков микрофинансовых организаций также фиксируется в Бюро кредитных историй. Так у многих появляется шанс восстановить свой имидж добросовестного плательщика.

    Обращаться за займом в МФО более чем просто, заявки принимаются через интернет, можно договориться о встрече с представителем фирмы по телефону.

    Для получения денег в микрофинансовой организации достаточно паспорта гражданина РФ. Справки с места работы и государственных органов, а также другие документальные подтверждения платежеспособности не требуются.

    МФО применяют индивидуальный подход к проверке заемщика. У них не имеют особой важности анкеты и другие формальности. Проверка получателя займа происходит сравнительно быстро. Большую роль играет личное общение, практикуется выезд на дом к заемщику.

    МФО обычно выдают частным лицам небольшие суммы, сравнимые со средней зарплатой для региона или категории работников.

    Возвращают займы микрофинансовым организациям чаще всего единовременно, без составления графиков платежей. Применять для микрозаймов другой подход было бы сложно, т.к. МФО назначают весьма короткие сроки для погашения.

    Занимают у микрофинасовых организаций чаще всего на срок от нескольких дней до месяца.

    Проценты по микрозаймам начисляются за дни пользования заемными средствами. Обычно 1-2% в день. В годовом выражении это будет пугающе много, но для «займов до зарплаты» принимается и такой вариант.

    За займами в МФО обращаются частные лица. Работа микрофинансовых организаций с бизнесом ограничивается мелкими предпринимателями и стартапами, которые не могут убедить банки предоставить им достаточную сумму кредита.

    Еще одно, менее известное, направление деятельности МФО – прием вкладов от физических лиц. Проценты по таким вкладам заметно выше банковских вкладов, но на них не распространяется система государственного страхования вкладов.

    Государственное регулирование. Закон о микрофинансовых организациях

    До недавнего времени МФО существовали в некотором правовом вакууме. Их работа не противоречила закону прямо, но весьма часто оказывалась на грани закона. Сами МФО также давали немало поводов для обвинений. Микрофинансовые организации часто предоставляли займы гражданам не способным отвечать за свои поступки, продавали их долги коллекторам, что вело к драматическому финалу и потерям имущества. Проценты, которые взимали МФО, тоже не добавляли им любви окружающих.

    Со временем положение изменилось. Сегодня деятельность микрофинансовых организаций регулирует 25 нормативных актов, разного типа и уровня.

    Среди них 5 федеральных законов:

    1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ).
    2. О МФО (151-ФЗ).
    3. О потребительском кредите (займе) (353-ФЗ).
    4. О саморегулируемых организациях на финансовом рынке (223-ФЗ).
    5. О защите прав граждан при возврате просроченных задолженностей («антиколлекторский») (230-ФЗ).

    Текущая деятельность МФО находится под контролем Банка России, который дает указания, информационные письма, типовые формы и стандарты документов. Подробные сведения о нормативных актах, их точные названия и содержание можно найти через официальный сайт Банка России.

    Внимание государства не искоренило все злоупотребления в сфере микрозаймов, но дало возможность добросовестным МФО действовать по единым правилам, а заемщики получили законную возможность отставать свои права.

    Сейчас многие МФО объединяются в ассоциации, строят организационные структуры для регулирования и контроля на рынке микрозаймов.

    Отличия МФО от банка

    Различий между банковскими учреждениями и микрофинансовыми организациями множество.

    • Банки выдают кредиты, МФО – займы.
    • МФО обычно кредитуют тех, кому отказывают в банках.
    • МФО соглашаются на такие заимствования, которые невыгодны банкам из-за трудоемкости оформления и высоких рисков.
    Отличия работы МФО и банков

    Обычная сумма заимствования для физического лица

    От 1 тысячи до 30 тысяч рублей, редко до 1 миллиона

    Чаще всего суммы от 50 тысяч рублей до нескольких миллионов

    Период возврата средств заемщиком

    От 5-7 дней до 1-2 месяцев

    От полугода до 2 десятков лет и дольше

    Чаще всего всей суммой сразу в назначенный срок

    Ежемесячно, согласно календарю платежей

    Пакет необходимых документов

    Паспорт, часто — справки с работы, из налоговых органов и др.

    Влияние плохой кредитной истории клиента

    Не препятствует получению займа

    Мешает получению кредита

    Плата за пользование средствами

    [2]

    обычно 1-2 % в день

    обычно от 15 до 25% в год

    Момент выдачи денег

    Практически сразу после одобрения займа

    Иногда быстро, иногда — в течение нескольких дней после одобрения кредита

    Другие отличия между банками и МФО тоже есть, их не может не быть, т.к. работа тех и других строится на разных юридических и экономических основаниях.

    Как выбрать МФО и не стать жертвой мошенников?

    Изрядная часть претензий к МФО со стороны клиентов связана с нарушениями займодавцем законов и собственных обещаний. Перечислять все возможные проблемы в сфере микрозаймов выйдет слишком долго. Но к счастью большую часть этих проблем можно предупредить соблюдением нескольких общих правил:

    1. Выяснить законно ли работает МФО, есть ли у него установленная законом регистрация. Это можно сделать через интернет, в реестре Центрального банка (Банк России).
    2. Прочесть условия выдачи займа. Выяснить порядок начисления процентов. Узнать какой будет плата за пользование необходимой суммой.
    3. Уточнить штрафные санкции за просрочку возврата. Обстоятельства могут складываться по-разному, а штрафы иногда становятся для займодавцев выгодным источником дохода.
    4. Внимательно прочесть все пункты договора, прежде чем подписать его.

    Последний момент особенно важен. Многие проблемы заемщиков имеют причиной непонимание подписанных договорных условий.

    При подозрении в адрес МФО или его сотрудников, лучше отказаться от сделки и найти вариант заслуживающий большего доверия.

    Источники


    1. Грот, Н.Я. О нравственной ответственности и юридической вменяемости / Н.Я. Грот. — Москва: ИЛ, 2017. — 144 c.

    2. Осиновский, А.Д. Акционер против акционерного общества; СПб: ДНК, 2013. — 352 c.

    3. Боголепов, Н.П. Значение общенародного гражданского права (Jus Gentium) в римской классической юриспруденции / Н.П. Боголепов. — М.: Книга по Требованию, 2012. — 257 c.
    4. Пчелинцева, Л.М. Семейное право России; Норма, 2011. — 704 c.
    Статус микрофинансовой организации
    Оценка 5 проголосовавших: 1